Haruskah Anda menutup kartu kredit Anda?
Dengan meningkatnya biaya hidup dan suku bunga kartu kredit yang semakin tinggi, Anda mungkin memutuskan untuk meningkatkan kesejahteraan finansial Anda dan membatasi hutang Anda dengan menutup kartu kredit. Namun, sebelum Anda melakukannya, penting untuk memahami dampak penutupan kartu kredit terhadap skor kredit Anda, termasuk apa yang akan terjadi pada riwayat kredit apa pun yang terkait dengan kartu yang ditutup. Seringkali, mungkin ada cara yang lebih cerdas untuk mencapai tujuan Anda dengan biaya yang lebih rendah dan hutang yang lebih sedikit.
Apa Haruskah Anda menutup kartu kredit Anda?
Berikut adalah beberapa masalah paling umum yang mendorong orang untuk menutup kartu kredit:
- Pengeluaran berlebihan: Jika Anda merasa menghabiskan terlalu banyak uang, Anda mungkin menemukan cara terbaik untuk mendapatkan kembali kendali dan menahan daya tarik pengeluaran yang tampaknya tidak menyakitkan dengan plastik adalah dengan menutup rekening kartu kredit.
- Kartu tidak aktif: Jika Anda tidak lagi menggunakan kartu, Anda mungkin berpikir lebih baik untuk menutup akun, terutama jika Anda membayar biaya tahunan pada kartu tersebut.
- Perlindungan terhadap pencurian identitas: Beberapa orang mungkin menutup akun kartu kredit dengan tujuan mengurangi kemungkinan identitas mereka dicuri.
- Suku bunga tinggi: Anda dapat menutup akun untuk menghindarinya.
- Membawa saldo tinggi: Sebagai bentuk pengendalian kerusakan, beberapa orang memutuskan untuk menutup kartu kredit ketika mereka memiliki saldo yang tinggi.
Bagaimana Kartu Tertutup Mempengaruhi Skor Kredit Anda
Menutup rekening kartu kredit tidak selalu satu-satunya – atau cara terbaik – untuk menyelesaikan masalah keuangan ini. Itu karena menutup akun dapat memengaruhi skor kredit Anda – dan bukan dengan cara yang baik – tergantung pada riwayat kredit Anda dan keadaan saldo Anda saat ini relatif terhadap batas kredit Anda, yang juga dikenal sebagai rasio pemanfaatan kredit Anda. Begini caranya:
Sejarah Kredit
Jika Anda memiliki sejarah kartu yang buruk, godaan untuk menutup akun mungkin tinggi.The Fair Credit Reporting Act mandat bahwa sejarah negatif tetap tidak lebih dari tujuh tahun -. Atau 10 tahun untuk kebangkrutan Anda menutup akun tersebut, pemikiran Anda pergi, dan dalam tujuh tahun informasi negatif akan terhapus. Tetapi itu benar jika Anda tetap membuka rekening itu – dan berusaha mengubah rekening buruk itu menjadi baik dengan melunasi hutang dan melakukan setiap pembayaran bulanan tepat waktu. Dengan menutup akun, Anda akan meningkatkan rasio saldo / batas Anda, menyebabkan kerusakan lebih lanjut pada skor kredit Anda.
Rasio Saldo / Batas
Rasio saldo / batas Anda, atau rasio pemanfaatan kredit Anda, hanyalah saldo kartu kredit Anda dibagi dengan batas kredit Anda. (Jika saldo Anda $ 200 dan batas kredit Anda $ 1.000, rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 20%.) Rasio ini penting karena kreditor dan pemberi pinjaman melihatnya ketika mempertimbangkan untuk memberikan kredit tambahan kepada Anda atau memberi Anda pinjaman. Mereka senang melihat bahwa Anda memanfaatkan kredit yang Anda miliki saat ini dengan bijak.
Faktanya, berapa banyak kredit Anda yang tersedia yang Anda gunakan adalah dasar untuk 30% dari nilai kredit Anda.Saat menilai rasio saldo / batas Anda, kreditor ingin melihat saldo rendah dibandingkan dengan batas Anda.(FICO menyarankan agar Anda menjaga rasio saldo / batas serendah mungkin.) Ketika rasio saldo / batas Anda meningkat, skor kredit Anda menurun karena Anda dipandang memiliki risiko lebih besar untuk membebani diri Anda secara finansial.
Alasan Membiarkan Kartu Kredit Terbuka
Jadi sebelum menutup rekening kartu kredit, perhatikan baik-baik laporan kredit Anda dan nilai bagaimana menutup kartu kredit akan mempengaruhi skor kredit Anda. Terkadang ada alasan bagus untuk tetap membuka akun. Contohnya:
- Kartu tersebut menunjukkan riwayat pembayaran yang baik: Riwayat pembayaran yang baik membantu meningkatkan skor kredit Anda, jadi jika Anda telah mempertahankan catatan yang solid tentang pembayaran tepat waktu pada sebuah akun, biarkan kartu itu terbuka.Ini sangat penting jika Anda memiliki riwayat yang buruk dengan kartu atau bentuk kredit lain.
