Apa Perbedaan Antara Pensiun di Kanada dan Amerika?

Apa Perbedaan Antara Pensiun di Kanada dan Amerika?

Pemerintah Amerika dan Kanada menyediakan banyak jenis layanan yang sama bagi mereka yang berencana pensiun dan mereka yang telah pensiun. Namun, pensiunan Kanada menemukan kehidupan setelah bekerja menjadi jauh lebih tidak stres, karena ketakutan akan kehabisan uang tidak lazim seperti di Amerika Serikat. Ketakutan seperti itu mendorong beberapa pensiunan Amerika untuk mencari cara untuk menambah pendapatan pensiun mereka.

Poin Penting

  • Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar Kanada dan Rekening Tabungan Bebas Pajak serupa dengan tradisional AS dan Roth IRA.
  • Rekening pensiun Kanada memiliki batas kontribusi yang lebih besar dan batas distribusi yang lebih sedikit daripada rekening Amerika.
  • Program pensiun Kanada untuk lansia, Jaminan Hari Tua, didanai oleh pendapatan pajak umum, sedangkan Jaminan Sosial Amerika didanai oleh pajak gaji.
  • Asuransi kesehatan pembayar tunggal Kanada tersedia untuk warga negara sepanjang hidup mereka.
  • Medicare Amerika hanya memenuhi syarat untuk mereka yang berusia 65 tahun ke atas dan menanggung persentase biaya medis yang lebih rendah.
  • Namun, orang Kanada cenderung membayar pajak penghasilan yang lebih besar daripada orang Amerika.

Manfaat utama bagi warga Kanada adalah sistem perawatan kesehatan universal yang didanai publik, yang memberi mereka layanan medis penting sepanjang hidup mereka, serta di masa pensiun, tanpa pembayaran pajak atau deductible.

Sebaliknya, kecuali mereka cacat atau berpenghasilan sangat rendah, orang Amerika tidak memiliki asuransi pembayar tunggal sampai mereka mencapai usia 65 tahun, ketika mereka dapat memenuhi syarat untuk Medicare.  Bahkan itu masih jauh dari komprehensif.Medicare menanggung sekitar 62% dari biaya perawatan kesehatan.

Sebuah studi tahun 2019 oleh Employee Benefit Research Institute memperkirakan bahwa beberapa pasangan berusia 65 tahun, tanpa perlindungan kesehatan pemberi kerja, akan membutuhkan sekitar $ 363.000 untuk membayar premi Medicare dengan nyaman dan biaya pengobatan langsung di masa pensiun.

Perbedaan Utama: Rencana Tabungan Pensiun

Dalam hal menabung untuk masa pensiun, Kanada dan Amerika sama-sama menawarkan kendaraan keuangan serupa kepada individu dengan keuntungan pajak yang serupa.

Batas Kontribusi: RRSP vs. IRA Tradisional dan 401 (k)

Di Kanada, Registered Retirement Savings Plans (RRSPs) memungkinkan investor menerima pengurangan pajak atas kontribusi tahunan mereka.  Uang yang diinvestasikan dalam program tersebut meningkatkan pajak tangguhan, yang memajukan manfaat dari pengembalian majemuk.Kontribusi dapat diberikan hingga usia 71 tahun, dan pemerintah menetapkan batasan maksimum pada jumlah yang dapat ditempatkan ke dalam akun RRSP (18% dari gaji pekerja, hingga $ 27.230 untuk tahun 2020).

Menurut Badan Pendapatan Kanada, angka itu naik menjadi $ 27.830 pada tahun 2021.  Investor dapat berkontribusi lebih banyak, tetapi jumlah tambahan lebih dari $ 2.000 akan terkena penalti.

IRA tradisional

Di Amerika Serikat,kontribusi akun pensiun individu tradisional (IRA) lebih terbatas daripada mitra Kanada mereka.The Internal Revenue Service (IRS ) telah menetapkan kontribusi maksimal untuk IRA tradisional di $ 6.000 per tahun untuk kedua 2020 dan 2021, atau jumlah kompensasi kena pajak untuk tahun pajak.  Orang yang berusia di atas 50 tahun dapat mengumpulkan tambahan $ 1.000 per tahun pada tahun 2020 dan 2021 sebagai bagian dari kontribusi pengejaran .

Juga, IRA membawa denda pajak 10% jika dana ditarik sebelum pembayar pajak mencapai usia 59½.

Rencana Kontribusi yang Ditetapkan

Program iuran pasti , yang meliputiAmerika 401 (k) rencana, yang ditawarkan melalui majikan, lebih sebanding dengan RRSPs.Batas kontribusi tahunan untuk tahun 2020 dan 2021 adalah $ 19.500, dan mereka yang berusia 50 ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan $ 6.500 per tahun dengan total $ 26.000, termasuk kontribusi pengejaran.

