Ensiklopedia keuangan

Outfox The Hutang Collector’s Hounds

Penagih hutang memiliki dua senjata halus yang mereka miliki: ketakutan dan ketidaktahuan. Banyak orang takut dengan panggilan telepon tengah malam atau konfrontasi tempat kerja yang memalukan, tidak menyadari bahwa ancaman siaga lama ini hanya itu – ancaman. Seperti yang akan Anda pelajari, praktik ini dan trik lain dari perdagangan penagihan utang sebenarnya ilegal. Dikejar-kejar oleh debt collector bisa jadi menakutkan, tetapi tidak harus begitu jika Anda memahami hak-hak Anda dan batasan yang dikenakan pada agen penagihan. Baca terus untuk mengetahui bagaimana menangani kontak awal, bagaimana berkomunikasi dengan benar dengan agen penagihan, apa hak Anda dan apa yang merupakan perilaku kasar dari pihak penagih utang.

Apa Outfox The Hutang Collector’s Hounds?

Garis pertahanan pertama Anda adalah mengetahui apa yang harus dikatakan dan apa yang harus dihindari dalam komunikasi apa pun dengan penagih utang. Jangan biarkan kolektor yang menghubungi Anda melalui telepon membuat Anda lengah: kembalikan bola ke pengadilan kolektor dengan menanyakan pertanyaan-pertanyaan kunci ini kepada penelepon:

  • Nama pemanggil.
  • Nama agen penagihan yang ditelepon oleh kolektor.
  • Alamat di mana Anda dapat menghubungi agen penagihan.
  • Nama kreditur.
  • Jumlah yang diklaim kolektor sebagai hutang Anda.

Pastikan untuk mendapatkan informasi sebanyak mungkin tentang penelepon sambil menghindari menjawab pertanyaan atau memberikan informasi tentang diri Anda. Selalu bijaksana untuk menghindari mendiskusikan keuangan Anda dengan penelepon yang tidak dikenal, tidak peduli seberapa berwibawa mereka.

Selama kontak awal ini, pastikan untuk menghindari mengatakan apa pun yang dapat dianggap sebagai pengakuan bahwa hutang tersebut adalah milik Anda. Beberapa hutang yang diklaim kolektor sebagai hutang Anda mungkin tidak sah karena pencurian identitas, kesalahan penagihan, atau undang-undang batasan yang kedaluwarsa. Anda tidak hanya harus menghindari membayar lebih banyak uang yang menurut hukum tidak diwajibkan untuk Anda bayarkan, tetapi membayar hutang dapat berdampak sangat negatif pada nilai kredit Anda .

Akhiri percakapan dengan meminta penelepon untuk mengirimi Anda surat yang menyatakan apa yang mereka klaim sebagai hutang Anda. Penelepon seharusnya sudah mengetahui alamat Anda; jika orang tersebut tidak melakukannya, jangan berikan. Fakta bahwa orang tersebut tidak mengetahui alamat Anda bisa berarti ada permainan curang. Mendapatkan semua informasi secara tertulis memungkinkan Anda untuk memverifikasi apakah Anda berhutang dan, jika Anda melakukannya, apakah jumlahnya benar. Untuk lebih melindungi diri Anda sendiri, sejak pertama kali Anda dihubungi oleh penagih hutang, Anda harus memulai file untuk menyimpan catatan rinci dari setiap panggilan telepon dan salinan semua korespondensi.

Menangani Surat Penagihan Hutang

Jika kontak awal kolektor adalah melalui surat, rincian utangnya harus disebutkan dalam surat itu. Jika surat itu tidak jelas, tulis (jangan telepon) untuk mendapatkan detailnya. Sertakan salinan surat yang Anda terima dan jangan berikan informasi apa pun tentang diri Anda dalam surat yang belum dimiliki kolektor.

