Terlalu Banyak Hutang untuk Hipotek?

Anda rasio utang terhadap pendapatan, atau DTI, merupakan ukuran keuangan pribadi penting yang membandingkan jumlah uang yang Anda peroleh untuk jumlah uang yang Anda berutang kepada kreditur Anda. Bagi kebanyakan orang, angka ini ikut bermain ketika mencoba mengantre pembiayaan untuk membeli rumah, karena digunakan untuk menentukan keterjangkauan hipotek .

Setelah pembiayaan diperoleh, hanya sedikit pemilik rumah yang memikirkan rasio utang terhadap pendapatan lebih lanjut, tetapi mungkin mereka harus memikirkannya, karena perubahan pendapatan atau penambahan utang baru dapat memengaruhi kemampuan seseorang untuk membayar utang yang ada. Kalkulator hipotek kami adalah alat yang berguna untuk membantu memperkirakan pembayaran bulanan. Pada artikel ini, kami akan menunjukkan kepada Anda bagaimana rasio DTI digunakan.

Apa Terlalu Banyak Hutang untuk Hipotek?

  • Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) membandingkan jumlah total hutang dan kewajiban yang Anda miliki dengan pendapatan Anda secara keseluruhan.
  • Pemberi pinjaman melihat DTI ketika memutuskan apakah akan memberikan kredit kepada calon peminjam atau tidak, dan berapa tarifnya.
  • DTI yang baik dianggap di bawah 36%, dan apa pun di atas 43% dapat menghalangi Anda untuk mendapatkan pinjaman.

Menghitung Debt-to-Income

Menghitung rasio hutang terhadap pendapatan Anda mudah. Ada dua cara utama untuk menghitung DTI tergantung pada hutang dan kewajiban tertentu yang termasuk dalam penghitungan.

Cara yang tidak terlalu berat untuk mengukur rasio ini adalah dengan membandingkan semua biaya perumahan, yang mencakup biaya hipotek, asuransi rumah, pajak, dan biaya terkait perumahan lainnya. Setelah Anda menghitung total biaya perumahan , bagi dengan jumlah pendapatan kotor bulanan Anda .

Misalnya, jika Anda menghasilkan $ 2.000 per bulan dan memiliki biaya hipotek $ 400, pajak $ 200, dan biaya asuransi $ 150, rasio hutang terhadap pendapatan Anda adalah 37,5%.

Ukuran yang lebih tepat adalah memasukkan jumlah total uang yang Anda keluarkan setiap bulan untuk membayar hutang. Ini termasuk semua hutang berulang, seperti hipotek, pinjaman mobil, pembayaran tunjangan anak dan pembayaran kartu kredit.

Saat menghitung rasio ini, jangan hitung pengeluaran bulanan seperti makanan, hiburan, dan utilitas.

Penghasilan Kotor vs. Bersih

Untuk tujuan peminjaman, penghitungan hutang terhadap pendapatan selalu didasarkan pada pendapatan kotor. Pendapatan kotor adalah perhitungan sebelum pajak. Seperti yang kita semua tahu, kita dikenakan pajak, jadi kita tidak bisa menyimpan semua pendapatan kotor kita (dalam banyak kasus). Karena Anda tidak dapat membelanjakan uang yang tidak pernah Anda terima, hasilnya adalah gambaran yang agak agresif tentang kemampuan berbelanja Anda.

Pertimbangkan contoh penghasilan kotor bulanan $ 2.000 per bulan. Dengan tarif pajak 15%, $ 2.000 per dikurangi menjadi sekitar $ 1.708 (atau kurang tergantung pada kontribusi program pensiun dan pengurangan sebelum pajak lainnya).

Terlepas dari penggunaan pendapatan kotor dalam penghitungan DTI, Anda tidak dapat benar-benar membayar tagihan Anda dengan pendapatan kotor, dan pendapatan bersih (yaitu gaji yang dibawa pulang) akan selalu lebih kecil dari jumlah yang digunakan dalam penghitungan DTI. Dalam contoh kami, itu hampir $ 300 yang digunakan untuk membantu menentukan kemampuan pengeluaran Anda tetapi itu tidak benar-benar dapat digunakan ketika tiba saatnya untuk membayar tagihan Anda.

