Keluar dari penjara anuitas dengan anuitas pasar sekunder
Apa itu penjara anuitas dan bagaimana anuitas pasar sekunder membuat Anda keluar darinya?Mari kita mulai dari awal.Sebuah anuitas segera memberikan penghasilan tetap untuk sejumlah set tahun.Beberapa bahkan membayar Anda selama Anda hidup.Secara umum, bagaimanapun, kesepakatannya adalah bahwa begitu Anda menukarkan uang Anda dengan imbalan pembayaran yang dijamin, Anda tidak bisa mendapatkannya kembali.
Lalu ada anuitas pajak tangguhan .Di sini Anda menyimpan uang dengan harapan tersedia untuk membantu mendanai pensiun Anda atau kebutuhan lain di masa depan yang jauh.Sayangnya, jika Anda ingin keluar sepenuhnya atau mengeluarkan banyak uang sejak dini, Anda dapat menghadapi biaya penyerahan yang tinggi .
Apa Keluar dari penjara anuitas dengan anuitas pasar sekunder?
- Anuitas pasar sekunder dapat mengubah anuitas yang tidak lagi diperlukan menjadi pembayaran tunai sekaligus.
- Anuitas dalam program pensiun yang memenuhi syarat dan anuitas seumur hidup tidak dapat dijual di pasar sekunder.
- Saat membeli anuitas pasar sekunder, perhatikan implikasi pajak dari menerima pembayaran tunai sekaligus.
Anuitas Pasar Sekunder
Jadi bagaimana Anda bisa mendapatkan uang Anda?Pemilik anuitas dapat menggunakan pasar sekunder untuk menciptakan likuiditas dari aset yang biasanya tidak lain adalah. Dalam artikel ini, kami akan membawa Anda melalui tiga skenario berbeda di mana anuitas pasar sekunder mungkin berguna.
Skenario 1: Tidak Lagi Membutuhkan Pendapatan
Betty menerima tawaran pensiun dini dari majikannya. Dia menggunakan sebagian dari paket pesangonnya untuk membeli anuitas 10 tahun yang dijamin pembayarannya segera. Cek bulanan anuitas akan menutupi biaya tetapnya, seperti hipotek, pajak properti, dan asuransi kesehatan. Setelah satu dekade pembayaran akan berhenti. Namun, pada saat itu Betty bisa mulai menerima Jaminan Sosial dan pendapatan pensiun, yang akan menggantikan kerugian tersebut.
Seperti mesin jam, setiap bulan perusahaan anuitas menyetorkan cek ke rekening bank Betty. Tapi setelah satu tahun Betty bosan dengan masa pensiun. Dia menemukan pekerjaan yang bayarannya dua kali lipat dari apa yang dia dapatkan dengan majikan sebelumnya. Sekarang dia tidak lagi membutuhkan pendapatan anuitas. Lebih buruk lagi, karena sebagian dari pembayaran itu kena pajak, hal itu mendorongnya ke kelompok pajak yang lebih tinggi — masalah yang tidak dia miliki sebelum mengambil pekerjaan baru.
Segalanya tampak suram sampai seorang teman memberi tahu dia tentang perusahaan yang membeli anuitas dari orang-orang seperti dia. Dia menelepon perusahaan tersebut, dan seorang perwakilan menjelaskan bagaimana perusahaan di pasar sekunder membeli anuitas, kemudian mengemasnya kembali menjadi sekuritas dan menjualnya kepada investor institusional. Harga yang akan mereka tawarkan kepada Betty untuk anuitasnya akan bergantung pada empat faktor.
- Jumlah total yang harus dibayarkan
- Waktu pembayaran akan dilakukan
- Suku bunga yang berlaku saat ini
- Kekuatan keuangan perusahaan anuitas
Dengan bantuan ahli, Betty menerima tiga tawaran untuk anuitasnya. Dia menerima satu dan menerima cek dalam waktu empat minggu. Betty kemudian menginvestasikan uang itu dalam reksa dana indeks hemat pajak. Akunnya akan berpotensi untuk melacak indeks yang mendasarinya, ditambah dia telah mengurangi tagihan pajaknya dan dapat menggunakan dana tersebut untuk menambah penghasilannya di masa depan.