Saat menindaklanjuti dengan kontak awal agen penagihan, kirim surat Anda ke layanan yang memerlukan konfirmasi tanda tangan pengiriman. Berkomunikasi melalui surat memungkinkan Anda untuk menyimpan catatan rinci dan akurat dari interaksi Anda dengan agensi, dan dengan konfirmasi tanda tangan, mereka nantinya tidak dapat menyangkal telah menerima surat Anda. Dalam surat Anda, beri tahu penagih utang bahwa semua atau sebagian dari hutangnya sedang dipersengketakan dan pastikan untuk mengirimkan surat tersebut dalam waktu 30 hari sejak kontak awal agensi. Menyatakan bahwa hutang tersebut dipersengketakan akan memberi Anda waktu untuk memverifikasi hutang tersebut. Jika Anda memerlukan bantuan dalam proses ini, kunjungi situs web Privacy Rights Clearinghouse untuk mempelajari cara menulis surat yang efektif kepada penagih utang.

Jelaskan kepada kolektor bahwa Anda mengetahui hak-hak Anda; agen penagihan mungkin lebih cenderung memperlakukan Anda dengan adil (dalam kasus utang yang sah) atau membiarkan Anda sendiri (dalam kasus utang palsu) jika mereka tahu Anda bukan sasaran empuk.

Apa yang terjadi selanjutnya?

Pada tahap ini, Anda telah memberi tahu penagih utang melalui telepon atau surat bahwa Anda menginginkan penjelasan tertulis tentang utang yang dituduhkan kepada Anda. Setelah menerima permintaan Anda, penagih utang harus memberi Anda verifikasi tertulis atas utang tersebut (atau salinan putusan terhadap Anda) dan nama serta alamat kreditur asli , jika berbeda dari penagih utang saat ini.

Setelah Anda mempermasalahkan hutang secara tertulis, aktivitas penagihan hutang harus dihentikan sampai Anda menerima salinan verifikasi atau keputusan hutang serta nama dan alamat kreditur asli.

Bagian selanjutnya akan membahas hak-hak Anda dan apa yang merupakan perilaku kasar dari agen penagihan.

Ketahui Hak Anda

Saat proses ini terungkap, pastikan Anda tahu bahwa konsumen memiliki hak yang cukup menurut Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Tindakan ini dibuat oleh The Federal Trade Commission (FTC) untuk menghapus praktik penagihan utang yang kejam, menipu, dan tidak adil. Undang-undang tersebut secara khusus menjabarkan pedoman lain yang secara hukum harus dipatuhi oleh debt collector.

Daftar berikut menyoroti hak-hak Anda. Ini hanyalah sebagian daftar – untuk daftar lengkap, lihat teks FDCPA (PDF). Selain itu, undang-undang negara bagian individu mungkin menawarkan perlindungan yang lebih besar dari penagih utang daripada FDCPA.

  • Penagih utang harus menyatakan, pada kontak pertama dengan Anda, jika kontak itu adalah lisan: “bahwa penagih utang mencoba menagih utang dan bahwa informasi apa pun yang diperoleh akan digunakan untuk tujuan itu.”
  • Jika Anda menyewa pengacara, agen penagihan utang harus berkomunikasi hanya dengan pengacara Anda, tidak langsung dengan Anda, kecuali pengacara tersebut tidak membalas penagih utang atau memberikan izin kepada penagih utang untuk menghubungi Anda.
  • Penagih utang diizinkan untuk menghubungi orang lain, seperti teman, kerabat, atau tetangga Anda dalam upaya memperoleh “informasi lokasi”, seperti alamat rumah dan nomor telepon serta alamat majikan dan nomor telepon Anda. Penagih utang harus mengidentifikasi diri mereka sendiri saat menghubungi pihak ketiga, tetapi tidak boleh memberi tahu siapa pun yang mereka hubungi bahwa Anda berhutang.