Jangan lupa, jika Anda berpenghasilan lebih tinggi, persentase pendapatan bersih Anda yang hilang karena pajak akan lebih tinggi. Terlepas dari kelompok pajak Anda, Anda hampir pasti akan lebih baik dilayani oleh pendekatan yang lebih konservatif terhadap penghitungan rasio hutang terhadap pendapatan Anda. Untuk hal lain selain kelayakan pinjaman, pertimbangkan untuk mendasarkan perhitungan Anda pada pendapatan bersih daripada pendapatan kotor. Menggunakan angka bersih memberikan gambaran yang jauh lebih realistis tentang kemampuan Anda yang sebenarnya untuk membelanjakan dan mengambil utang.

Angka Baik dan Buruk

Rasio hutang terhadap pendapatan Anda memberi tahu Anda banyak hal tentang keadaan kesehatan keuangan Anda. Angka yang lebih rendah menunjukkan skenario yang lebih baik karena lebih sedikit utang umumnya dipandang sebagai hal yang baik. Lagi pula, jika Anda tidak memiliki hutang untuk dilunasi, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk hal-hal lain. Dari liburan eksotis hingga menabung untuk masa pensiun, kebanyakan orang dapat memikirkan jutaan cara untuk menghabiskan beberapa dolar tambahan. Sayangnya, rasio hutang terhadap pendapatan yang tinggi sering kali berarti tidak banyak dolar tambahan yang tersisa di akhir bulan.

Lalu, apa rasio yang baik? Pemberi pinjaman tradisional umumnya lebih memilih rasio hutang terhadap pendapatan 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari hutang itu didedikasikan untuk membayar hipotek di rumah Anda. Rasio hutang terhadap pendapatan 37% hingga 43% sering dipandang sebagai batas atas, meskipun beberapa pemberi pinjaman khusus akan mengizinkan rasio dalam kisaran itu atau lebih tinggi.

Perhatikan bahwa jika pemberi pinjaman tersebut bersedia memberi Anda pinjaman, itu tidak berarti Anda harus menerimanya. Ingatlah bahwa semakin banyak orang berada dalam kisaran 41% hingga 49%, zona di mana masalah keuangan akan segera terjadi. Hampir semua ahli setuju bahwa rasio hutang terhadap pendapatan di atas 50% hidup dalam bahaya. Bagi banyak orang, rasio terbaik adalah mendekati 0%, angka yang mewakili kehidupan bebas hutang. Meskipun setiap orang memiliki tagihan yang harus dibayar dan kebanyakan dari kita memiliki setidaknya beberapa hutang berulang, kecuali sumber pendapatan Anda tidak terbatas dan dijamin, rasio hutang terhadap pendapatan yang lebih rendah hampir selalu lebih baik daripada rasio yang lebih tinggi. 

Memantau rasio hutang terhadap pendapatan Anda adalah cara yang bagus untuk mengawasi pengeluaran dan daya beli Anda. Terlepas dari apakah Anda menghasilkan $ 25.000 setahun, $ 100.000 setahun, atau $ 1 juta setahun, rasio hutang terhadap pendapatan Anda memberikan gambaran tentang kebiasaan belanja Anda. Dimungkinkan untuk memiliki penghasilan kecil namun, berkat kebiasaan belanja yang baik, memiliki rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah. Mungkin juga untuk memiliki pendapatan tinggi tetapi kebiasaan belanja yang buruk, menghasilkan rasio hutang terhadap pendapatan yang tinggi. Pada akhirnya, bukan berapa banyak yang Anda hasilkan tetapi berapa banyak yang Anda belanjakan yang membuat semua perbedaan.

Garis bawah

Ingatlah bahwa semakin banyak Anda menambah hutang, baik melalui perumahan atau hutang berulang, semakin tinggi rasio Anda. Semakin tinggi rasio Anda, semakin besar kemungkinan Anda berada dalam bahaya finansial. Untuk memastikan Anda berada di jalan menuju kebebasan finansial, Anda dapat menghitung rasio ini setiap kuartal agar keuangan Anda tetap bergerak ke arah yang benar.

Jika rasio hutang terhadap pendapatan Anda tidak menggambarkan kesehatan ekonomi yang ingin Anda lihat, Anda perlu mengambil langkah-langkah untuk memperbaiki gambaran tersebut. Untuk mengetahui bagaimana bergerak ke arah yang benar, baca lebih lanjut tentang bagaimana  mengatur keuangan Anda dan langkah – langkah untuk membangun kekayaan .