Ensiklopedia keuangan

Model bisnis perusahaan reasuransi

Terkadang perusahaan asuransi menginginkan jenis perlindungan finansial yang sama dengan yang mereka tawarkan kepada pelanggan mereka sendiri, dan mereka dapat menemukan perlindungan semacam itu di pasar reasuransi. Perusahaan reasuransi memberikan jaminan terhadap kerugian bagi perusahaan asuransi lain, terutama kerugian yang terkait dengan risiko bencana, seperti angin topan atau krisis keuangan global tahun 2008-2009.

Tanpa reasuransi, industri asuransi saat ini akan lebih rentan terhadap risiko dan kemungkinan besar harus mengenakan harga yang lebih tinggi pada semua polis mereka untuk mengkompensasi potensi kerugian.

Apa Model bisnis perusahaan reasuransi?

  • Reasuransi, atau asuransi untuk penanggung, adalah praktik transfer risiko dan pembagian risiko antara dan di antara perusahaan asuransi.
  • Perjanjian resasuransi melibatkan satu perusahaan asuransi yang membeli cakupan luas dari penerbit reasuransi khusus yang mencakup semua polis perusahaan yang diasuransikan.
  • Reasuransi fakultatif mencakup satu risiko atau satu blok risiko yang ada dalam buku bisnis perusahaan asuransi utama.
  • Reasuransi menangani risiko yang kompleks dan harus memenuhi ketentuan peraturan dan keuangan tertentu agar dapat beroperasi.

Dasar-dasar Model Bisnis

Perusahaan reasuransi biasanya menawarkan dua jenis produk.

  1. Yang pertama disebut reasuransi perjanjian, yaitu jenis kontrak dimana reasuransi terikat untuk menerima semua polis, atau seluruh golongan polis dari reasuransi, termasuk yang belum tertulis.
  2. Jenis kedua adalah reasuransi fakultatif , yang jauh lebih spesifik. Ini dapat mencakup polis individu tunggal, seperti mengasuransikan kembali kelebihan asuransi pada sebuah perusahaan atau gedung besar, atau mereka mungkin mencakup bagian yang berbeda dengan beberapa polis yang digabungkan bersama.

Selain kategori tersebut, reasuransi dapat dianggap proporsional atau tidak. Di bawah reasuransi proporsional, reasuransi menerima bagian prorata dari semua premi polis yang dijual oleh perusahaan asuransi. Untuk klaim, reasuransi menanggung sebagian dari kerugian berdasarkan persentase yang telah dinegosiasikan sebelumnya. Reasuransi juga mengganti asuransi untuk pemrosesan, akuisisi bisnis, dan biaya penulisan.

Dengan reasuransi non proporsional, reasuransi bertanggung jawab jika kerugian penanggung melebihi jumlah yang ditentukan, yang dikenal sebagai batas prioritas atau retensi. Akibatnya, reasuransi tidak memiliki porsi yang proporsional dalam premi dan kerugian perusahaan asuransi. Prioritas atau batas retensi didasarkan pada satu jenis risiko atau seluruh kategori risiko. Reasuransi kelebihan kerugian  adalah jenis pertanggungan non proporsional di mana reasuransi menutupi kerugian yang melebihi batas yang ditahan oleh perusahaan asuransi. Kontrak ini biasanya diterapkan pada peristiwa bencana dan mencakup perusahaan asuransi baik per kejadian atau untuk kerugian kumulatif dalam periode yang ditetapkan.

Perusahaan reasuransi terutama menangani risiko terbesar dan paling kompleks dalam sistem asuransi. Ini adalah jenis risiko yang tidak diinginkan atau tidak dapat diinternalisasikan oleh perusahaan asuransi normal. Jenis risiko ini cenderung bersifat internasional: perang, resesi parah, atau masalah di pasar komoditas. Oleh karena itu, perusahaan reasuransi cenderung hadir secara global. Kehadiran global juga memungkinkan reasuransi untuk menyebarkan risiko ke area yang lebih luas.

