Ensiklopedia keuangan

Analis Kredit

Apa Analis Kredit?

Seorang analis kredit adalah seorang profesional keuangan yang menilai kelayakan kredit sekuritas, individu, atau perusahaan. Analis kredit menentukan kemungkinan bahwa peminjam dapat membayar kembali kewajiban keuangan mereka dengan meninjau sejarah keuangan dan kredit peminjam dan menentukan apakah keadaan kesehatan keuangan subjek dan kondisi ekonomi mendukung untuk pembayaran kembali.

Analis kredit biasanya dipekerjakan oleh bank komersial dan investasi, lembaga penerbit kartu kredit, lembaga pemeringkat kredit, dan perusahaan investasi.

Analis kredit menafsirkan laporan keuangan dan menggunakan rasio saat menganalisis perilaku fidusia dan riwayat peminjam potensial. Mereka memutuskan apakah peminjam memiliki arus kas yang memadai dengan membandingkan rasio dengan tolok ukur data industri. Misalnya, seorang analis kredit yang bekerja di bank dapat memeriksa laporan keuangan perusahaan pertanian sebelum menyetujui pinjaman untuk peralatan pertanian baru.

Poin Penting

  • Seorang analis kredit menganalisis investasi atau debitur untuk menentukan potensi risiko mereka bagi investor atau pemberi pinjaman.
  • Analis kredit biasanya dipekerjakan oleh bank komersial dan investasi, lembaga penerbit kartu kredit, lembaga pemeringkat kredit, dan perusahaan investasi.
  • Analis kredit memeriksa laporan keuangan dan menggunakan rasio saat menganalisis riwayat keuangan calon peminjam.
  • Untuk penerbit utang dan instrumennya seperti obligasi, analis kredit memberikan skor berdasarkan nilai huruf seperti AAA, AA +, BBB, atau sampah di bawah peringkat investasi.

Memahami Peran dan Tanggung Jawab Analis Kredit

Analisis kredit adalah area khusus dari analisis risiko keuangan; oleh karena itu, analis kredit disebut analis risiko kredit. Setelah mengevaluasi tingkat risiko suatu investasi, analis akan menentukan tingkat bunga dan batas kredit atau persyaratan pinjaman bagi peminjam. Analis menggunakan hasil penelitian mereka untuk memastikan bahwa peminjam menerima pinjaman yang terjangkau dan pemberi pinjaman dilindungi jika peminjam gagal bayar.

Referensi cepat

Persyaratan pendidikan minimal untuk analis kredit adalah gelar sarjana di bidang perdagangan, keuangan, atau bidang terkait.

Analis kredit bekerja di bank, perusahaan investasi, credit unions, lembaga pemeringkat kredit, perusahaan asuransi, dan perusahaan manajemen aset. Seorang analis kredit mengumpulkan dan menganalisis data keuangan termasuk riwayat pembayaran calon peminjam, kewajiban, pendapatan, dan aset. Analis mencari indikator bahwa peminjam mungkin menunjukkan suatu tingkat risiko. Data tersebut digunakan untuk merekomendasikan persetujuan atau penolakan pinjaman atau kredit dan untuk menentukan apakah akan menambah atau mengurangi batas kredit atau membebankan biaya tambahan.

Seorang analis kredit juga berkontribusi pada kesejahteraan ekonomi secara keseluruhan karena kredit merangsang aktivitas keuangan.Selain itu, individu dan perusahaan menerima daya beli tambahan dari pinjaman, jalur kredit, dan pinjaman mahasiswa, yang dapat meningkatkan kehidupan mereka dan memungkinkan bisnis mengatasi ilikuiditas sementara.Analis yang bekerja di sekuritas, kontrak komoditas, dan bidang investasi keuangan lainnya mendapatkan gaji tertinggi di antara analis kredit, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS.

Jenis Penilaian Analis Kredit

Analis kredit juga dapat menerbitkan skor kredit. Untuk individu, pembuatan skor kredit biasanya diotomatiskan melalui proses algoritmik berdasarkan riwayat pembayaran kredit seseorang, pengeluaran, dan kebangkrutan masa lalu. Skor kredit adalah angka tiga digit yang berkisar dari sekitar 200 hingga 850. Jenis skor kredit individu yang paling umum adalah skor Fair Isaac atau FICO.

Untuk penerbit utang dan instrumennya (seperti obligasi), analis kredit memberikan skor berdasarkan nilai huruf seperti AAA — kelayakan kredit tertinggi, lalu AA +, atau BBB, dan seterusnya .. Di bawah peringkat tertentu, utang perusahaan adalah dianggap “sampah”, atau di bawah nilai investasi. Obligasi sampah ini biasanya membawa hasil yang lebih tinggi untuk mengakomodasi risiko kredit tambahan. Pemerintah berdaulat juga dapat memiliki skor kredit pada obligasi mereka. Analis kredit yang menilai obligasi sering bekerja di lembaga pemeringkat kredit seperti Moody’s atau Standard & Poor’s (S&P).

Perusahaan asuransi juga dinilai berdasarkan risiko kredit dan stabilitas keuangan mereka oleh lembaga pemeringkat seperti AM Best .

Referensi cepat

Menurut statistik terbaru dari Biro Statistik Tenaga Kerja AS (BLS), gaji tahunan rata-rata untuk seorang analis kredit adalah $ 84.930.Yang tertinggi di AS adalah $ 123.470 di Negara Bagian New York.

Pertimbangan Khusus: Mengurangi Risiko

Seorang analis kredit dapat merekomendasikan pinjaman bisnis atau kredit bisnis setelah mempertimbangkan faktor risiko. Faktor risiko mungkin berorientasi lingkungan seperti perubahan ekonomi, fluktuasi pasar saham, perubahan legislatif, dan persyaratan peraturan.

Misalnya, jika klien bisnis berjuang untuk memenuhi penggajian, ini bisa menjadi indikator penurunan pendapatan dan potensi kebangkrutan , yang dapat memengaruhi aset, peringkat, dan reputasi bank.

Data keuangan menentukan tingkat risiko yang terlibat dalam pemberian kredit sehingga bank dapat memutuskan apakah akan melanjutkan persetujuan pinjaman. Jika bank mengeluarkan pendanaan, analis kredit akan memantau kinerja peminjam dan dapat mengeluarkan rekomendasi untuk mengakhiri perjanjian pinjaman jika menjadi berisiko. Menentukan tingkat risiko dalam pinjaman atau investasi membantu bank mengelola risiko dan menghasilkan pendapatan.

Misalnya, seorang analis kredit dapat merekomendasikan solusi untuk individu yang gagal membayar pembayaran kartu kredit mereka. Analis dapat merekomendasikan pengurangan batas kredit individu, menutup akun mereka, atau beralih ke kartu kredit baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah.