Perlindungan aset untuk individu kekayaan bersih tinggi

Raja baja Andrew Carnegie, yang konon orang terkaya di dunia pada akhirabadke -19, memiliki beberapa nasihat bagi siapa saja yang ingin mengikuti teladannya: “Taruh semua telur Anda dalam satu keranjang,” katanya, “dan kemudian perhatikan itu keranjang.”

Menyaksikan telur-telur itu – alias perlindungan aset – mungkin tidak lagi sesederhana itu, jika memang demikian. Tapi itu tidak kurang menjadi perhatian bagi siapa pun yang berhasil mengumpulkan kekayaan. Menghasilkan uang adalah satu hal; mempertahankannya mungkin membutuhkan serangkaian strategi yang sama sekali berbeda.

Apa Perlindungan aset untuk individu kekayaan bersih tinggi?

Pada tingkat yang paling dasar, perlindungan aset dapat mencakup pengamanan sederhana seperti asuransi simpanan di rekening bank dan yang setara untuk rekening perantara.

Misalnya, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ) menanggung uang di bank anggota hingga $ 250.000 per deposan, per bank, dan per “kategori kepemilikan”.Jadi, misalnya, Anda mungkin memiliki $ 250.000 masing-masing di rekening individu, rekening bersama, IRA, dan rekening perwalian, dan dijamin dengan $ 1 juta penuh, semuanya di satu bank.Ada beberapa kategori kepemilikan lain selain keempatnya, dan tentu saja tidak ada kekurangan bank.

The Securities Investor Protection Corporation (SIPC) menjamin uang tunai dan surat berharga di rumah-rumah pialang anggota terhadap kegagalan perusahaan itu dan, dalam beberapa kasus, pencurian dari akun Anda.  Cakupan maksimum adalah $ 500.000, tetapi, seperti halnya FDIC dan bank, Anda dapat menyusun akun Anda dengan cara yang berbeda (SIPC menyebut ini “kapasitas terpisah”) untuk melipatgandakan cakupan total Anda.

Asuransi Pribadi

Mungkin risiko yang lebih besar terhadap kekayaan pribadi Anda daripada kemungkinan kegagalan bank atau perantara adalah tuntutan hukum yang mahal. Di situlah jenis perlindungan lain masuk.

  • Cakupan kewajiban.Memastikan bahwa Anda memiliki pertanggungan kewajiban yang memadai untuk rumah, mobil, dan bisnis Anda, jika Anda memilikinya, adalah tempat yang baik untuk memulai.Dalam kasus mobil, misalnya, Anda mungkin digugat jika Anda atau anggota keluarga terlibat dalam kecelakaan dan seseorang terluka parah.Sebagian besar negara bagian mewajibkan pemilik mobil untuk memiliki tingkat perlindungan cedera tubuh minimum tertentu, tetapi kemungkinan itu tidak cukup.Di banyak negara bagian, minimumnya adalah $ 25.000 atau kurang, yang jelas tidak akan berhasil jika Anda dituntut.  Anda dapat meningkatkan pertanggungan Anda hingga beberapa ratus ribu dolar dengan banyak perusahaan asuransi. Namun, jumlah itu pun mungkin tidak mencukupi, terutama jika Anda memiliki aset besar untuk ditargetkan. Jika demikian, Anda juga ingin melihat empat jenis asuransi yang tercantum di bawah ini.
  • Asuransi payung.Sebuah kebijakan payung memakan mana rumah Anda dan asuransi mobil meninggalkan off.Misalnya, polis payung $ 1 juta akan memperpanjang pertanggungan kewajiban Anda ke jumlah itu, dengan biaya sekitar $ 150 hingga $ 300 setahun, menurut Insurance Information Institute (III).Jutaan tambahan dalam pertanggungan mungkin membuat Anda $ 75 setahun, kata institut itu, dengan setiap tambahan satu juta menambahkan $ 50 atau lebih.  Tentu saja, ini semua di atas apa yang telah Anda bayarkan untuk asuransi rumah dan mobil Anda.
  • Perlindungan tanggung jawab profesional. Asuransi malapraktik medis mungkin contoh yang paling terkenal, tetapi apa pun bidang Anda, Anda mungkin memerlukan asuransi pertanggungjawaban profesional. Di antara profesi yang paling rentan, menurut III: akuntan, arsitek, insinyur, konsultan IT, penasihat investasi, pengacara, dan agen real estat. Asosiasi profesional Anda kemungkinan besar menjadi sumber informasi yang baik tentang jenis asuransi yang Anda butuhkan dan di mana Anda dapat membelinya.
  • Tanggung jawab bisnis adalah masalah lain, dan apa yang Anda perlukan akan bergantung pada ukuran dan sifat bisnis Anda. Salah satu opsi untuk perusahaan kecil dan menengah adalah apa yang disebut kebijakan pemilik bisnis (BOP), yang mencakup properti, kewajiban, dan jenis pertanggungan lainnya, semuanya digabung menjadi satu. Untuk ide lain, lihat Perlindungan Aset untuk Pemilik Bisnis .
  • Asuransi direktur dan petugas. Jika Anda menjadi anggota dewan, bahkan sebagai sukarelawan tanpa bayaran untuk lembaga nonprofit, Anda dapat menghadapi tuntutan hukum pribadi sebagai akibatnya. Jika organisasi belum menyediakan asuransi pertanggungjawaban direktur dan pejabat (D&O) untuk Anda, ada baiknya untuk diselidiki.

