Haruskah Anda mengajukan kebangkrutan?
Orang-orang yang telah menumpuk lebih banyak hutang daripada yang dapat mereka bayar terkadang dibiarkan merenungkan apakah mereka harus mengajukan kebangkrutan. Ada beberapa alasan yang mungkin masuk akal untuk mengambil risiko dan mengajukan kebangkrutan Bab 7 atau kebangkrutan Bab 13. Namun, membuat keputusan itu juga membawa konsekuensi yang serius.
Apa Haruskah Anda mengajukan kebangkrutan?
- Jika Anda terbebani utang, mengajukan Bab 7 atau Bab 13 kebangkrutan mungkin bisa menjadi solusi, tapi itu bukan satu-satunya.
- Sebelum Anda memutuskan, ada baiknya berkonsultasi dengan konselor kredit terkemuka dan mencoba bernegosiasi dengan kreditor utama Anda.
- Jika kreditor Anda tidak mau bernegosiasi — dan Anda kekurangan pendapatan dan aset yang harus dibayar — Anda mungkin tidak punya alternatif selain bangkrut.
- Ingatlah bahwa kebangkrutan akan tetap ada dalam catatan kredit Anda selama tujuh atau 10 tahun dan menyulitkan Anda untuk meminjam di masa depan. Kebangkrutan juga bisa berarti tingkat asuransi yang lebih tinggi, di antara konsekuensi negatif lainnya.
Alasan Mengajukan Pailit
Ada beberapa keadaan di mana pengajuan kebangkrutan mungkin merupakan jalan terbaik (atau satu-satunya) Anda:
- Anda sudah mencoba bernegosiasi. Misalkan Anda telah mencoba untuk menegosiasikan rencana pembayaran kembali dengan satu atau lebih kreditor utama, seperti yang sering direkomendasikan oleh para ahli sebagai langkah pertama, tetapi mereka tidak bergeming. Mereka menginginkan pembayaran penuh mereka dan tidak bersedia dibayar seiring waktu — dan Anda tidak memiliki sarana untuk melakukan pembayaran itu. Hal ini membuat Anda memiliki beberapa pilihan selain mengajukan kebangkrutan.
- Kewajiban Anda jauh melebihi pendapatan dan aset Anda. Alasan utama lainnya mengapa beberapa orang mengajukan kebangkrutan adalah karena mereka tidak dapat membayar utangnya, dan hanya melunasi utangnya — yaitu, melakukan pembayaran bulanan yang diwajibkan — melebihi pendapatan bulanan yang mereka hasilkan. Misalnya, pertimbangkan seseorang yang berutang $ 500.000 ke bank dan yang pembayaran hipotek bulanannya $ 4.000. Jika orang ini hanya memiliki pendapatan $ 2.000 sebulan, dan aset $ 25.000 lainnya untuk digunakan, mereka mungkin memiliki sedikit pilihan selain mengajukan kebangkrutan. Jika tidak, mereka akan menghabiskan aset mereka dalam waktu sekitar satu tahun dan sama sekali tidak dapat melakukan pembayaran sebesar $ 4.000 ke depan.
Dampak Negatif Kebangkrutan
Mengajukan pailit terkadang merupakan keputusan yang tepat, tetapi bukannya tanpa konsekuensi. Itu termasuk:
- Kredit Anda akan ditembakkan. Siapa pun yang mempertimbangkan kebangkrutan perlu mengingat bahwa laporan kredit dan nilai kredit mereka akan mengalami pukulan besar — yang dapat bertahan selama bertahun-tahun. Dalam kasus Bab 7, kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga 10 tahun; untuk Bab 13, itu tujuh tahun. Itu bisa membuat tidak mungkin mendapatkan pinjaman atau kartu kredit biasa, kecuali dengan harga selangit. Kebangkrutan dalam laporan kredit Anda juga bisa berarti premi asuransi yang lebih tinggi dan bahkan memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pekerjaan atau menyewa apartemen.
- Anda bisa kehilangan properti Anda. Dalam kebangkrutan Bab 7, yang sering disebut likuidasi, wali amanat yang ditunjuk pengadilan akan membuang banyak aset Anda untuk membayar kreditor. Aset tersebut termasuk real estat (selain tempat tinggal utama Anda), mobil atau truk kedua, kapal, koleksi berharga, rekening bank, dan investasi non-pensiun. Anda diizinkan untuk menyimpan apa yang disebut sebagai properti yang dikecualikan, seperti bagian dari ekuitas di rumah dan mobil Anda, barang pribadi, pakaian, peralatan apa pun yang diperlukan untuk pekerjaan Anda, dan rekening pensiun. Dalam kebangkrutan Bab 13, Anda diizinkan untuk menyimpan aset Anda, selama Anda mematuhi rencana tiga hingga lima tahun untuk membayar kembali kreditor Anda.
