Asuransi Pendapatan Disabilitas (DI): Tinjauan Umum
Apa ?
Asuransi Disability income (DI) memberikan penghasilan tambahan jika suatu penyakit atau kecelakaan mengakibatkan kecacatan yang membuat tertanggung tidak dapat bekerja pada pekerjaan tetapnya. Manfaat biasanya dibayarkan setiap bulan sehingga tertanggung dapat mempertahankan standar hidup yang sebanding dan membayar biaya berulang.
Memahami Asuransi Disability-Income (DI)
Asuransi pendapatan cacat (DI) dirancang untuk menggantikan antara 45% dan 65% dari pendapatan kotor tertanggung secara bebas pajak. Beberapa polis memasukkan bonus dan komisi sebagai pendapatan. Manfaatnya bebas pajak karena pemegang polis menggunakan dolar setelah pajak untuk membayar premi. Polis memberikan manfaat jika sakit atau cedera mencegah pemegang polis untuk mendapatkan penghasilan yang biasa mereka dapatkan dalam pekerjaan mereka.
Meskipun beberapa rencana yang ditawarkan pemberi kerja dan Kompensasi Pekerja dapat memberikan bantuan selama disabilitas, kualitas dan cakupan pertanggungan dapat membuat karyawan penyandang disabilitas kekurangan perlindungan yang mereka butuhkan. Banyak paket yang ditawarkan pemberi kerja merupakan bagian dari rangkaian perlindungan dan mungkin tidak membayar ke tingkat yang dibutuhkan karyawan untuk memenuhi pengeluaran mereka. Selain itu, Kompensasi Pekerja hanya mencakup cedera akibat pekerjaan.
Individu wiraswasta dan pemilik usaha kecil harus melakukannya sendiri dalam hal pendapatan penyandang disabilitas. Meskipun cedera terkait dengan pekerjaan, pemilik bisnis independen tidak boleh mengklaim Kompensasi Pekerja untuk diri mereka sendiri.
Poin Penting
- Asuransi Disability income (DI) memberikan manfaat kepada tertanggung yang menjadi cacat akibat cedera atau sakit dan tidak dapat melakukan tugas pekerjaan secara normal.
- Asuransi pendapatan cacat membayar sebagian dari pendapatan tertanggung, biasanya tidak lebih dari 60%.
- Premi polis DI biasanya berkisar antara 1,5% dan 3% dari pendapatan kotor tertanggung.
- Sebagian besar polis pendapatan disabilitas berisi masa tunggu, di mana manfaat tidak dapat dibayarkan dari kecacatan yang memenuhi syarat.
Biaya Asuransi Pendapatan Cacat
Asuransi pendapatan cacat memiliki berbagai faktor yang mempengaruhi premi akhir. Premi polis umumnya berkisar antara 1,5% dan 3% dari pendapatan kotor. Penjamin emisi juga mempertimbangkan usia selama proses underwriting. Usia minimum pelamar adalah 18 tahun, dan usia maksimum biasanya 60 tahun. Tidak seperti asuransi jiwa, tarif DI untuk wanita lebih tinggi per unit pertanggungan daripada untuk pelamar pria. Menurut data klaim, perusahaan asuransi secara historis telah membayar klaim jumlah dolar yang lebih banyak dan lebih tinggi untuk wanita daripada pria dan selama periode kehidupan sebelumnya. Ini mungkin terkait dengan kehamilan dan persalinan dan tingkat depresi dan gangguan autoimun yang lebih tinggi. Selain itu, perokok dapat mengharapkan untuk membayar sebanyak 25% lebih banyak untuk perlindungan yang sama dengan bukan perokok karena insiden penyakit terkait merokok yang lebih tinggi.
Saat menentukan premi, penyedia akan menempatkan pelamar ke dalam klasifikasi karir dan pendapatan. Dasar dari klasifikasi ini adalah pada pengalaman klaim operator untuk kategori pekerjaan dan pendapatan ini. Klasifikasi dengan risiko terendah akan membayar lebih sedikit.
Masa Tunggu Asuransi Pendapatan Cacat
Biasanya, polis asuransi pendapatan cacat berisi jumlah manfaat bulanan tertentu (misalnya, $ 3.000 sebulan). Kecuali dinyatakan dalam bahasa kebijakan, kebijakan DI tidak berkoordinasi dengan manfaat Jaminan Sosial, tetapi membayar tambahan. Dan, tentu saja, dengan meningkatnya jumlah manfaat bulanan, premi yang lebih tinggi dinilai. Sebagian besar perusahaan tidak akan mengeluarkan kebijakan dengan manfaat yang berjumlah lebih dari 60% dari pendapatan kotor individu.
Sebagian besar perusahaan asuransi menyediakan rencana dengan masa manfaat maksimum 2, 3, 5, atau 10 tahun. Sekali lagi, harga naik untuk membeli masa manfaat yang diperpanjang.
Polis asuransi Disability Income memiliki masa tunggu atau eliminasi sebelum dapat menerima pembayaran manfaat. Periode ini biasanya 30 hari sejak tanggal pertanggungan dan dapat berbeda menurut penyedia dan kebijakan. Pertimbangan penting lainnya untuk kebijakan pendapatan penyandang disabilitas adalah bahwa pembayaran tunjangan tidak dimulai segera setelah pengajuan klaim cedera atau penyakit. Sekali lagi, ini akan bervariasi menurut penyedia dan jenis polis, tetapi sebagian besar akan memerlukan masa tunggu 30 hingga 45 hari sebelum proses pembayaran manfaat pertama.