6 Taktik Mengejar Pensiun Tahap Akhir

24 Maret 2021 23:51

Spread the love

Orang-orang yang mendekati usia pensiun dengan sedikit tabungan mungkin mengalami jalan bergelombang di depan. Tetapi langkah-langkah tertentu dapat membangun sarang telur secepat mungkin untuk memastikan setidaknya sejumlah uang akan tersedia untuk dukungan di masa pensiun.

Apa 6 Taktik Mengejar Pensiun Tahap Akhir?

Seorang karyawan dalam kategori usia ini yang ditawari 401 (k) di tempat kerja harus mempertimbangkan untuk mendanai hingga jumlah maksimum. Untuk memberi Anda gambaran tentang seberapa kuat memaksimalkan 401 (k), pertimbangkan hal berikut:

Seseorang yang berusia 40 tahun dan yang menyumbang $ 17.500 setiap tahun ke 401 (k) dapat mengakumulasi lebih dari $ 1,3 juta tabungan pada usia 65. Ini mengasumsikan pengembalian 8% dan tidak ada kontribusi pemberi kerja — lihat gambar di bawah.Perhatikan batas kontribusi tahunan untuk 401 (k) s adalah $ 19.500 per tahun untuk tahun 2020 dan 2021.

Itu adalah alat tabungan yang ampuh, dan itu bukti bahwa pekerja yang mendekati masa pensiun harus secara serius mempertimbangkan untuk mendanai 401 (k) mereka secepat dan sebanyak mungkin.

Jika individu ini meningkatkan tabungan dengan jumlah tambahan sebesar $ 5.500 pada usia 50 tahun, ini akan menghasilkan tambahan tabungan sebesar $ 271.000.Perhatikan bahwa total kontribusi pengejaran yang diizinkan adalah $ 6.500 per tahun untuk tahun 2020 dan 2021, dengan total $ 26.000 untuk individu berusia 50 tahun ke atas.

“Mempertimbangkan tidak ada pertumbuhan sama sekali, jika Anda dapat menghemat $ 24.000 setahun dari usia 50 hingga 60 tahun (11 tahun), itu berarti $ 264.000 lebih ditabung bahkan untuk pensiunan paling awal yang tidak diberi sanksi. Tambahan $ 250.000-plus yang dihemat sebelum pensiun dapat membuat atau memecahkan portofolio yang menghasilkan pendapatan yang bertahan selama masa pensiun, “kata Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvania.

2. Berkontribusi ke Roth IRA

Roth IRA menawarkan kepada investor cara terbaik untuk menabung dan menumbuhkan uang berdasarkan penangguhan pajak.Ada beberapa batasan pendapatan.Untuk tahun 2021, jika Anda lajang dan pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI)Anda yang dimodifikasi adalah $ 125.000 ($ 124.000 untuk tahun 2020) atau lebih setahun, batas kontribusi Anda dikurangi.Jika Anda lajang dan MAGI Anda adalah $ 140.000 atau lebih untuk tahun 2021 ($ 139.000 untuk tahun 2020), Anda tidak dapat berkontribusi ke Roth IRA.Untuk orang yang sudah menikah yang mengajukan bersama, ada batasan kontribusi bagi mereka yang memiliki MAGI sebesar $ 198.000 untuk tahun 2021 ($ 196.000 untuk tahun 2020).Dan pada atau di atas $ 208.000 untuk tahun 2021 ($ 206.000 untuk tahun 2020), batas kontribusi adalah nihil.

Seberapa besar potensi seseorang untuk pergi dengan Roth? Perhatikan contoh berikut:

Seorang 40 tahun yang menginvestasikan $ 6.000 setiap tahun dan memperoleh tingkat pengembalian tahunan 8% memiliki potensi untuk mengakumulasi lebih dari $ 473.726 pada usia 65. Bahkan seseorang yang menunggu sampai usia 50 dan mulai menabung $ 6.500 per tahun (menggunakan asumsi pengembalian yang sama) dapat menghemat sebanyak $ 190.000 pada usia 65 tahun.

Perhatikan bahwa batas kontribusi tahunan untuk IRA — untuk versi tradisional dan Roth — adalah $ 6.000 untuk tahun 2020 dan 2021. Kontribusi pengejaran untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas adalah $ 1.000.

Menurut Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, Strategi Keuangan Arah Baru, LLC, Scottsdale, Arizona:

Memaksimalkan kontribusi Roth IRA Anda dan memanfaatkan konversi Roth bila perlu benar-benar masuk akal. Akun Roth memungkinkan penggabungan bebas pajak, dan ketika aturan penarikan diikuti, penarikan, termasuk pendapatan, akan bebas pajak. Ini benar-benar menciptakan peluang untuk perencanaan pajak nantinya untuk meminimalkan pendapatan kena pajak ketika Anda berada dalam fase penarikan, dan itu dapat bertambah dan membantu membuat uang Anda bertahan lebih lama di masa pensiun.

Roth IRA dan 401 (k) yang didanai penuh dapat membantu membangun aset pensiun dengan cepat.

3. Pertimbangkan Ekuitas Rumah

Meskipun rumah biasanya tidak dianggap sebagai sumber utama pendapatan pensiun, rumah dapat menyediakan likuiditas selama masa pensiun. Untuk itu, individu yang lebih tua mungkin mempertimbangkan untuk meminjam dengan ekuitas di rumah mereka untuk mendanai biaya hidup. “Sebagian besar penduduk memiliki sebagian besar kekayaan mereka yang diikat di properti real estat. Ini dapat digunakan dalam banyak cara untuk mendanai pensiun. Anda dapat menggunakan garis ekuitas rumah (HELOC) untuk menariknya saat dibutuhkan, atau Anda dapat menjual, berhemat, dan hidup dari ekuitas.

