Ensiklopedia keuangan

Kartu Kredit Vs. Kartu Debit: Apa bedanya?

Apa Kartu Kredit Vs. Kartu Debit: Apa bedanya?

Kartu kredit dan kartu debit biasanya terlihat hampir sama, dengan 16 digit nomor kartu, tanggal kedaluwarsa, dan kode nomor identifikasi pribadi (PIN). Keduanya dapat membuat pembelian di toko atau online menjadi mudah dan nyaman, dengan satu perbedaan utama. Kartu debit memungkinkan Anda membelanjakan uang dengan menarik dana yang telah Anda simpan di bank. Kartu kredit memungkinkan Anda meminjam uang dari penerbit kartu hingga batas tertentu untuk membeli barang atau menarik uang tunai. 

Anda mungkin memiliki setidaknya satu kartu kredit dan satu kartu debit di dompet Anda. Kenyamanan dan perlindungan yang mereka tawarkan sulit dikalahkan, tetapi mereka memiliki perbedaan penting yang secara substansial dapat mempengaruhi dompet Anda. Berikut cara memutuskan mana yang akan digunakan untuk memenuhi kebutuhan pengeluaran Anda.

Poin Penting

  • Kartu kredit memberi Anda akses ke garis utang yang diterbitkan oleh bank, sementara kartu debit memotong uang langsung dari rekening bank Anda.
  • Kartu kredit menawarkan perlindungan konsumen yang lebih baik terhadap penipuan dibandingkan dengan kartu debit yang terhubung ke rekening bank.
  • Kartu debit yang lebih baru menawarkan lebih banyak perlindungan seperti kartu kredit, sementara banyak kartu kredit tidak lagi memungut biaya tahunan.
  • Saat membandingkan kartu kredit atau kartu debit yang ditautkan ke rekening bank, penting untuk mempertimbangkan biaya dan manfaatnya.

Apa Itu Kartu Kredit?

Kartu kredit adalah kartu yang diterbitkan oleh lembaga keuangan, biasanya bank, dan memungkinkan pemegang kartu untuk meminjam dana dari lembaga tersebut. Pemegang kartu setuju untuk membayar uang kembali, dengan bunga, sesuai dengan ketentuan institusi.

Kartu kredit diterbitkan dalam empat kategori: 

  • Kartu standar  hanya memberikan batas kredit kepada penggunanya untuk melakukan pembelian, transfer saldo, dan / atau penarikan tunai.
  • Kartu hadiah  menawarkan uang kembali, poin perjalanan, atau manfaat lainnya kepada pelanggan, berdasarkan cara mereka membelanjakan.
  • Kartu kredit yang  dijamin membutuhkan setoran tunai awal yang disimpan oleh penerbit sebagai jaminan.
  • Kartu  tagihan tidak memiliki batas pengeluaran yang telah ditetapkan, tetapi seringkali tidak memungkinkan saldo yang belum dibayar terbawa dari bulan ke bulan.

Pengguna kartu kredit dapat memperoleh uang tunai, diskon, poin perjalanan, dan banyak fasilitas lain yang tidak tersedia bagi pemegang kartu debit dengan menggunakan kartu hadiah. Hadiah dapat diterapkan dengan tarif tetap atau dengan tarif berjenjang. Misalnya, Anda mungkin memiliki kartu yang menawarkan 2 mil per dolar tak terbatas untuk pembelian dan satu lagi yang menawarkan 3 mil per dolar untuk pengeluaran perjalanan, 2 mil per dolar untuk makan dan 1 mil per dolar untuk yang lainnya. Anda kemudian dapat menggunakan miles yang diperoleh untuk memesan pengaturan perjalanan di masa mendatang.

Tip

Saat memilih kartu hadiah, perhatikan apakah hadiah dapat kedaluwarsa dan opsi apa yang Anda miliki untuk menebusnya.

Manfaat Menggunakan Kartu Kredit

Kartu kredit dapat menawarkan keuntungan tertentu dibandingkan kartu debit, meskipun kartu kredit juga memiliki beberapa kelemahan. Berikut adalah melihat lebih dekat pro dan kontra pengeluaran dengan kartu kredit.

Bangun Sejarah Kredit

Penggunaan kartu kredit tercermin pada laporan kredit Anda. Itu termasuk sejarah positif, seperti pembayaran tepat waktu dan pemanfaatan kredit rendah, serta item negatif seperti pembayaran terlambat atau tunggakan. Informasi laporan kredit Anda kemudian digunakan untuk menghitung skor kredit Anda. Pembeli yang bertanggung jawab dapat meningkatkan skor mereka dengan riwayat pengeluaran dan pembayaran tepat waktu dan dengan menjaga saldo kartu mereka tetap rendah dibandingkan dengan batas kartu mereka.

Tip

Banyak perusahaan kartu kredit menawarkan pemantauan dan pelacakan skor kredit gratis sebagai keuntungan kartu sehingga Anda dapat mengawasi kemajuan Anda saat membangun kredit.