- Mungkin ada dampak psikologisnya juga. Selain dampak dolar dan sennya, kebangkrutan membawa stigma dalam masyarakat kita. Sementara beberapa orang mungkin tidak terpengaruh olehnya, yang lain mungkin merasa bahwa mereka pecundang, gagal, atau tidak memiliki harapan untuk mengubah keuangan mereka. Atau mereka mungkin khawatir tetangga dan orang yang mereka cintai akan merasa seperti itu. Singkatnya, ada baiknya mempertimbangkan bagaimana kebangkrutan dapat memengaruhi kesehatan mental Anda dan hubungan Anda dengan orang-orang di sekitar Anda.
Berapa Biaya Kebangkrutan?
Pertimbangan lainnya adalah biaya pengajuan pailit. Pengarsipan biasanya menghabiskan biaya beberapa ratus dolar, tetapi menyewa pengacara untuk mewakili Anda dan melindungi kepentingan Anda dapat menghabiskan biaya lebih banyak. Meskipun individu dapat bertindak atas nama mereka sendiri tanpa pengacara, dengan melakukannya sendiri Anda berisiko kehilangan hak atau properti tertentu. Secara umum, karena pengetahuan mereka tentang hukum kebangkrutan dan pengalaman dengan pengadilan, seorang pengacara bisa bernilai uang.
Referensi cepat
Setelah bangkrut, Anda mungkin akan kesulitan mendapatkan kartu kredit, kecuali dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. Salah satu alternatifnya adalah kartu yang dijamin , di mana Anda menaruh sejumlah uang sebagai deposit dengan penerbit.
Apa Yang Terjadi Saat Anda Menyatakan Kebangkrutan?
Seperti disebutkan di atas, kebangkrutan akan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama bertahun-tahun ke depan, dan laporan tersebut dapat dikonsultasikan oleh pemberi pinjaman potensial, perusahaan asuransi, tuan tanah, pemberi kerja, dan lain-lain. Anda tidak dapat melakukan apa pun untuk menghapus informasi lebih cepat dari jadwal, tetapi perlu dicek untuk memastikan bahwa informasi itu akurat dan tidak membuat Anda semakin negatif. Anda berhak atas setidaknya satu laporan gratis setiap tahun dari masing-masing dari tiga biro kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — melalui situs web resmi resmi federal, Annual Credit Report.com. Jika Anda menemukan kesalahan pada laporan, Anda harus meminta agar diperbaiki.
Selain laporan kredit Anda, kebangkrutan juga merupakan masalah catatan publik. Jadi perlu diingat bahwa siapa pun dapat meminta salinan file tersebut.
Karena kredit Anda rusak parah akibat kebangkrutan, Anda mungkin kesulitan meminjam jika perlu, termasuk pinjaman untuk membeli mobil atau hipotek untuk membeli rumah. Juga akan sulit mendapatkan kartu kredit konvensional. Salah satu alternatifnya adalah dengan mengajukan permohonan kartu kredit aman , di mana Anda menyetor uang ke penerbit kartu untuk mencadangkan jalur kredit Anda. Jika Anda menggunakan kartu dengan bijaksana, melakukan semua pembayaran bulanan tepat waktu, Anda mungkin akan segera memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit reguler tanpa jaminan. Kartu kredit yang dijamin sering direkomendasikan sebagai alat untuk membangun kembali catatan kredit yang rusak.
Garis bawah
Kebangkrutan bisa menjadi satu-satunya solusi untuk masalah keuangan sebagian orang, tetapi tidak bisa dianggap enteng. Sebelum membuat keputusan apa pun, ada baiknya berkonsultasi dengan konselor kredit terkemuka dan mencoba bernegosiasi dengan kreditor untuk mengetahui apakah Anda dapat menyusun rencana pembayaran. Konseling kredit juga merupakan langkah wajib dalam proses kebangkrutan.
Berbicara dengan pengacara sebelum Anda mengambil keputusan mungkin juga merupakan investasi yang baik. Jika Anda akhirnya memutuskan bahwa Anda tidak punya alternatif selain mengajukan, ingatlah bahwa kerusakan kredit Anda akan berlangsung lama tetapi tidak permanen. Dengan mengambil langkah-langkah yang tepat di masa depan, Anda dapat secara bertahap membangun kembali kredit Anda dan kembali ke jalur yang benar.