Rasio back-end


Apa Rasio back-end?

Rasio back-end, juga dikenal sebagai rasio hutang terhadap pendapatan, adalah rasio yang menunjukkan berapa bagian dari pendapatan bulanan seseorang yang digunakan untuk membayar hutang. Total hutang bulanan termasuk pengeluaran, seperti pembayaran hipotek (pokok, bunga, pajak, dan asuransi), pembayaran kartu kredit, tunjangan anak, dan pembayaran pinjaman lainnya.


Rasio Back-End = (Total pengeluaran hutang bulanan / Pendapatan kotor bulanan) x 100

Pemberi pinjaman menggunakan rasio ini dalam hubungannya dengan rasio front-end untuk menyetujui hipotek.

BREAKING DOWN Rasio Back-End

Rasio back-end mewakili salah satu dari sedikit metrik yang digunakan penjamin emisi hipotek untuk menilai tingkat risiko yang terkait dengan meminjamkan uang kepada calon peminjam. Ini penting karena menunjukkan berapa banyak pendapatan peminjam terhutang kepada orang lain atau perusahaan lain. Jika persentase tinggi dari gaji pelamar digunakan untuk pembayaran hutang setiap bulan, pelamar dianggap sebagai peminjam berisiko tinggi, karena kehilangan pekerjaan atau pengurangan pendapatan dapat menyebabkan tagihan yang belum dibayar menumpuk dengan tergesa-gesa.

Menghitung Rasio Back-End

Rasio back-end dihitung dengan menjumlahkan semua pembayaran hutang bulanan peminjam dan membagi jumlahnya dengan pendapatan bulanan peminjam.

Pertimbangkan peminjam yang pendapatan bulanannya $ 5.000 ($ 60.000 per tahun dibagi 12) dan yang memiliki total pembayaran utang bulanan $ 2.000. Rasio back-end peminjam ini adalah 40%, ($ 2.000 / $ 5.000). 

Umumnya, pemberi pinjaman ingin melihat rasio back-end yang tidak melebihi 36%. Namun, beberapa pemberi pinjaman membuat pengecualian untuk rasio hingga 50% untuk peminjam dengan kredit yang baik. Beberapa pemberi pinjaman hanya mempertimbangkan rasio ini saat menyetujui hipotek, sementara yang lain menggunakannya dalam hubungannya dengan rasio front-end.

Rasio Back-End vs. Front-End

Seperti rasio ujung belakang, rasio ujung depan adalah perbandingan hutang terhadap pendapatan lainnya yang digunakan oleh penjamin emisi hipotek, satu-satunya perbedaan adalah rasio ujung depan tidak mempertimbangkan hutang selain pembayaran hipotek. Oleh karena itu, rasio front-end dihitung dengan hanya membagi pembayaran hipotek peminjam dengan pendapatan bulanannya. Kembali ke contoh di atas, asumsikan bahwa dari kewajiban hutang bulanan $ 2.000 peminjam, pembayaran hipotek mereka terdiri dari $ 1.200 dari jumlah tersebut.

Maka, rasio ujung depan peminjam adalah ($ 1.200 / $ 5.000), atau 24%. Rasio front-end 28% adalah batas atas umum yang diberlakukan oleh perusahaan hipotek. Seperti rasio back-end, pemberi pinjaman tertentu menawarkan fleksibilitas yang lebih besar pada rasio front-end, terutama jika peminjam memiliki faktor mitigasi lain, seperti kredit yang baik, pendapatan yang dapat diandalkan, atau cadangan uang tunai yang besar.

Cara Meningkatkan Rasio Back-End

Melunasi kartu kredit dan menjual mobil yang dibiayai adalah dua cara peminjam dapat menurunkan rasio back-end mereka. Jika pinjaman hipotek yang diajukan adalah pembiayaan kembali dan rumah memiliki ekuitas yang cukup, mengkonsolidasikan hutang lain dengan pembiayaan kembali tunai dapat menurunkan rasio back-end. Namun, karena pemberi pinjaman menanggung risiko yang lebih besar pada pembiayaan kembali tunai, suku bunga seringkali sedikit lebih tinggi dibandingkan dengan pembiayaan kembali jangka waktu standar untuk mengkompensasi risiko yang lebih tinggi. Selain itu, banyak pemberi pinjaman mewajibkan peminjam untuk melunasi hutang bergulir dalam pengembalian uang tunai untuk menutup rekening hutang yang telah dilunasi, agar saldonya tidak habis.