Garansi dan Perlindungan Pembelian

Beberapa kartu kredit mungkin juga memberikan jaminan atau asuransi tambahan untuk barang yang dibeli — di atas yang ditawarkan pengecer atau merek. Jika barang yang dibeli dengan kartu kredit menjadi rusak setelah garansi pabrik habis, misalnya, ada baiknya memeriksa dengan perusahaan kartu kredit untuk melihat apakah itu akan memberikan perlindungan. Atau Anda mungkin memiliki perlindungan pembelian dan harga bawaan untuk membantu Anda mengganti barang yang dicuri atau hilang atau mengembalikan selisih harga saat barang yang Anda beli dijual di tempat lain dengan harga lebih murah.

Perlindungan Penipuan

Kartu kredit menawarkan perlindungan yang jauh lebih besar daripada kartu debit dalam banyak kasus.Selama pelanggan melaporkan kehilangan atau pencurian tepat waktu, kewajiban maksimum mereka untuk pembelian yang dilakukan setelah kartu hilang adalah $ 50.The Transfer Dana Elektronik Act memberikan pelanggan kartu debit perlindungan yang sama dari kehilangan atau pencurian-tetapi hanya jika pelanggan laporan itu dalam waktu 48 jam dari penemuan.Setelah 48 jam, kewajiban pengguna kartu meningkat menjadi $ 500;setelah 60 hari, tidak ada batasan.

Manfaat Kartu Kredit Lainnya

The Adil Credit Billing Act  memungkinkan pengguna kartu kredit untuk sengketa pembelian yang tidak sah atau pembelian barang yang rusak atau hilang selama pengiriman.  Tetapi jika item itu dibeli dengan kartu debit, itu tidak dapat dibalik kecuali jika pedagang bersedia melakukannya. Terlebih lagi, korban pencurian kartu debit tidak mendapatkan pengembalian uang sampai penyelidikan selesai.

Pemegang kartu kredit, sebaliknya, tidak dinilai sebagai biaya yang dipersengketakan; jumlah tersebut biasanya segera dipotong dan dikembalikan hanya jika sengketa ditarik atau diselesaikan sesuai keinginan pedagang. Sementara beberapa penyedia kartu kredit dan debit menawarkan perlindungan tanpa kewajiban apapun kepada pelanggan mereka, undang-undang jauh lebih memaafkan bagi pemegang kartu kredit.

Jika Anda perlu menyewa mobil, banyak kartu kredit memberikan semacam pembebasan untuk tabrakan. Meski ingin menggunakan kartu debit, banyak agen persewaan mobil yang mewajibkan pelanggan untuk memberikan informasi kartu kredit sebagai cadangan. Satu-satunya jalan keluar bagi pelanggan mungkin mengizinkan agen persewaan untuk menahan mungkin beberapa ratus dolar pada kartu debit rekening bank sebagai bentuk jaminan jaminan.

Kontra Menggunakan Kartu Kredit

Kelemahan utama menggunakan kartu kredit berpusat pada hutang, dampak skor kredit dan biaya.

Pengeluaran Dapat Mengarah ke Hutang

Ketika Anda melakukan pembelian dengan kartu kredit, Anda membelanjakan uang bank, bukan uang Anda sendiri. Uang ini harus dibayar kembali dengan bunga. Setidaknya, Anda diharuskan untuk melakukan pembayaran minimum atas kartu Anda setiap bulan. Saldo yang tinggi pada beberapa kartu dapat mempersulit pembayaran bulanan dan membebani anggaran Anda.

Dampak Skor Kredit

Membayar tagihan Anda tepat waktu dan menjaga saldo pada kartu kredit tetap rendah dapat membantu skor FICO Anda. Tetapi menyalahgunakan kartu kredit dapat merusak riwayat kredit Anda jika Anda terbiasa membayar terlambat, memaksimalkan satu atau lebih kartu Anda, menutup akun lama atau mengajukan kredit baru terlalu sering.

Tip

Atur peringatan kartu kredit untuk memberi tahu Anda tentang tanggal jatuh tempo pembayaran dan saldo kartu sehingga Anda dapat membayar tepat waktu dan menghindari memaksimalkan batas kredit Anda.

Bunga dan Biaya

Karena kartu kredit pada dasarnya adalah pinjaman jangka pendek, Anda harus membayar kembali apa yang Anda belanjakan dengan bunga. Suku bunga dan biaya yang dikenakan perusahaan kredit digunakan untuk menghitung tingkat persentase tahunan (APR) Anda. Semakin tinggi APR kartu, semakin besar biaya yang harus Anda keluarkan untuk membawa saldo dari bulan ke bulan.

Dalam hal biaya, Anda harus mengetahui apakah kartu Anda mengenakan biaya tahunan, biaya transaksi luar negeri, biaya transfer saldo, biaya penarikan tunai, biaya keterlambatan pembayaran, atau biaya pembayaran yang dikembalikan. Sebagai pedoman umum, semakin baik program hadiah kartu kredit dan semakin banyak manfaat yang ditawarkannya, semakin tinggi biaya tahunannya.

Apa Itu Kartu Debit?

