Ensiklopedia keuangan

Asuransi Penyakit Kritis: Apa Artinya dan Siapa yang Membutuhkannya?

Jika Anda beruntung, Anda mungkin tidak pernah menggunakan asuransi penyakit kritis (terkadang disebut asuransi penyakit katastropik ). Anda mungkin belum pernah mendengarnya. Tetapi dalam keadaan darurat kesehatan yang besar, seperti kanker, serangan jantung atau stroke, asuransi penyakit kritis bisa menjadi satu-satunya yang melindungi Anda dari kehancuran finansial. Banyak orang berasumsi bahwa mereka sepenuhnya terlindungi dengan rencana asuransi kesehatan standar, tetapi biaya pengobatan penyakit yang mengancam jiwa terlalu tinggi biasanya lebih dari yang akan ditanggung oleh rencana apa pun. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang asuransi penyakit kritis dan apakah itu sesuatu yang harus Anda dan keluarga Anda pertimbangkan.

Apa Asuransi Penyakit Kritis: Apa Artinya dan Siapa yang Membutuhkannya?

  • Asuransi penyakit kritis memberikan perlindungan tambahan untuk keadaan darurat medis seperti serangan jantung, stroke, atau kanker.
  • Karena keadaan darurat atau penyakit ini sering kali menimbulkan biaya kesehatan yang lebih besar dari rata-rata, polis ini membayar tunai untuk membantu menutupi kelebihan biaya yang mungkin tidak dapat dilakukan oleh asuransi kesehatan tradisional.
  • Kebijakan ini datang dengan biaya yang relatif rendah. Namun, kejadian yang akan mereka liput umumnya terbatas pada beberapa penyakit atau keadaan darurat.

Asuransi Penyakit Kritis 101

Karena harapan hidup rata-rata di Amerika Serikat terus meningkat, pialang asuransi menemukan cara untuk memastikan orang Amerika dapat memperoleh hak istimewa untuk menjadi tua. Asuransi penyakit kritis dikembangkan pada tahun 1996, ketika orang-orang menyadari bahwa selamat dari serangan jantung atau stroke dapat membuat pasien memiliki tagihan medis yang tidak dapat diatasi.

“Bahkan dengan asuransi kesehatan yang sangat baik, hanya satu penyakit kritis dapat menjadi beban finansial yang luar biasa,” kata CFP Jeff Rossi dari Peak Wealth Advisors, LLC. Asuransi penyakit kritis memberikan perlindungan jika Anda mengalami satu atau lebih keadaan darurat medis berikut ini:

  • Serangan jantung
  • Stroke
  • Transplantasi organ
  • Kanker
  • Bypass koroner

Karena penyakit ini memerlukan perawatan dan perawatan medis yang ekstensif, biayanya dapat melebihi polis asuransi kesehatan keluarga dengan cepat. Jika Anda tidak memiliki dana darurat atau rekening tabungan kesehatan  (HSA), Anda akan kesulitan membayar tagihan tersebut dari kantong. 

Banyak orang sekarang memilih rencana kesehatan dengan potongan tinggi , yang bisa menjadi pedang bermata dua: Konsumen mendapat manfaat dari premi bulanan yang relatif terjangkau tetapi dapat menemukan diri mereka dalam keadaan darurat jika penyakit serius menyerang.

Asuransi penyakit kritis dapat membayar biaya yang tidak ditanggung oleh asuransi tradisional. Uang tersebut juga dapat digunakan untuk biaya non-medis yang berkaitan dengan penyakit, termasuk transportasi, perawatan anak, dll. Biasanya, tertanggung akan menerima pembayaran sekaligus untuk menutupi biaya tersebut. Batas pertanggungan bervariasi – Anda mungkin berhak mendapatkan beberapa ribu dolar hingga $ 100.000, tergantung pada kebijakan Anda. Penetapan harga polis dipengaruhi oleh sejumlah faktor, termasuk jumlah dan luas pertanggungan, jenis kelamin, usia dan kesehatan tertanggung, dan riwayat kesehatan keluarga.

Ada pengecualian untuk pertanggungan asuransi penyakit kritis.Beberapa jenis kanker mungkin tidak tercakup, sementara penyakit kronis juga sering kali dikecualikan.Anda mungkin tidak dapat menerima pembayaran jika suatu penyakit kembali atau jika Anda menderita stroke kedua atau serangan jantung.Beberapa pertanggungan mungkin berakhir begitu tertanggung mencapai usia tertentu.Jadi, seperti segala bentuk asuransi, pastikan untuk membaca polisnya dengan cermat.Hal terakhir yang ingin Anda khawatirkan adalah rencana darurat Anda.

Mengapa Ini Mungkin Penting

Anda dapat membeli asuransi penyakit kritis sendiri atau melalui perusahaan Anda (banyak yang menawarkannya sebagai manfaat sukarela). Menambahkannya ke rencana asuransi jiwa saat ini juga dapat menghemat uang Anda. 

Salah satu alasan perusahaan tertarik untuk menambahkan rencana ini adalah karena mereka menyadari bahwa karyawan khawatir akan pengeluaran sendiri yang tinggi dengan rencana pengurangan yang tinggi. Tidak seperti tunjangan perawatan kesehatan lainnya, pekerja umumnya menanggung seluruh biaya rencana penyakit kritis. Itu menjadikannya penghemat uang bagi perusahaan, serta pekerja.

