Bunga ditangguhkan
Apa Bunga ditangguhkan?
Bunga tangguhan adalah ketika pembayaran bunga ditangguhkan atas pinjaman selama periode waktu tertentu. Anda tidak akan membayar bunga selama seluruh saldo pinjaman lunas sebelum periode ini berakhir. Jika Anda tidak melunasi saldo pinjaman sebelum periode ini berakhir, maka biaya bunga mulai bertambah.
Opsi bunga tangguhan juga tersedia pada hipotek, yang dikenal sebagai hipotek bunga tangguhan atau hipotek pembayaran bertingkat .
Poin Penting
- Pinjaman dengan bunga yang ditangguhkan menunda pembayaran bunga sampai setelah jangka waktu tertentu.
- Jika pinjaman tidak dilunasi pada waktu yang ditentukan, bunga mulai bertambah.
- Bunga yang dibayarkan terkadang dapat mundur ke seluruh saldo pinjaman dan termasuk suku bunga tinggi.
- Pinjaman bunga tangguhan biasanya ditemukan pada kartu kredit atau ditawarkan oleh pengecer.
- Hipotek juga dapat mencakup opsi bunga yang ditangguhkan, di mana bunga yang belum dibayar ditambahkan ke saldo pokok pinjaman, yang juga dikenal sebagai amortisasi negatif.
- Umumnya, pinjaman dengan bunga tangguhan tidak dianggap sebagai sarana pembiayaan yang bijaksana secara finansial.
Memahami Deferred Interest
Opsi bunga yang ditangguhkan biasanya disediakan oleh pengecer untuk barang-barang mahal, seperti furnitur dan peralatan rumah tangga. Ini membuat konsumen lebih mudah dan lebih menarik untuk membeli barang-barang ini daripada jika mereka harus membayar di muka secara penuh atau mengambil pinjaman dengan bunga, meningkatkan biaya pembelian.
Opsi bunga yang ditangguhkan biasanya berlangsung selama periode waktu tertentu di mana tidak ada bunga yang dibebankan. Setelah periode ini berakhir dan jika saldo pinjaman belum dibayar, maka biaya bunga mulai bertambah, terkadang dengan suku bunga yang sangat tinggi. Penting bagi konsumen untuk mengetahui periode bunga yang ditangguhkan serta ketentuan apa pun yang menjelaskan persyaratan penawaran. Mereka juga harus, tentu saja, memastikan bahwa mereka dapat melunasi pinjaman sebelum periode bebas bunga berakhir. Pengecer menawarkan bunga yang ditangguhkan atau item “tanpa bunga” melalui kartu kredit ritel atau opsi pembiayaan internal lainnya.
Pinjaman dengan bunga ditangguhkan juga dapat ditawarkan dengan kartu kredit. Biasanya sebagai skema pemasaran untuk memikat konsumen agar mendaftar ke kartu, perusahaan kartu kredit menawarkan bunga yang ditangguhkan atau tanpa bunga kartu kredit. Kartu kredit ini bekerja dengan cara yang sama seperti pinjaman bunga tangguhan dengan pengecer, di mana mereka tidak menawarkan biaya bunga pada saldo kartu kredit untuk jangka waktu tertentu. Setelah periode tersebut berakhir, bunga mulai dibebankan pada saldo yang tersisa atau saldo selanjutnya. Jika Anda sedang mempertimbangkan untuk beralih dari kartu Anda saat ini ke kartu dengan tingkat bunga yang ditangguhkan (atau tanpa suku bunga), pastikan itu adalah salah satu kartu transfer saldo terbaik yang tersedia saat ini.
Biasanya, pada pinjaman dengan bunga yang ditangguhkan, jika saldo tidak dilunasi sepenuhnya sebelum periode berakhir, bunga akan berlaku mundur dan dibebankan pada seluruh saldo awal, terlepas dari berapa banyak saldo yang tersisa.
Hipotek yang menyertakan fitur bunga tangguhan bekerja dengan cara yang sedikit berbeda. Jumlah bunga yang tidak dibayarkan pada pembayaran bulanan hipotek kemudian ditambahkan ke saldo pokok pinjaman. Ketika saldo pokok pinjaman meningkat karena bunga yang ditangguhkan, itu dikenal sebagai amortisasi negatif. Misalnya, opsi pembayaran ARM, jenis hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, dan hipotek suku bunga tetap dengan fitur bunga yang dapat ditangguhkan, membawa risiko pembayaran bulanan yang meningkat secara substansial di beberapa titik selama jangka waktu hipotek.
Bunga Tangguhan atas Hipotek
Sebelum krisis hipotek tahun 2008, program seperti opsi pembayaran ARM memungkinkan peminjam memilih pembayaran bulanan mereka. Mortgagors dapat memilih pembayaran 30 tahun atau 15 tahun, pembayaran hanya bunga yang mencakup bunga tetapi tidak mengurangi saldo pokok, atau pembayaran minimum yang bahkan tidak akan menutupi bunga yang jatuh tempo. Selisih antara pembayaran minimum dan bunga yang jatuh tempo adalah bunga yang ditangguhkan, atau amortisasi negatif, yang ditambahkan ke saldo pinjaman.
Misalnya, seorang pemilik hipotek menerima opsi pembayaran $ 100.000 ARM dengan tingkat bunga 6%. Peminjam dapat memilih dari empat opsi pembayaran bulanan:
- Pembayaran tetap 30 tahun yang diamortisasi penuh sebesar $ 599,55
- Pembayaran 15 tahun yang diamortisasi penuh sebesar $ 843,86
- Pembayaran hanya bunga sebesar $ 500
- Pembayaran minimum $ 321,64
Melakukan pembayaran minimum berarti bunga yang ditangguhkan sebesar $ 178,36 ditambahkan ke saldo pinjaman setiap bulan.
Setelah lima tahun, saldo pinjaman dengan bunga yang ditangguhkan disusun kembali, artinya pembayaran yang diminta meningkat cukup sehingga pinjaman dapat lunas dalam 25 tahun. Pembayaran menjadi begitu tinggi sehingga pemberi pinjaman tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut dan berakhir dengan penyitaan. Inilah salah satu alasan mengapa pinjaman dengan bunga yang ditangguhkan dilarang di beberapa negara bagian dan dianggap predator oleh pemerintah federal. Bunga pinjaman yang ditangguhkan biasanya meningkatkan biaya pinjaman secara keseluruhan dan bisa menjadi pilihan yang berbahaya.