Apapun yang Anda pilih, penting untuk mempertimbangkan pengaruhnya terhadap pendapatan bulanan Anda. Orang-orang hidup lebih lama dari beberapa dekade yang lalu, jadi penting untuk memastikan Anda dapat memiliki pendapatan yang berkelanjutan untuk tahun-tahun mendatang, “kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Massachusetts.

Sebuah hipotek sebaliknya mungkin masuk akal karena lembaga pemberi pinjaman dapat mempersingkat jangka waktu pembayaran dan jumlah peningkatan pembayaran untuk peminjam yang lebih tua. Menjual tempat tinggal utama secara langsung dan pindah ke rumah yang lebih kecil dan lebih murah mungkin juga masuk akal bagi individu yang lebih tua. Dalam banyak kasus, mereka tidak lagi membutuhkan rumah yang besar, karena anak-anak biasanya pergi sendiri.

Namun, menjual rumah tidak bisa dianggap enteng. Lagi pula, dalam banyak kasus, pemilik rumah membutuhkan waktu 30 tahun untuk mengakumulasi kepemilikan ekuitas penuh di rumah tersebut. Oleh karena itu, sayang sekali jika tidak mendapatkan jumlah terbesar dari penjualan.

Oleh karena itu, individu harus mempertimbangkan kondisi pasar saat ini dan apakah ini waktu yang paling menguntungkan untuk menjual.Tentu, pemilik rumah juga harus mempertimbangkan konsekuensi pajak apa pun.Pemilik rumah yang sudah menikah yang mengajukan pengembalian pajak bersama dapat menghasilkan keuntungan hingga $ 500.000 tanpa harus membayar pajak federal atas capital gain .Untuk individu lajang, batasnya adalah $ 250.000.

Ini dengan asumsi bahwa Anda memenuhi persyaratan tertentu: Rumah yang dijual harus menjadi tempat tinggal utama Anda, dan Anda tidak boleh mendapatkan keuntungan dari pengecualian capital gain di rumah lain selama dua tahun terakhir. Persyaratan tambahan dijelaskan dalam IRS Publication 523 , tersedia dari IRS.

Terakhir, jika Anda tidak hanya pindah ke tempat yang lebih kecil di lingkungan Anda sendiri, pertimbangkan biaya hidup di daerah tempat Anda mungkin akan pindah sebelum membuat keputusan. Dengan kata lain, adalah bijaksana untuk memastikan bahwa harga real estat dan biaya barang sehari-hari seperti bahan makanan pada umumnya lebih rendah daripada di tempat Anda tinggal sekarang.

4. Ambil Pengurangan Anda

Penting untuk diperhatikan bahwa pemotongan standar tidak untuk semua orang. Faktanya, jika Anda memiliki bunga hipotek dalam jumlah besar, pajak yang dapat dikurangkan, pengeluaran terkait bisnis yang tidak diganti oleh perusahaan Anda, dan / atau sumbangan amal, mungkin masuk akal untuk memerinci potongan Anda.

Duduklah dengan CPA dan bahas situasi pribadi Anda untuk menentukan apakah masuk akal untuk memerinci. Kemudian biasakan untuk menyimpan kuitansi dan mencatat dengan baik. Ingat, pada akhirnya, tidak selalu apa yang Anda hasilkan, tetapi apa yang Anda tabunglah yang terpenting — terutama saat Anda mendekati masa pensiun.

5. Ketuk Kebijakan Nilai Tunai

Sementara memanfaatkan polis asuransi untuk uang tunai harus dianggap sebagai upaya terakhir, jika kebutuhan awal untuk asuransi sudah tidak ada lagi, mungkin masuk akal untuk mencairkan. Namun, sebelum membatalkan polis apa pun atau mengakses nilai tunai , Anda harus terlebih dahulu berkonsultasi dengan penasihat pajak dan profesional asuransi untuk meninjau kebutuhan pribadi Anda.

6. Dapatkan Perlindungan Cacat

Jangan lupa untuk mendapatkan perlindungan kecacatan atau memastikan bahwa pekerjaan Anda menawarkan semacam tunjangan kecacatan kelompok. Ide di balik mendapatkan perlindungan semacam itu sederhana: untuk melindungi diri Anda sendiri dan setidaknya sebagian dari pendapatan Anda dan bersarang untuk berjaga-jaga jika hal terburuk terjadi.

Peluang Anda menjadi cacat bergantung pada karier dan gaya hidup Anda, tetapi menurut data yang dirilis oleh Biro Sensus AS pada 2019, sekitar 40,7 juta orang Amerika melaporkan beberapa tingkat kecacatan.  Itu jumlah yang substansial — 12,7% dari “penduduk sipil AS yang tidak dilembagakan,” menurut laporan itu. Ini berarti bahwa untuk melindungi pendapatan Anda dan meningkatkan peluang Anda untuk pensiun dengan semacam sarang telur, masuk akal untuk setidaknya mempertimbangkan beberapa bentuk jaminan kecacatan.

“Asuransi cacat tubuh penting untuk melindungi tabungan Anda,” kata Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. “Hubungi perusahaan atau asosiasi profesional Anda untuk opsi yang paling hemat biaya.”

Garis bawah

Orang-orang berusia 40-an dan 50-an yang telah melakukan sedikit atau tidak melakukan perencanaan pensiun pasti berada pada posisi yang kurang menguntungkan. Namun, dengan perencanaan yang tepat dan kemauan untuk menabung dan berinvestasi, peluangnya tidak dapat diatasi.