Hal yang menarik dari asuransi penyakit kritis adalah uangnya dapat digunakan untuk berbagai hal, seperti:

  • Untuk membayar layanan medis penting yang mungkin tidak tersedia.
  • Untuk membayar perawatan yang tidak tercakup oleh kebijakan tradisional.
  • Untuk membayar biaya hidup sehari-hari, memungkinkan orang yang sakit kritis untuk memfokuskan waktu dan energi mereka untuk sembuh daripada bekerja untuk membayar tagihan mereka.
  • Biaya transportasi, seperti pergi ke dan dari pusat perawatan, perkuatan kendaraan untuk membawa skuter atau kursi roda, dan pemasangan lift di rumah untuk pasien sakit kritis yang tidak dapat lagi menavigasi tangga.
  • Pasien yang sakit parah, atau mereka yang hanya membutuhkan tempat istirahat untuk memulihkan diri, dapat menggunakan dana tersebut untuk berlibur bersama teman atau keluarga.

Biaya Rendah, Cakupan Terbatas

Bagian dari apa yang membuat kebijakan ini menarik adalah bahwa pada umumnya tidak banyak biaya, terutama bila Anda mendapatkannya melalui perusahaan. Beberapa paket yang lebih kecil hanya berharga $ 25 sebulan, yang terlihat sangat murah dibandingkan dengan biaya polis asuransi kesehatan biasa yang dapat dikurangkan. 

Terlepas dari label harga rendah rencana ini, beberapa ahli perawatan kesehatan skeptis, apakah mereka benar-benar bagus untuk konsumen. Satu kekhawatiran menyeluruh adalah bahwa mereka hanya akan mengganti Anda untuk rentang penyakit yang agak sempit. Jika penyakit yang didiagnosis tidak sesuai dengan definisi penyakit tertutup, Anda kurang beruntung.

Semakin banyak penyakit yang ditanggung dalam rencana Anda, semakin banyak Anda akan membayar premi. Seorang wanita berusia 45 tahun dengan paket individu khusus kanker dapat membayar $ 40 sebulan untuk pertanggungan $ 25.000. Wanita yang sama dapat membayar dua kali sebulan jika dia memperluas cakupan untuk mencakup penyakit koroner, transplantasi organ, dan kondisi tertentu lainnya.

Seperti semua polis asuransi, polis penyakit kritis juga tunduk pada sejumlah ketentuan. Tidak hanya mencakup kondisi yang tercantum dalam polis, namun hanya mencakup kondisi tertentu yang tercantum dalam polis. Diagnosis kanker, misalnya, mungkin tidak cukup untuk memicu pembayaran kebijakan jika kanker belum menyebar melampaui titik penemuan awal atau tidak mengancam jiwa. Diagnosis stroke mungkin tidak memicu pembayaran kecuali kerusakan neurologis berlanjut selama lebih dari 30 hari. Pembatasan lain mungkin termasuk jumlah hari tertentu pemegang polis harus sakit atau harus bertahan hidup setelah diagnosis.

Lansia harus sangat berhati-hati dengan kebijakan ini. Mungkin ada batasan pembayaran pada beberapa polis, dengan orang di atas usia tertentu (seperti 75) tidak memenuhi syarat untuk pembayaran, atau mereka mungkin termasuk apa yang disebut “jadwal pengurangan usia,” yang berarti pembayaran asuransi potensial Anda menyusut seiring bertambahnya usia .

Penting untuk diperhatikan bahwa banyak dari kebijakan ini tidak memberikan jaminan pembayaran. Misalnya, perusahaan asuransi pada umumnya mengungkapkan bahwa dalam polis penyakit kritisnya “rasio manfaat yang diharapkan untuk polis ini adalah 60%. Rasio ini adalah bagian dari premi masa depan   yang diharapkan perusahaan akan kembali sebagai manfaat ketika dirata-ratakan kepada semua orang dengan polis ini.. ” Jika 60% dari premi akhirnya dibayarkan dalam  klaim , 40% dari premi tidak pernah dibayarkan sama sekali.

Alternatif untuk Asuransi Penyakit Kritis

Orang dalam menunjukkan bahwa ada bentuk perlindungan alternatif tanpa semua batasan ini.  Asuransi kecacatan , misalnya, memberikan penghasilan saat Anda tidak bisa bekerja karena alasan medis dan perlindungan finansial tidak terbatas pada serangkaian penyakit tertentu.Ini adalah pilihan yang sangat baik bagi siapa saja yang mata pencahariannya akan terpukul karena absen kerja yang berkepanjangan.

Konsumen dengan rencana pengurangan tinggi juga dapat memberikan kontribusi ke rekening tabungan kesehatan atau  rekening pengeluaran fleksibel  (FSA), yang keduanya menawarkan keuntungan pajak bila digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.

Anda juga dapat membangun rekening tabungan terpisah untuk menutupi pengeluaran non-medis yang mungkin timbul jika Anda menderita kanker, misalnya, dan telah mengambil cuti dari pekerjaan Anda.

Garis bawah

Karena tagihan medis adalah penyebab umum kebangkrutan di Amerika Serikat, melindungi diri Anda dari takdir tersebut harus dipertimbangkan, terutama jika Anda memiliki riwayat keluarga dari salah satu penyakit yang disebutkan di atas.  Asuransi penyakit kritis dapat mengurangi kekhawatiran finansial jika Anda terlalu sakit untuk bekerja. Ini memberikan fleksibilitas karena uang yang dibayarkan dapat digunakan sesuai keinginan Anda, untuk menutupi berbagai kebutuhan potensial. Ada beberapa kekurangan dan ketentuan untuk jenis pertanggungan asuransi ini. Seperti halnya semua jenis asuransi, Anda harus melihat-lihat untuk menemukan polis yang paling sesuai dengan kebutuhan dan situasi Anda.