Kartu debit adalah kartu pembayaran yang melakukan pembayaran dengan memotong uang langsung dari rekening giro konsumen, bukan melalui pinjaman dari bank. Kartu debit menawarkan kenyamanan kartu kredit dan banyak perlindungan konsumen yang sama saat dikeluarkan oleh pemroses pembayaran besar seperti Visa atau MasterCard.

Ada juga dua jenis kartu debit yang tidak mengharuskan nasabah memiliki rekening giro atau tabungan, serta satu jenis standar:

  • Kartu debit standar ditarik di rekening bank Anda.
  • Kartu Electronic Benefits Transfer (EBT) dikeluarkan oleh agen negara bagian dan federal untuk memungkinkan pengguna yang memenuhi syarat untuk menggunakan manfaat mereka untuk melakukan pembelian.
  • Kartu debit prabayar memberi orang tanpa akses ke rekening bank cara untuk melakukan pembelian elektronik hingga jumlah yang telah dimuat sebelumnya di kartu.

Konsumen yang hemat mungkin lebih suka menggunakan kartu debit karena biasanya hanya ada sedikit atau tidak ada biaya terkait kecuali pengguna membelanjakan lebih dari yang mereka miliki di rekening mereka dan dikenakan biaya cerukan. (Keuntungan tanpa biaya tidak berlaku untuk kartu debit prabayar , yang sering kali mengenakan biaya aktivasi dan penggunaan, di antara biaya lainnya.) Sebaliknya, kartu kredit umumnya mengenakan biaya tahunan, biaya melebihi batas, biaya pembayaran terlambat, dan banyak lagi denda lainnya, selain bunga bulanan atas saldo terutang kartu.

1:08

Manfaat Menggunakan Kartu Debit

Kartu debit dapat memiliki kelebihan dan kekurangan, sama seperti kartu kredit.

Hindari Hutang

Kartu debit menarik uang yang sudah dimiliki pengguna, menghilangkan bahaya menumpuk utang. Pengecer tahu orang biasanya membelanjakan lebih banyak saat menggunakan plastik daripada jika mereka membayar tunai. Dengan menggunakan kartu debit, pembelanja impulsif dapat menghindari godaan kredit dan tetap berpegang pada anggaran mereka. Ini dapat membantu Anda terhindar dari hutang berbunga tinggi.

Perlindungan Penipuan

Selain itu, beberapa kartu debit — terutama yang dikeluarkan oleh pemroses pembayaran, seperti Visa atau MasterCard — mulai menawarkan lebih banyak perlindungan yang dinikmati oleh pengguna kartu kredit.

Kuncinya adalah melaporkan penipuan atau pencurian segera setelah Anda menyadari itu terjadi. Tanggung jawab Anda atas pembelian curang ditentukan oleh jangka waktu pelaporan tersebut. Menunggu terlalu lama untuk memberi tahu bank bahwa kartu Anda telah digunakan untuk pembelian tidak sah dapat mengakibatkan Anda dianggap bertanggung jawab atas setiap dan semua kerugian.

Tidak ada biaya tahunan

Meskipun banyak kartu kredit mengenakan biaya tahunan, kartu debit tidak. Juga tidak ada biaya untuk menarik uang tunai menggunakan kartu debit Anda di ATM bank Anda. Kartu kredit, di sisi lain, dapat mengenakan biaya penarikan tunai ditambah tingkat bunga yang tinggi untuk kenyamanan itu. Namun, Anda dapat membayar biaya lain untuk memelihara rekening koran Anda.

Penting

Kemajuan tunai dari kartu kredit tidak memiliki masa tenggang; sebaliknya, bunga mulai tumbuh dengan segera.

Kontra Menggunakan Kartu Debit

Mirip dengan kartu kredit, kelemahan terbesar menggunakan kartu debit berpusat pada dampak dan biaya skor kredit.

Tidak ada Imbalan

Kecuali Anda memiliki rekening giro hadiah , Anda tidak akan mendapatkan poin, miles, atau uang kembali untuk pembelian yang dilakukan dengan kartu debit Anda. Karena reward dapat menghemat uang Anda, bergantung pada cara Anda menukarkannya, Anda bisa ketinggalan jika hanya berbelanja dengan kartu debit.

Tidak Akan Membangun Kredit

Membangun kredit yang baik berarti menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda dapat secara bertanggung jawab membayar kembali uang yang Anda pinjam. Saat Anda berbelanja dengan kartu debit yang ditautkan ke rekening bank Anda, Anda tidak memiliki kesempatan untuk melakukan itu. Jadi menggunakan kartu debit saja tidak akan membantu Anda membangun atau membangun sejarah kredit.

Biaya

Meskipun kartu debit tidak memiliki biaya tahunan, Anda dapat membayar biaya lain untuk memiliki rekening koran. Itu bisa termasuk biaya pemeliharaan bulanan, biaya cerukan jika Anda mengeluarkan uang lebih dari rekening Anda, biaya barang yang dikembalikan dan biaya ATM asing jika Anda menggunakan kartu debit Anda di mesin bank atau lembaga keuangan lain.