Cara terbaik untuk membantu orang tua Anda membeli rumah

Jika Anda telah mencapai titik di mana Anda stabil secara finansial, membantu Ayah dan Ibu mendapatkan rumah baru mungkin tampak seperti mimpi yang menjadi kenyataan. Tapi itu juga keputusan yang lebih rumit – dan lebih berisiko – daripada yang mungkin Anda sadari.

Ada beberapa cara di mana anak-anak dewasa dapat membantu orang tua mereka dengan pembelian rumah baru, mulai dari mengajukan pinjaman hingga menawarkan dana untuk uang muka. Sebelum melanjutkan, penting untuk menyadari pro dan kontra dari setiap pendekatan.

Menyetujui Hipotek

Jika orang tua Anda memiliki pendapatan terbatas, cara termudah untuk membantu adalah dengan menandatangani hipotek.

Belum lama berselang, sangat jarang peminjam membutuhkan nama orang lain untuk pinjaman mereka. Tetapi setelah jatuhnya pasar hipotek, pemberi pinjaman benar-benar memperketat kebijakan penjaminan emisi mereka. Untuk individu tanpa tingkat pendapatan yang signifikan, semakin sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan catatan atau mendapatkan persyaratan yang menguntungkan.

Ingatlah bahwa sebagian besar pemberi pinjaman akan melihat skor kredit semua peminjam sebelum menawarkan pinjaman. Jadi, jika orang tua Anda memiliki kredit yang buruk atau mengalami kebangkrutan baru-baru ini, seorang cosigner mungkin tidak akan membuat banyak perbedaan.

Namun, pemberi pinjaman biasanya menggabungkan pendapatan semua peminjam saat menentukan rasio pinjaman terhadap nilai. Oleh karena itu, seorang cosigner dapat membuatnya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar daripada yang mungkin didapat peminjam.

Cosigning juga dapat menguntungkan Anda jika orang tua Anda mencapai usia yang lebih lanjut. Alasan: Jika nama anak tertera pada hak milik dan ditetapkan sebagai penyewa bersama dengan hak untuk bertahan hidup, properti akan segera dialihkan kepada mereka setelah kematian orang tua. Itu bisa menghilangkan proses pengesahan hakim yang panjang dan kompleks .

Tapi inilah masalahnya: Terlepas dari apakah Anda tinggal di rumah atau tidak, Anda sama-sama bertanggung jawab atas pembayaran hipotek. Jika orang tua Anda terlambat beberapa tahun ke depan, kemungkinan besar itu akan masuk ke laporan kredit Anda .

Faktanya, cosigning dapat merusak kredit Anda bahkan jika orang tua Anda secara konsisten membayar tepat waktu. Pemberi pinjaman lain akan melihat bahwa Anda telah mengambil pinjaman besar, meskipun Anda tidak tinggal di rumah. Jika Anda ingin mencari rumah yang lebih besar sendiri, keputusan untuk menandatangani dapat mempersulit persetujuan untuk mendapatkan hipotek.

Hasilnya adalah bahwa meskipun cosigning mungkin tampak seperti langkah yang relatif sepele, ini dapat memiliki beberapa konsekuensi yang sangat nyata di masa mendatang.

Bantuan Uang Muka

Cara lain untuk membantu – dan cara yang tidak akan membahayakan kredit Anda – adalah menawarkan bantuan dengan uang muka orang tua Anda. Ini bisa menjadi alat yang ampuh bagi para manula khususnya karena pinjaman yang lebih kecil lebih mudah untuk membayar pendapatan tetap .

Tetapi kecuali Anda memiliki kantong yang sangat dalam, ada baiknya mempertimbangkan juga efek jangka panjang dari strategi ini. Uang apa pun yang Anda berikan kepada orang tua Anda sekarang adalah uang yang tidak akan dapat Anda miliki selama masa pensiun Anda sendiri, atau untuk biaya kuliah anak-anak Anda.

Jika Anda memang memperpanjang uang orang tua Anda untuk uang muka, waktu adalah kuncinya. Pemberi pinjaman cenderung gelisah tentang setoran besar yang baru saja masuk ke rekening bank Ibu atau Ayah. Mengapa? Karena itu bisa mewakili uang pinjaman yang harus mereka bayar kembali.

Untuk menghindari masalah itu, para ahli mengatakan lebih baik memberikan uang jauh-jauh hari. Dengan begitu, ketika orang tua Anda mengajukan hipotek dan pemberi pinjaman meminta laporan bank terbaru, deposit itu tidak akan muncul.

Ketahuilah bahwa mungkin ada implikasi pajak jangka panjang, bergantung pada ukuran hadiah. IRS memungkinkan individu untuk memberikan hingga $ 14.000 setahun kepada setiap penerima. Jumlah apa pun di luar itu bertentangan dengan pengecualian pajak hadiah seumur hidup donor, yang dapat mengakibatkan pajak pada perkebunan yang lebih besar.