Menggunakan nilai tukar Februari 2021, USD $ 26.500 sama dengan sedikit lebih dari CAD $ 33.000.  Terlepas dari kenyataan bahwa RRSP memungkinkan kontribusi yang lebih besar, orang Kanada yang kaya cenderung membayar lebih banyak pajak daripada tetangga selatan mereka.

Umur Kontribusi IRA dan UU AMAN

TheMenyiapkan Setiap Komunitas Up untuk Pensiun Enhancement (AMAN) UU ditandatangani oleh Presiden Trump pada bulan Desember 2019. Undang-undang menghilangkan usia maksimal untuk kontribusi IRA tradisional, yang sebelumnya ditutup pada tua 70½ tahun.

Namun, orang Amerika yang berusia 70½ tahun pada tahun 2019 masih perlu mencabut distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) pada tahun 2020 atau mereka dikenai denda sebesar 50% dari RMD mereka.Mereka yang berusia 70½ tahun pada tahun 2020 tidak diharuskan untuk menarik RMD hingga mereka berusia 72. Penarikan pertama harus dilakukan sebelum 1 April berikutnya, sehingga individu yang berusia 70½ pada tahun 2019 dapat menunggu untuk menarik RMD mereka hingga 1 April, 2020. Kemudian mereka diminta untuk mengambil RMD lagi pada tanggal 31 Desember berikutnya, dan setiap 31 Desember setelahnya.

Penarikan dan Pajak

Penarikan dari RRSP dapat terjadi kapan saja tetapi diklasifikasikan sebagai penghasilan kena pajak, yang menjadi subjek pemotongan pajak.  Pada tahun di mana wajib pajak mencapai usia 71 tahun, RRSP harus diuangkan atau digulirkan menjadi anuitas atau Dana Pendapatan Pensiun Terdaftar (RRIF).

Untuk pembayar pajak Amerika, IRA tradisional dan 401 (k) disusun untuk memberikan jenis manfaat yang sama, di mana kontribusi dapat dikurangkan dari pajak, dan keuntungan modal ditangguhkan pajak.Namun, penarikan atau distribusi dikenai pajak berdasarkan tarif pajak penghasilan orang tersebut.

TFSA Kanada vs. Roth IRA Amerika

Rekening Tabungan Bebas Pajak (TFSA) Kanada cukup mirip dengan Roth IRA di Amerika Serikat.Kedua kendaraan yang berfokus pada pensiun ini didanai dengan uang setelah pajak, yang berarti tidak ada pengurangan pajak di tahun kontribusi.Namun, kedua akun tersebut menawarkan pertumbuhan pendapatan bebas pajak, dan penarikan tidak dikenakan pajak.

Batas Kontribusi untuk TFSA dan Roth IRA

Penduduk Kanada yang berusia di atas 18 tahun dapat menyumbang hingga $ 6.000 untuk TFSA pada tahun 2021, jumlah yang sama seperti pada tahun 2020;mereka yang berkontribusi pada tahun 2021 untuk pertama kalinya berhak untuk menyetor $ 75.500, asalkan mereka berusia 18 tahun pada tahun 2009 (tahun asal akun tersebut).20

Kontribusi maksimum tahunan untuk Roth IRA adalah $ 6.000 untuk tahun 2020 dan 2021 atau $ 7.000 dengan kontribusi pengejaran $ 1.000 untuk mereka yang berusia di atas 50.  Juga, tidak ada batasan kapan seseorang harus berhenti memberikan kontribusi dan mulai menarik uang dengan salah satu akun ini.

Keuntungan TFSA Dibandingkan Roth IRA

TFSA menawarkan dua keunggulan signifikan dibandingkan Roth IRA.Orang muda Kanada yang menabung untuk masa pensiun dapat meneruskan kontribusi mereka ke tahun-tahun mendatang, sementara opsi seperti itu tidak tersedia dengan Roth IRA.  Misalnya, jika seorang wajib pajak berusia 35 tahun dan tidak dapat menyumbang $ 6.000 ke dalam rekening mereka, karena pengeluaran yang tidak terduga, tahun depan jumlah total yang diperbolehkan terakumulasi menjadi $ 12.000. 

