Dana Lembaga Kliring

Apa Dana Lembaga Kliring?

Dana lembaga kliring adalah uang yang melewati antara bank Federal Reserve dan bank biasa dalam bentuk cek pribadi atau bisnis sebelum persetujuan kredit. Dana ini sedang dalam proses kliring dan rekonsiliasi melalui sistem pemrosesan pusat. Karena itu, mereka seringkali tidak dapat ditarik pada hari penyetoran.

Poin Penting

  • Dana lembaga kliring adalah uang yang berpindah dari satu bank ke bank lain melalui proses kliring Sistem Federal Reserve. 
  • Dana dalam jumlah besar ditransfer bolak-balik antar bank dalam transaksi harian, dan secara berkala dikumpulkan dan direkonsiliasi melalui berbagai layanan lembaga kliring. 
  • Dana lembaga kliring tidak tersedia bagi pemegang rekening sampai transaksi selesai sepenuhnya. 
  • Dana lembaga kliring berbeda dari dana federal, yang sudah memiliki cadangan terbukti.
  • Tiga sistem pembayaran elektronik utama yang mengelola dana lembaga kliring adalah Fedwire, Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS), dan Automated Clearing House (ACH).

Memahami Dana Lembaga Kliring

Karena bank dan lembaga keuangan lainnya secara rutin terlibat dalam banyak transisi bolak-balik antara satu sama lain (dan antar rekening pelanggan secara internal) dalam kegiatan bisnis sehari-hari, menyelesaikan posisi kas setiap rekening setelah setiap transaksi akan menjadi tugas yang monumental. Selain itu, beberapa transaksi dapat membatalkan transaksi lain karena dana berpindah dari bank ke bank. 

Alih-alih secara fisik memindahkan uang tunai secara konstan, transaksi dikumpulkan bersama dan diseimbangkan satu sama lain secara berkala, dengan hanya jumlah bersih yang benar-benar ditransfer dari bank ke bank.

Proses batching, balancing, dan settlement ini dilakukan oleh lembaga yang disebut clearing house. Tujuan dari clearing house adalah sebagai perantara antara pembeli dan penjual. Lembaga kliring memeriksa transaksi dan menyelesaikannya, memastikan bahwa kedua belah pihak memenuhi kewajibannya dengan benar dan adil.

Antara waktu ketika dana diarahkan untuk ditransfer (dengan cek atau transfer lain), dan saat transaksi akhir bersih dikliring oleh lembaga kliring, dana yang terlibat tidak tersedia bagi pemegang rekening dan dikenal sebagai kliring dana rumah. 

Pemrosesan Dana Lembaga Kliring

Kliring adalah transfer dan konfirmasi informasi antara dua pihak: pembayar dan penerima pembayaran. Penyelesaian adalah bagian terakhir dari transaksi, yang merupakan transfer dana antara kedua entitas.

Pergerakan dana lembaga kliring dapat berupa debit atau kredit, dan dana lembaga kliring biasanya bernilai besar. Misalnya, dana lembaga kliring dapat digunakan untuk pembayaran sekuritas keuangan, real estat, dan pinjaman.

Cek dan transfer dana dari satu rekening atau nasabah bank ke rekening lain atau nasabah bank yang sama tidak memerlukan kliring antar bank. Hanya transaksi antar bank biasanya diselesaikan melalui proses kliring. 

Dana lembaga kliring berbeda dari dana federal , yang diselesaikan pada hari yang sama. Karena dana clearing house tidak diambil dari cadangan seperti dana federal, biasanya dibutuhkan setidaknya tiga hari untuk menyelesaikannya. Dana lembaga kliring juga digunakan untuk menyelesaikan setiap transaksi di mana ada float satu hari .

Sistem Pembayaran Elektronik untuk Dana Lembaga Kliring

Tiga dari sistem elektronik paling menonjol yang menangani dana lembaga kliring adalah sistem pembayaran Federal Reserve, yang dikenal sebagai Fedwire , Automated Clearing House (ACH). Masing-masing memiliki karakteristik yang berbeda dan digunakan untuk tujuan yang berbeda.

Fedwire adalah sistem penyelesaian waktu nyata yang digunakan untuk menyelesaikan uang bank sentral antar bank anggota.Transaksi di Fedwire besar dan biasanya pada hari yang sama.CHIPS adalah lembaga kliring utama untuk transaksi perbankan besar di AS CHIPS dan Fedwire adalah jaringan utama untuk transaksi domestik dan internasional.ACH adalah sistem lembaga kliring yang digunakan untuk transaksi yang lebih umum, seperti penggajian, pajak, tagihan, setoran langsung, dan layanan dasar lainnya di AS1

Jika Anda adalah perusahaan besar, memindahkan uang ke pemasok untuk pengiriman ribuan pound bahan mentah yang dibutuhkan untuk membuat produk Anda, Anda dapat menggunakan CHIPS sebagai sistem pembayaran elektronik. Jika Anda akan mentransfer $ 500 ke rekening bank teman Anda dari rekening bank Anda, kemungkinan besar Anda akan menggunakan ACH.

Banyak perusahaan rintisan populer sekarang menawarkan aplikasi bagi individu untuk memindahkan uang dari satu tempat ke tempat lain.Venmo adalah salah satu perusahaan paling populer yang digunakan individu untuk mentransfer dana.Venmo menggunakan pemrosesan ACH untuk transaksinya.