Pemicu cakupan

Apa Pemicu cakupan?

Pemicu cakupan adalah peristiwa yang harus terjadi agar kebijakan pertanggungjawaban diterapkan pada kerugian. Pemicu cakupan diuraikan dalam bahasa kebijakan, dan pengadilan akan menggunakan teori hukum yang berbeda terkait dengan pemicu untuk menentukan apakah cakupan kebijakan berlaku.

Poin Penting

  • Pemicu pertanggungan diuraikan dalam polis asuransi sebagai peristiwa yang akan dipicu sebelum pembayaran.
  • Perusahaan asuransi menggunakan pemicu pertanggungan untuk memastikan bahwa polis yang mereka tanggung hanya berlaku ketika peristiwa tertentu terjadi.

Bagaimana Pemicu Cakupan Bekerja

Perusahaan asuransi menggunakan pemicu pertanggungan untuk memastikan bahwa polis yang mereka tanggung hanya berlaku ketika peristiwa tertentu terjadi. Mereka melakukan ini untuk memastikan bahwa mereka hanya membayar klaim dalam keadaan tertentu, meskipun hal ini dapat menggeser beban pembuktian bahwa suatu polis harus diberlakukan kepada tertanggung.

Karena membuktikan pemicu yang diterapkan bisa mahal atau sulit, pengadilan mengandalkan teori hukum untuk memberikan panduan. Teori-teori ini berlaku untuk kasus asuransi yang melibatkan kejadian berbeda. Empat teori berbeda berlaku untuk pemicu cakupan: sebenarnya cedera, manifestasi, paparan, dan pemicu terus menerus.

Cakupan Teori Pemicu

  • Teori cedera dalam fakta mengatakan bahwa pemicu pertanggungan adalah cedera itu sendiri, jadi ketika tertanggung mematahkan kakinya, asuransi pertanggungjawaban berlaku. Salah satu contoh teori ini adalah di Louisiana di mana sebuah perusahaan menumpahkan limbah berbahaya ke sungai setempat, dan limbah tersebut masuk ke sistem minum berbulan-bulan kemudian. Akibatnya, satu keluarga jatuh sakit karena meminum air tersebut. Pemicu cedera sebenarnya adalah saat keluarga jatuh sakit, bukan saat limbah B3 dibuang ke sungai.
  • Teori pemicu manifestasi mengatakan bahwa pemicu pertanggungan adalah ditemukannya cedera atau kerusakan, sehingga ketika tertanggung menemukan bahwa kendaraannya rusak maka pertanggungan tersebut berlaku. Dalam beberapa kasus pengadilan mungkin berbeda dalam menentukan apakah mereka menggunakan tanggal sebenarnya dari penemuan, atau apakah mereka menggunakan waktu dimana kerusakan seharusnya ditemukan. Contoh bagus dari teori ini dalam tindakan adalah ketika penggugat menuduh bahwa pekerjaan yang diselesaikan perusahaan Texas HVAC pada tahun 2010 bocor seiring waktu, menyebabkan kerusakan pada drywall, langit-langit, dan lantai rumah mereka. Penggugat menemukan kebocoran pada November 2017. Tertanggung mengajukan klaim kepada operator CGL 2010 hingga 2017. Operator yang menyediakan cakupan pada 2010 hingga 2016 menolak cakupan karena Texas telah mengadopsi pemicu cakupan manifestasi.
  • Teori pemicu paparan sering kali diterapkan pada cedera yang muncul seiring waktu, seperti yang disebabkan oleh menghirup bahan kimia berbahaya. Mungkin perlu waktu bertahun-tahun sampai cedera tersebut muncul, tetapi pengadilan dapat mempertimbangkan periode awal paparan (misalnya ketika pihak yang terluka pertama kali terpapar bahan kimia).
  • Teori pemicu berkelanjutan menyatakan bahwa kombinasi jenis pemicu – manifestasi, paparan, dan cedera sebenarnya – mengarah pada cedera yang berkembang seiring waktu. Jenis pemicu ini digunakan untuk memastikan bahwa kewajiban perusahaan asuransi tidak terdilusi. Misalnya, produsen makanan menggunakan bahan pengawet untuk meningkatkan umur simpan salah satu produknya. Pengawet ini kemudian diketahui menyebabkan masalah kesehatan, meskipun butuh waktu bertahun-tahun untuk mengembangkan penyakit tersebut. Selama pabrikan menggunakan pengawet, itu telah membeli beberapa kebijakan pertanggungjawaban yang berbeda. Di bawah pemicu cedera berkelanjutan, masing-masing kebijakan ini dikatakan memberikan perlindungan, karena cedera terjadi selama periode waktu di mana beberapa perlindungan tumpang tindih.