Persetujuan kredit

Apa Persetujuan kredit?

Perjanjian kredit adalah kontrak yang mengikat secara hukum yang mendokumentasikan persyaratan perjanjian pinjaman; itu dibuat antara orang atau pihak yang meminjam uang dan pemberi pinjaman. Perjanjian kredit menguraikan semua persyaratan yang terkait dengan pinjaman. Perjanjian kredit dibuat untuk pinjaman ritel dan institusi. Perjanjian kredit sering kali diperlukan sebelum pemberi pinjaman dapat menggunakan dana yang disediakan oleh peminjam.

Bagaimana Perjanjian Kredit Bekerja

Perjanjian kredit pelanggan ritel akan berbeda menurut jenis kredit yang diberikan kepada pelanggan. Pelanggan dapat mengajukan permohonan kartu kredit, pinjaman pribadi, pinjaman hipotek, dan rekening kredit bergulir. Setiap jenis produk kredit memiliki standar perjanjian kredit industrinya masing-masing. Dalam banyak kasus, persyaratan perjanjian kredit untuk produk pinjaman ritel akan diberikan kepada peminjam dalam aplikasi kredit mereka. Oleh karena itu, aplikasi kredit juga dapat berfungsi sebagai perjanjian kredit.

Pemberi pinjaman memberikan pengungkapan penuh dari semua persyaratan pinjaman dalam perjanjian kredit. Persyaratan pinjaman penting yang termasuk dalam perjanjian kredit termasuk suku bunga tahunan, bagaimana bunga diterapkan ke saldo terutang, biaya apa pun yang terkait dengan akun, durasi pinjaman, persyaratan pembayaran, dan konsekuensi apa pun untuk pembayaran yang terlambat.

Rekening kredit bergulir biasanya memiliki proses aplikasi dan perjanjian kredit yang lebih sederhana daripada pinjaman non-bergulir. Pinjaman non-bergulir – seperti pinjaman pribadi dan pinjaman hipotek – sering kali memerlukan aplikasi kredit yang lebih ekstensif. Jenis pinjaman ini biasanya memiliki proses perjanjian kredit yang lebih formal. Proses ini mungkin memerlukan perjanjian kredit untuk ditandatangani dan disepakati oleh pemberi pinjaman dan pelanggan pada tahap akhir dari proses transaksi; kontrak tersebut dianggap efektif hanya setelah kedua belah pihak menandatanganinya.

Kesepakatan kredit institusional juga mencakup opsi kredit bergulir dan non-bergulir. Namun, mereka jauh lebih rumit daripada perjanjian ritel. Mereka mungkin juga termasuk penerbitan obligasi atau sindikat pinjaman , yaitu ketika banyak pemberi pinjaman berinvestasi dalam produk pinjaman terstruktur.

Perjanjian kredit institusi biasanya melibatkan penjamin emisi utama. Penjamin emisi menegosiasikan semua persyaratan kesepakatan pinjaman. Persyaratan kesepakatan akan mencakup tingkat bunga, persyaratan pembayaran, lama kredit, dan denda apa pun untuk keterlambatan pembayaran. Penjamin emisi juga memfasilitasi keterlibatan banyak pihak dalam pinjaman, serta setiap tahapan terstruktur yang mungkin memiliki persyaratannya sendiri-sendiri.

Perjanjian kredit institusi harus disetujui dan ditandatangani oleh semua pihak yang terlibat. Dalam banyak kasus, perjanjian kredit ini juga harus diajukan dan disetujui oleh Securities and Exchange Commission (SEC).

Contoh Perjanjian Kredit

Sarah mengambil pinjaman mobil sebesar $ 45.000 dengan bank lokalnya. Dia setuju dengan jangka waktu pinjaman 60 bulan dengan tingkat bunga 5,27%. Perjanjian kredit mengatakan bahwa dia harus membayar $ 855 pada tanggal 15 setiap bulan selama lima tahun ke depan. Perjanjian kredit mengatakan bahwa Sarah akan membayar bunga $ 6.287 selama masa pinjamannya, dan juga mencantumkan semua biaya lain yang berkaitan dengan pinjaman (serta konsekuensi dari pelanggaran perjanjian kredit di pihak peminjam) .

Setelah Sarah membaca perjanjian kredit secara menyeluruh, dia menyetujui semua persyaratan yang diuraikan dalam perjanjian dengan menandatanganinya. Pemberi pinjaman juga menandatangani perjanjian kredit; setelah penandatanganan kesepakatan oleh kedua belah pihak menjadi mengikat secara hukum.