Perusahaan reasuransi tidak selalu hanya berurusan dengan perusahaan asuransi lain. Banyak juga yang menulis kebijakan untuk perantara keuangan, perusahaan multinasional atau bank. Namun, mayoritas nasabah reasuransi adalah perusahaan asuransi primer.

Perbedaan dan Persamaan Dengan Perusahaan Asuransi

Seperti bentuk asuransi lainnya, reasuransi bermuara pada sistem di mana pelanggan asuransi dibebankan premi sebagai imbalan atas janji perusahaan asuransi untuk membayar klaim di masa depan sesuai dengan pertanggungan polis. Perusahaan reasuransi mempekerjakan manajer risiko dan pemodel untuk menentukan harga kontrak mereka, seperti yang dilakukan perusahaan asuransi pada umumnya.

Namun, perusahaan reasuransi menargetkan basis pelanggan yang sangat berbeda dari perusahaan asuransi normal, dan mereka juga cenderung bekerja di yurisdiksi yang lebih luas yang melibatkan sistem hukum yang berbeda, atau bahkan bersaing.

Perbedaan serius lainnya adalah misteri relatif di mana perusahaan reasuransi beroperasi. Perusahaan asuransi standar secara terbuka mengiklankan produknya kepada publik secara luas dan seringkali bersaing ketat di segmen pasar yang sama. Sebaliknya, perusahaan reasuransi beroperasi di latar belakang dunia keuangan. Perusahaan-perusahaan ini tidak membeli iklan massal langsung ke konsumen , mereka memiliki sedikit tenaga kerja dan mereka biasanya mengembangkan peran khusus yang kuat dengan beberapa pesaing besar.

Kontrak Reasuransi

Kontrak reasuransi bertindak sebagai kesepakatan antara pemberi asuransi yang menyerahkan, yaitu perusahaan asuransi yang mencari asuransi, dan penanggung yang mengasuransikan, atau reasuransi. Dalam kontrak normal, reasuransi mengganti kerugian asuransi yang menyerahkan sesuai dengan polis khusus yang ditulis oleh perusahaan asuransi yang menyerahkan kepada pelanggannya.

Berbeda dengan kontrak asuransi standar antara Anda dan perusahaan asuransi Anda, kontrak reasuransi tidak diatur bentuk dan isinya karena kedua belah pihak dianggap sama-sama memiliki pengetahuan tentang industri dan memiliki daya tawar yang setara di bawah hukum.

Agunan dan Ketentuan Lainnya

Seperti perusahaan asuransi standar, perusahaan reasuransi diatur berdasarkan negara bagian tempat mereka mengajukan dokumen pendirian, serta negara bagian lain tempat mereka bertransaksi.

Perusahaan reasuransi dapat beroperasi di Amerika Serikat tanpa lisensi khusus, meskipun sebagian besar yurisdiksi memerlukan beberapa bentuk lisensi untuk mendirikan kantor atau melakukan transaksi bisnis. Sebagai pengganti regulasi keuangan yang lebih spesifik, banyak reasuransi memberikan jaminan yang memenuhi syarat untuk menyerahkan asuransi sebagai isyarat legitimasi dan itikad baik.

Ada ketentuan di dalam Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act tahun 2010 yang berkaitan dengan perusahaan reasuransi, termasuk bahwa reasuransi tidak resmi harus memberikan jaminan 100% dari kewajiban bruto mereka kepada perusahaan asuransi yang menyerahkan agar pemberi asuransi yang menyerahkan untuk menerima keuangan. laporan kredit untuk reasuransi. Perusahaan reasuransi yang disertifikasi memiliki kekuatan finansial yang dapat diterima dapat dikurangi persyaratan agunannya sesuai dengan peringkat mereka. Untuk mematuhi National Association of Insurance Commissioner (NAIC), semua negara bagian harus menetapkan persyaratan sebelum 2019.