- Anda telah memiliki kartu tersebut untuk sementara waktu: Panjang riwayat kredit merupakan faktor penting lainnya dalam menghitung skor kredit Anda – sejarah kredit yang lebih lama dapat berarti skor yang lebih tinggi.Jika kartu yang dipermasalahkan adalah salah satu kartu lama Anda, menghapusnya akan menurunkan usia rata-rata kredit Anda sehingga skor kredit Anda mungkin lebih baik jika Anda membiarkan rekening tetap terbuka.
- Anda hanya memiliki satu sumber kredit: Salah satu bagian dari nilai kredit Anda memperhitungkan berbagai jenis kredit yang Anda miliki.Jika Anda tidak memiliki kartu atau pinjaman lain, sebaiknya tutup satu-satunya kartu kredit Anda.
Daripada Menutup Kartu, Pertimbangkan Ini
Inilah yang mungkin Anda lakukan, dalam lima skenario berbeda.
Saat Anda Ingin Mengekang Pengeluaran
Daripada menutup akun, Anda mungkin lebih baik memotong kartu untuk menahan pengeluaran lebih lanjut daripada menutup akun. Dengan begitu, Anda dapat menghindari kemungkinan terpukulnya peringkat kredit Anda, yang dapat membahayakan kebutuhan keuangan di masa depan.
Ketika Anda Memiliki Kartu Tidak Aktif
Jika kartu tersebut tidak memiliki biaya tahunan, Anda mungkin ingin tetap membukanya, terutama jika Anda sudah lama memilikinya, sehingga riwayatnya tetap menjadi bagian dari laporan kredit Anda. Menjaga agar tetap terbuka juga dapat membantu skor kredit Anda dengan cara lain – dengan meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Jika Anda memiliki tiga kartu kredit terbuka dengan gabungan batas kredit $ 6.000 dan saldo gabungan $ 2.400, misalnya, Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit 40% ($ 2.400 / $ 6.000). Dengan tetap membuka kartu kredit yang tidak aktif dengan batas kredit $ 1.000 dan saldo $ 0, rasio saldo / batas Anda menjadi lebih menarik 34% ($ 2.400 / $ 7000). Jika Anda membayar biaya tahunan untuk kartu yang tidak pernah Anda gunakan, mungkin masuk akal untuk menutupnya. Tetapi pertama-tama, hubungi perusahaan kartu kredit dan minta agar diubah menjadi kartu tanpa biaya. Seringkali, mereka akan bekerja dengan Anda, tidak ingin kehilangan pelanggan. Dengan begitu, Anda akan terhindar dari pengaruh apa pun pada skor kredit Anda.
Saat Anda Perlu Mengelola Saldo Tinggi Yang Belum Dibayar
Jika Anda menutup kartu kredit yang memiliki saldo kredit, batas kredit atau kredit Anda yang tersedia pada kartu tersebut dikurangi menjadi nol, sehingga terlihat bahwa Anda telah memaksimalkan kartu. Kartu maxed out – bahkan kartu yang kelihatannya maxed out – akan berdampak negatif pada credit score Anda karena akan meningkatkan rasio penggunaan kredit Anda. Jika Anda khawatir akan menumpuk lebih banyak tagihan pada saldo yang sudah tinggi, sekali lagi mungkin lebih baik untuk memotong kartu daripada menutupnya.
Ketika Kartu Anda Memiliki Suku Bunga Tinggi
Perlu diingat bahwa jika Anda masih memiliki saldo yang belum dibayar pada kartu kredit dengan suku bunga tinggi, menutup kartu tidak akan menghentikan akumulasi bunga pada saldo yang belum terbayar. Solusi yang lebih baik mungkin menelepon perusahaan kartu kredit Anda untuk meminta suku bunga yang lebih rendah, terutama jika Anda sudah memiliki kartu tersebut dan peringkat kredit Anda meningkat sejak Anda mendapatkannya. Anda juga dapat berupaya melunasi seluruh saldo Anda setiap bulan. Pikirkan seperti ini: Jika Anda tidak pernah membawa saldo dari bulan ke bulan, tidak masalah berapa tingkat bunga Anda. Biaya bunga tahunan Anda akan tetap nol.
Saat Anda Berurusan Dengan Pencurian Identitas
Ada cara yang lebih efektif untuk melindungi identitas Anda daripada menutup rekening kartu kredit.
Garis bawah
Ingat, apa pun alasan Anda menutup kartu kredit, sering kali ada alternatif yang lebih cerdas yang akan membuat peringkat kredit Anda tetap utuh dan membuat Anda tetap berada di jalur menuju kesehatan finansial yang sehat.Diberitahu tentang tindakan yang dapat mempengaruhi nilai kredit Anda dan bertindak sesuai.KunjungiAnnualCreditReport.com dan dapatkan laporan kredit gratis yang menjadi hak Anda secara hukum setahun sekali dari masing-masing dari tiga biro pelaporan kredit. Mendapatkan skor kredit Anda biasanya tidak gratis, meskipun beberapa bank sekarang memberikan akses gratis kepada pemegang kartu ke biro pelaporan kredit mereka. Skor FICO. Juga, ketika Anda memesan skor Anda sehubungan dengan laporan kredit tahunan gratis Anda, biayanya seringkali lebih rendah.
Dengan menjadi konsumen yang terinformasi, Anda meningkatkan kesehatan keuangan Anda dan menjadi pelamar yang lebih menarik bagi pemberi pinjaman dan kreditor baru pada saat Anda perlu meminjam uang.