Batas kontribusi telah berubah dari tahun ke tahun sejak TFSA pertama kali diperkenalkan pada tahun 2009, dengan batas terkadang ditetapkan pada kisaran yang berbeda antara $ 5.000 dan $ 10.000;batas kumulatif saat ini untuk tahun 2021 adalah $ 75.500.20

Kedua, meskipun jumlah yang setara dengan kontribusi dapat ditarik kapan saja, distribusi pendapatan dari Roth IRA harus diklasifikasikan sebagai “memenuhi syarat” untuk menghindari pajak.Distribusi yang memenuhi syarat adalah yang dilakukan setelah akun dibuka selama lima tahun, dan wajib pajak dinonaktifkan atau berusia di atas 59½ tahun.  Rencana Kanada memang menawarkan lebih banyak fleksibilitas dalam hal memberikan manfaat bagi mereka yang berencana pensiun.

Perbedaan Utama: Pensiun Pemerintah

Baik Amerika Serikat dan Kanada memberikan jaminan pendapatan bagi pekerja setelah mereka mencapai usia pensiun. Namun, program pensiun federal ini berbeda satu sama lain dalam beberapa hal.

Jaminan Hari Tua Kanada vs. Jaminan Sosial Amerika

Kanada memiliki sistem tiga bagian: Jaminan Hari Tua (Old Age Security / OAS), yang dibiayai oleh dolar pajak Kanada, memberikan manfaat bagi warga Kanada yang berusia 65 tahun ke atas;yang Rencana Pensiun Kanada (CPP) , yang didanai oleh pemotongan gaji (seperti Jaminan Sosial di Amerika Serikat), membuat manfaat yang tersedia sejak usia 60;dan Guaranteed Income Supplement (GIS) tersedia untuk orang Kanada yang paling miskin.242526

OAS memberikan manfaat bagi warga negara yang memenuhi syarat berusia 65 tahun ke atas.Meskipun ada aturan yang rumit untuk menentukan jumlah pembayaran pensiun, biasanya, seseorang yang telah tinggal di Kanada selama 40 tahun, setelah berusia 18 tahun, memenuhi syarat untuk menerima pembayaran penuh (per 2021) sebesar $ 615,37 per bulan.

Selain itu, Suplemen Pendapatan yang Dijamin ($ 553,28 atau $ 919,12, bergantung pada status perkawinan) dan Tunjangan ($ 1,168,65) disediakan untuk pensiunan dengan pendapatan tahunan hingga $ 44,688.  OSA menerapkanketentuan clawback , yang dikenal sebagai pemulihan atau pembayaran kembali OAS, yang berarti bahwa mereka yang berpenghasilan tinggi di atas usia 65 tahun diharuskan membayar kembali sebagian atau seluruh pensiun OAS.Clawback ini disesuaikan setiap tahun karena inflasi iklan akan bervariasi berdasarkan pendapatan yang dilaporkan.

Sama seperti dengan Jaminan Sosial, penerima OAS yang memilih untuk menunda menerima manfaat bisa mendapatkan pembayaran yang lebih tinggi;saat ini, manfaat dapat ditunda hingga lima tahun, hingga usia 70.  Manfaat OAS dianggap sebagai penghasilan kena pajak dan memberikan ketentuan pembayaran kembali tertentu untuk mereka yang berpenghasilan tinggi.

Referensi cepat

Untuk mensubsidi perawatan kesehatan universal dan pensiun, Kanada memberlakukan pajak pendapatan yang lebih tinggi pada warganya daripada yang dilakukan Amerika Serikat pada penduduknya.

American Social Security , di sisi lain, tidak berfokus secara eksklusif pada penyediaan pendapatan pensiun tetapi mencakup area tambahan seperti pendapatan disabilitas, tunjangan penyintas, dan Medicare (sejauh premi Medicare diambil dari tunjangan Jaminan Sosial).  Masalah pajak pendapatan Jaminan Sosial sedikit lebih kompleks dan bergantung pada faktor-faktor seperti status perkawinan penerima dan apakah pendapatan diperoleh dari sumber lain atau tidak;informasi yang diberikan dalam Formulir IRS SSA-1099 akan menentukan tarif pajak untuk manfaat tersebut.

Individu berhak menerima sebagian manfaat setelah mencapai usia 62 tahun dan manfaat penuh ($ 3.148 per bulan adalah jumlah maksimum pada tahun 2021) setelah mereka berusia 66 atau 67 tahun, tergantung pada tahun kelahiran.33  Kelayakan ditentukan melalui sistem kredit, di mana penerima yang memenuhi syarat harus memperoleh minimal 40 kredit, dan mereka dapat memperoleh kredit tambahan untuk meningkatkan pembayaran mereka dengan menunda pembayaran manfaat awal hingga usia 70.

Garis bawah

Umumnya, program pensiun Kanada dianggap lebih aman, karena didanai dari pendapatan pajak umum.  Ada kekhawatiran terus menerus di Amerika Serikat bahwa sistem Jaminan Sosial, yang didanai melalui pajak gaji atas gaji karyawan, akan bangkrut.