Mengidentifikasi Praktik Penagihan Hutang yang Menyesatkan

FDCPA juga memungkinkan konsumen untuk mengidentifikasi praktik penagihan utang yang menyimpang dengan memberikan daftar perilaku yang mungkin tidak dilakukan oleh debt collector. Berikut adalah beberapa pedoman terpenting:

  • Penagih hutang mungkin tidak menghubungi Anda sebelum jam 8 pagi atau setelah jam 9 malam di zona waktu Anda.
  • Penagih utang mungkin tidak menghubungi Anda di tempat kerja jika Anda memberi tahu mereka bahwa majikan Anda melarang Anda menerima komunikasi semacam itu. (Meskipun buku pegangan karyawan Anda mungkin tidak secara khusus membahas aktivitas penagihan utang di tempat kerja, perusahaan Anda mungkin tidak ingin Anda menangani bisnis pribadi selama jam kerja.)
  • Penagih hutang harus memenuhi permintaan tertulis Anda untuk berhenti menghubungi Anda. Setelah itu, mereka hanya dapat berkomunikasi lebih lanjut dengan Anda untuk memberi tahu Anda bahwa mereka menghentikan upaya penagihan mereka atau bahwa mereka bermaksud untuk mencari upaya hukum tertentu terhadap Anda.
  • Penagih utang tidak boleh melecehkan atau menyalahgunakan Anda. Secara khusus, mereka tidak boleh mengancam kekerasan, menggunakan bahasa yang tidak senonoh, mempublikasikan daftar konsumen “yang diduga menolak membayar hutang,” menyebabkan telepon Anda berdering secara berlebihan, atau melibatkan Anda dalam percakapan telepon berulang kali “dengan maksud untuk mengganggu, menyalahgunakan, atau melecehkan siapa saja di nomor yang dipanggil. ” Mereka juga tidak boleh menelepon tanpa mengidentifikasi diri mereka sendiri atau menggunakan nama palsu.
  • Penagih utang tidak boleh mencoba mempermalukan Anda agar membayar dengan menyiratkan bahwa Anda telah melakukan kejahatan.
  • Penagih utang mungkin tidak berkomunikasi dengan Anda melalui kartu pos dan mereka mungkin tidak menyertakan apa pun di amplop surat untuk menunjukkan bahwa mereka adalah agen penagihan utang. Idenya di sini adalah bahwa informasi keuangan Anda harus dirahasiakan – karyawan pos, anggota keluarga atau teman sekamar yang kebetulan melihat email Anda tidak boleh mengetahui informasi ini.
  • Penagih utang mungkin tidak memberi tahu Anda bahwa mereka dipekerjakan oleh agen pelaporan konsumen (karena sebenarnya bukan).

Melaporkan Penyalahgunaan Penagihan Hutang

Di bawah FDCPA, satu-satunya pertahanan nyata dari agen penagihan utang untuk perilaku buruk adalah mampu membuktikan bahwa mereka melakukan kesalahan. Jika Anda perlu mengajukan keluhan atau gugatan berikutnya, dokumentasi ini akan sangat diperlukan.

Jika Anda tidak ingin berurusan dengan kerumitan mengajukan gugatan atau Anda tidak yakin apakah debt collector telah melanggar hukum tetapi mencurigai adanya kecurangan, masih ada yang dapat Anda lakukan. Ambil tindakan terhadap praktik penagihan utang yang curang dengan mengajukan keluhan ke FTC dan dengan jaksa agung negara bagian Anda. Dalam keluhan Anda, sertakan deskripsi mendetail tentang perilaku penyalahgunaan dan, idealnya, kutip undang-undang atau undang-undang yang telah dilanggar oleh agen penagihan utang. Satu keluhan individu mungkin tampaknya tidak membuat banyak perbedaan, tetapi jika cukup banyak konsumen yang mengambil tindakan, hal itu dapat mengarah pada undang-undang baru dengan perlindungan konsumen yang lebih besar.

Garis bawah

Secara efektif melindungi kepentingan terbaik Anda saat berurusan dengan debt collector benar-benar bermuara pada dua hal: membiasakan diri dengan Undang-Undang Praktik Penagihan Hutang yang Adil dan menulis semuanya secara tertulis. Meskipun mengetahui cara menangani situasi tidak akan membuatnya lebih menyenangkan, setidaknya itu akan membuatnya tidak terlalu menakutkan dan memberi Anda kepercayaan diri untuk membela diri sendiri jika Anda mengetahui bahwa hutang yang ditagih tidak sah atau jika memang demikian. diperlakukan secara kasar oleh kolektor.