Skenario 2: Perubahan Rencana Jangka Panjang
Harry membeli anuitas yang ditangguhkan pajak tiga tahun lalu dengan keuntungan tak terduga yang dia hasilkan dari penjualan real estat. Dia pikir dia tidak perlu menyentuh anuitas setidaknya selama 15 tahun ketika dia berencana untuk pensiun.
Putra Harry memiliki bisnis teknologi tinggi dan dapat menggunakan uang tambahan untuk produk baru yang ingin dia perkenalkan. Karena Harry yakin dia bisa membuat bundel dengan berinvestasi di dalamnya, dia ingin keluar dari anuitasnya dan menginvestasikan hasilnya di perusahaan putranya. Dia bertanya kepada perusahaan anuitas berapa banyak yang akan diberikannya untuk anuitasnya, tetapi dia menemukan bahwa setelah membayar biaya penyerahan, dia akan mendapatkan kurang dari yang dia investasikan.
Kemudian agen asuransi Harry memberitahunya tentang pasar sekunder untuk anuitas. Harry berakhir dengan 15% lebih banyak dari yang ditawarkan perusahaan anuitas. Berkat pasar sekunder, Harry dapat mengubah rencana jangka panjang yang semula dia miliki untuk uangnya dan berinvestasi dalam bisnis putranya.
Skenario 3: Anuitas yang Diwarisi
Ayah Pam baru-baru ini meninggal dan meninggalkan sisa pembayaran 11 tahun dari 15 tahun anuitas langsung. Pam tidak membutuhkan penghasilan tambahan, tetapi yang sangat dia butuhkan adalah uang tunai untuk membantu membayar biaya kuliah putranya, yang jatuh tempo dalam dua bulan.
Perusahaan anuitas tidak tertarik untuk membeli anuitas. Namun, setelah mengambil diskon berdasarkan suku bunga yang berlaku, sebuah firma pasar sekunder menawari Pam pembayaran sekaligus untuk 11 pembayaran tahunan yang tersisa. Ini memberi Pam uang yang kalau tidak dia perlukan untuk membayar biaya sekolah putranya.
Referensi cepat
Sebelum beralih ke anuitas pasar sekunder, tanyakan kepada perusahaan anuitas Anda untuk melihat apakah ada ketentuan pembayaran, karena ini bisa menjadi pilihan yang lebih baik.
Perhatian: Tidak Semua Anuitas Memenuhi Syarat
Hanya karena Anda memiliki anuitas, bukan berarti Anda selalu dapat mengubahnya menjadi uang tunai.Anuitas yang termasuk dalam program pensiun berkualifikasi pajak tidak memenuhi syarat, begitu pula anuitas seumur hidup karena pembayarannya hanya didasarkan pada harapan hidup Anda dan karenanya tidak dijamin.4
Sebelum menjual anuitas Anda di pasar sekunder, lakukan empat langkah berikut:
- Hubungi perusahaan yang menjual anuitas kepada Anda. Karena industri terus menambahkan lebih banyak opsi, Anda mungkin menemukan bahwa anuitas Anda memiliki fitur pembayaran yang tidak pernah Anda ketahui.
- Hubungi penasihat keuangan atau agen asuransi Anda. Mereka harus dapat menjelaskan pilihan Anda dan membantu Anda mendapatkan penawaran terbaik di pasar sekunder.
- Pikirkan tentang berapa banyak uang tunai yang Anda butuhkan. Anda mungkin hanya perlu menjual sebagian dari anuitas Anda. Kemudian Anda bisa membiarkan saldo bertambah pajak tangguhan atau bahkan menunda pembayaran.
- Cari tahu berapa banyak Anda akan berhutang dalam pajak penghasilan jika Anda menjual anuitas Anda. Jangan menunggu sampai Anda mendapatkan cek di tangan. Saat itu sudah terlambat, dan Anda mungkin akhirnya mengirimkan sebagian besar dari apa yang baru saja Anda terima kepada Paman Sam.
Garis bawah
Segala sesuatunya berubah, dan Anda mungkin tidak lagi membutuhkan pendapatan terjamin yang telah Anda anutisasi yang telah Anda siapkan dengan cermat untuk diri Anda sendiri. Namun, semuanya tidak hilang. Memanfaatkan pasar anuitas sekunder adalah salah satu metode bagi Anda untuk menjual anuitas Anda dengan kerugian yang tidak terlalu buruk (setidaknya) dan memenuhi kebutuhan atau keinginan Anda saat ini akan uang tunai.