Tingkat biaya-off (kartu kredit)

Apa Tingkat biaya-off (kartu kredit)?

Tingkat tagihan kartu kredit adalah ukuran yang menunjukkan persentase saldo kartu kredit yang gagal dibandingkan dengan jumlah total kredit yang belum dibayar. Perusahaan kartu kredit melacak tarif pembebanan kartu kredit untuk memantau kinerja pinjaman kartu kredit mereka. Di seluruh industri, suku bunga kredit juga dapat dihitung secara komprehensif untuk menunjukkan persentase total saldo kartu kredit yang gagal bayar .

Bagaimana Menghitung Tarif Pembebanan Kartu Kredit

Tarif pembebanan sama dengan nilai saldo dana kartu kredit secara default dibagi dengan total saldo terutang pada rekening pemegang kartu. Prosesnya biasanya dilakukan sebagai berikut:

1. Pungutan biaya yang dihapuskan oleh perusahaan kartu kredit dijumlahkan untuk tahun tersebut.
2. Perusahaan kartu kredit mengurangi pembayaran apa pun yang mereka terima dari pembeli yang gagal membayar untuk mendapatkan total tagihan bersih.
3. Total tagihan bersih dibagi dengan pinjaman rata-rata yang belum dibayar.

Apa yang Diberitahukan oleh Charge-Off Rate (Kartu Kredit) kepada Anda?

Tingkat pembebanan kartu kredit adalah ukuran yang digunakan saat menganalisis kinerja pinjaman kartu kredit. Perusahaan biasanya menghitung tarif pembebanan biaya untuk semua kategori pinjaman di neraca mereka. Kartu kredit biasanya ditagih ketika akun dalam keadaan default, yang biasanya terjadi ketika perusahaan kartu kredit belum menerima setidaknya pembayaran minimum selama lebih dari 180 hari.

Dengan kata lain, peminjam biasanya dapat mengakumulasi tunggakan pinjaman hingga 180 hari sebelum pinjaman dibebankan dan dianggap gagal bayar. Namun, beberapa pemberi pinjaman menghitung tingkat pembebanan biaya mereka menggunakan pinjaman yang gagal bayar lebih dari 120 hari.

Pemberi pinjaman biasanya mengintegrasikan cadangan kerugian ke dalam program manajemen pengeluaran mereka untuk melawan efek dari pembebanan biaya. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman mungkin masih dapat menerima pembayaran kembali atas hutang yang gagal karena aktivitas penagihan hutang yang sedang berlangsung.

Jika perusahaan kartu kredit memiliki standar peminjaman yang ketat, yang berarti hanya meminjamkan kepada konsumen yang paling layak kredit, kemungkinan besar perusahaan tersebut memiliki tarif yang lebih rendah daripada perusahaan dengan standar peminjaman yang lebih longgar.

Data tarif charge-off dapat menjadi metrik penting bagi investor yang mempertimbangkan untuk berinvestasi di perusahaan kartu kredit. Investor yang memiliki saham di perusahaan kartu kredit dapat mengikuti apakah tarif pembebanan telah stabil, atau apakah telah menurun atau meningkat. Tingkat cadangan kerugian pinjaman juga merupakan ukuran penting lainnya bagi investor perusahaan kartu kredit karena perusahaan biasanya mengalokasikan cadangan kerugian pinjaman berdasarkan tren penagihan kartu kredit. Baik pembebanan biaya maupun cadangan kerugian pinjaman dapat memengaruhi profitabilitas perusahaan kartu kredit.

Di seluruh pasar kredit, statistik juga dikumpulkan untuk menunjukkan biaya berdasarkan kategori pinjaman. Para pelaku industri biasanya mengikuti tarif pembebanan biaya untuk memahami dan mengintegrasikan tren pembebanan biaya ke dalam program manajemen risiko. Secara keseluruhan, kondisi ekonomi dapat memiliki dampak yang signifikan pada tingkat pembebanan biaya dengan pengangguran yang lebih tinggi menjadi katalis utama untuk peningkatan pengenaan biaya.

Contoh Tarif Charge-Off Kartu Kredit

Federal Reserve melaporkan seluruh industri membebankan suku bunga triwulanan berdasarkan kategori pinjaman.Pada kuartal pertama tahun 2020, pinjaman kartu kredit dari semua bank komersial memiliki tingkat pembebanan sebesar 3,76%.Tingkat pembebanan kartu kredit lebih tinggi jika dibandingkan dengan tingkat pembebanan 0,93% untuk produk kredit konsumen lainnya.

Seperti yang kami nyatakan sebelumnya, kondisi ekonomi memengaruhi pembebanan biaya kartu kredit.“Misalnya, pada kuartal keempat tahun 2009, di puncak Resesi Hebat, tingkat pembebanan kartu kredit untuk industri adalah 10,51%.Sebagai hasilnya, kita dapat melihat bahwa ekonomi yang membaik di tahun-tahun berikutnya telah menyebabkan biaya yang lebih rendah jika dibandingkan dengan resesi di tahun 2009.

Contoh Cara Menggunakan Tarif Charge-Off (Kartu Kredit)

Berikutpresentasi investor dari penerbit kartu kredit, Capital One Financial Corporation(COF) .Di bagian bawah tabel, disorot dengan warna merah, kita dapat melihat bahwa Capital One mencatat tarif pembebanan bersih sebesar 4,68% pada Q1 tahun 2020 untuk divisi Kartu Kredit mereka.  Berikut adalah beberapa kesimpulan dari laporan mereka:

• Tingkat pembebanan biaya sebesar 4.68% lebih tinggi dari tingkat rata-rata 3.76% yang dilaporkan oleh Federal Reserve Bank untuk periode yang sama (diperlihatkan di atas).
• Namun, kita dapat melihat dari tabel di bawah bahwa tarif net charge-off pada Q1 tahun 2020 meningkat atau menurun jika dibandingkan dengan periode yang sama pada tahun 2019. Pada Q1 2020, tarif net charge-off adalah 4,90%.2
• Investor yang ingin berinvestasi di Capital One harus memantau tren tingkat pembebanan biaya untuk melihat apakah itu terus membaik di kuartal mendatang. Jika ya, Capital One mungkin melihat peningkatan profitabilitas atau pendapatan. Namun, jika suku bunga naik secara signifikan, itu mungkin pertanda bahwa perekonomian sedang melemah, bank mengalami kesulitan keuangan, atau keduanya.