Perwalian dan Opsi Hukum Lainnya

Setelah Anda berkonsultasi dengan satu atau dua broker asuransi, perhentian Anda berikutnya mungkin adalah kantor pengacara untuk membahas cara lain untuk melindungi aset Anda dari kemungkinan risiko.Ingatlah bahwa beberapa aset Anda mungkin sudah terlarang bagi kreditor dalam banyak situasi.Itu umumnya mencakup rencana 401 (k) Anda dan, di beberapa negara bagian, IRA Anda.  Setidaknya sebagian dari ekuitas di kediaman utama Anda juga dilindungi oleh undang-undang banyak negara bagian.

Untuk melindungi apa yang tersisa, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mentransfer aset ke pasangan atau anak-anak.Namun, kedua langkah tersebut memiliki risiko yang signifikan – perceraian dalam kasus pasangan dan kehilangan kendali atas uang dalam kasus anak-anak, untuk menyebutkan dua saja.Dengan anak-anak, Anda juga akan menghadapi kemungkinan pajak hadiah , yang berlaku jika Anda memberi anak lebih dari jumlah tertentu di tahun mana pun (batasnya adalah $ 15.000 untuk 2019 hingga 2021).Pasangan Anda juga dapat memberikan jumlah serupa, meningkat menjadi jumlah total yang dibebaskan menjadi $ 30.000.

Kepercayaan yang ditulis dengan benar dapat membantu mencapai tujuan perlindungan aset yang sama tanpa masalah tersebut. Tetapi perhatikan bahwa Anda perlu membangun kepercayaan Anda sebelum terjadi sesuatu yang buruk yang dapat menyebabkan klaim terhadap Anda, bahkan jika Anda belum benar-benar dituntut. Jika Anda mencoba membangun kepercayaan setelah itu, itu dapat dianggap sebagai transfer curang untuk menghindari pembayaran kreditor, menciptakan masalah hukum yang sama sekali baru untuk Anda.

Seorang pengacara yang berpengetahuan luas dapat memandu Anda melalui jenis-jenis perwalian dan membuat rekomendasi berdasarkan keadaan khusus Anda (lihat perwalian Alaska, untuk negara bagian pertama yang melegalkannya, pada dasarnya memungkinkan Anda untuk memasukkan aset ke dalam perwalian, dengan diri Anda sebagai penerima manfaat, yang berada di luar jangkauan kreditor.

Garis bawah

Perlindungan aset bukan satu-satunya aspek manajemen kekayaan.Faktanya, “The 2017 US Trust Insights on Wealth and Worth,” sebuah survei terhadap investor bernilai tinggi, menemukan bahwa 50% menganggap menumbuhkan aset mereka sebagai prioritas yang lebih tinggi daripada melestarikannya.

Namun, melestarikan dan melindungi aset merupakan pertimbangan penting dalam rencana keuangan apa pun, terutama bagi seseorang dengan portofolio yang signifikan. Anda tidak dapat membawanya – tetapi Anda juga tidak ingin kehilangannya.