Jumlah bersih yang berisiko

Apa Jumlah bersih yang berisiko?

Jumlah bersih yang berisiko adalah perbedaan moneter antara jumlah uang yang dibayarkan untuk polis asuransi jiwa dan nilai tunai yang masih harus dibayar yang dibayarkan oleh individu yang diasuransikan. Jumlah bersih pada angka risiko sangat penting bagi perusahaan asuransi karena mewakili berapa banyak polis telah dibayar sebelum harus didistribusikan, yang berdampak pada profitabilitas perusahaan dan bagaimana ia mengelola saldo cadangannya.

Memahami Jumlah Bersih yang Berisiko

Ketika seseorang membeli polis asuransi, mereka membayarnya melalui premi asuransi secara bulanan, triwulanan, atau tahunan. Pembayaran ini tumbuh dari waktu ke waktu dan mewakili nilai tunai yang masih harus dibayar yang dibayarkan oleh individu yang diasuransikan ke dalam polis mereka.

The manfaat kematian sejumlah -the dibayarkan pada pemegang polis kematian-adalah jumlah yang ditetapkan. Ini adalah jumlah asuransi jiwa yang dipilih seseorang untuk dibeli. Misalnya, seseorang mungkin membeli polis asuransi jiwa $ 1 juta, yang akan membayar $ 1 juta atas kematian orang tersebut. Jika pemegang polis meninggal lebih awal dalam polis asuransi jiwa, jumlah yang dibayarkan ke dalamnya akan kecil dibandingkan dengan jumlah yang dibayarkan jika pemegang polis meninggal di kemudian hari. Perbedaan antara jumlah yang dibayarkan dan jumlah yang masih harus dibayar adalah jumlah bersih yang berisiko.

Misalnya, jika tunjangan kematian polis adalah $ 200.000, dan nilai tunai yang masih harus dibayar adalah $ 75.000, maka jumlah bersih berisiko sama dengan $ 125.000.

Nilai tunai yang masih harus dibayar dalam polis permanen dirancang untuk tumbuh, dan pertumbuhan ini mengurangi jumlah bersih yang berisiko dalam polis, yang menjaga biaya kematian pada tingkat yang wajar.

Sebagai contoh penerapan konsep ini, pertimbangkan polis asuransi jiwa seumur hidup yang diterbitkan dengan nilai nominal $ 100.000. Pada saat penerbitan, seluruh $ 100.000 berada dalam risiko, tetapi ketika nilai tunai terakumulasi, ini berfungsi sebagai rekening cadangan, yang mengurangi jumlah bersih yang berisiko bagi perusahaan asuransi.

Oleh karena itu, jika nilai tunai polis asuransi naik menjadi $ 60.000 pada tahun ke-30, jumlah bersih yang berisiko menjadi $ 40.000. Seiring bertambahnya usia tertanggung, jumlah bersih berisiko menurun. Kapanpun polis diberlakukan sebelum tertanggung mencapai usia dibayar penuh, akan selalu ada jumlah bersih yang berisiko.

Meskipun asuransi jiwa dimaksudkan untuk diterapkan pada kehidupan pemegang polis, jika seseorang hidup melewati usia 100 tahun, maka polis asuransi jiwa akan kedaluwarsa. Pemegang polis dibayar tunjangan kematian mereka, yang dikenakan pajak, dan mereka tidak lagi ditanggung. Persyaratan usia 100 diperbarui menjadi 121 pada tahun 2001 untuk polis asuransi jiwa baru.

Jumlah Bersih di Risiko dan Cadangan Wajib

Jika seseorang yang diasuransikan meninggal sebelum polisnya dilunasi, perusahaan asuransi berkewajiban untuk membayar kewajiban ini. Oleh karena itu analisis aktuaria harus akurat untuk dapat menyeimbangkan cadangan perusahaan dan potensi kewajibannya di masa depan.

Di Amerika Serikat, perusahaan asuransi diharuskan menyimpan cadangan wajib. Cadangan wajib adalah aset yang harus dimiliki perusahaan asuransi di neraca yang memastikan bahwa ia dapat membayar klaim atas kewajibannya di masa depan. Cadangan wajib dihitung menggunakan Metode Penilaian Cadangan Komisaris (CRVM).

Jika sebuah perusahaan asuransi mengalami kerugian sebesar jumlah bersih berisiko, kerugian ini dikompensasikan dengan premi dari mereka yang belum meninggal dan dari pendapatan dari premi yang diinvestasikan. Jumlah yang berisiko adalah selisih antara manfaat kematian yang dibayarkan dan cadangan perusahaan asuransi.