Jadwal Amortisasi
Apa Jadwal Amortisasi?
Jadwal amortisasi adalah tabel lengkap pembayaran pinjaman berkala, yang menunjukkan jumlah pokok dan bunga yang mencakup setiap pembayaran sampai pinjaman lunas di akhir jangka waktunya. Setiap pembayaran periodik memiliki jumlah yang sama untuk setiap periode. Namun, di awal jadwal, mayoritas dari setiap pembayaran adalah yang terhutang dalam bentuk bunga; di kemudian hari dalam jadwal, mayoritas dari setiap pembayaran menutupi pokok pinjaman. Baris terakhir dari jadwal menunjukkan total pembayaran bunga dan pokok peminjam untuk seluruh jangka waktu pinjaman.
Poin Penting
- Jadwal amortisasi adalah tabel yang menunjukkan setiap pembayaran pinjaman periodik yang terutang, biasanya bulanan, dan berapa banyak pembayaran yang ditujukan untuk bunga versus pokok.
- Tabel amortisasi dapat membantu pemberi pinjaman melacak hutang mereka dan kapan pembayaran jatuh tempo, serta memperkirakan saldo terutang atau bunga pada titik mana pun dalam siklus.
- Jadwal amortisasi sering terlihat ketika berurusan dengan pinjaman angsuran yang telah diketahui tanggal pembayarannya pada saat pinjaman diambil, seperti hipotek atau pinjaman mobil.
Memahami Jadwal Amortisasi
Dalam jadwal amortisasi, persentase setiap pembayaran untuk bunga berkurang sedikit dengan setiap pembayaran dan persentase yang menuju kenaikan pokok. Ambil, misalnya, jadwal amortisasi untuk hipotek dengan suku bunga tetap $ 250.000, 30 tahun dengan suku bunga 4,5%. Beberapa baris pertama terlihat seperti ini:
Jika Anda ingin mengambil pinjaman, selain menggunakan jadwal amortisasi, Anda juga dapat menggunakan kalkulator hipotek untuk memperkirakan total biaya hipotek berdasarkan pinjaman spesifik Anda.
Rumus dalam Jadwal Amortisasi
Peminjam dan pemberi pinjaman menggunakan jadwal amortisasi untuk pinjaman angsuran yang memiliki tanggal pembayaran yang diketahui pada saat pinjaman diambil, seperti hipotek atau pinjaman mobil. Ada rumus khusus yang digunakan untuk mengembangkan jadwal amortisasi. Rumus ini dapat dibuat ke dalam perangkat lunak yang Anda gunakan, atau Anda mungkin perlu mengatur jadwal amortisasi Anda dari awal.
Jika Anda mengetahui jangka waktu pinjaman dan total jumlah pembayaran berkala, ada cara mudah untuk menghitung jadwal amortisasi tanpa menggunakan kalkulator atau jadwal amortisasi online. Rumus untuk menghitung pokok bulanan atas pinjaman yang diamortisasi adalah sebagai berikut:
Pembayaran Pokok = Total Pembayaran Bulanan – [Saldo Pinjaman x (Suku Bunga / 12 Bulan)]
Sebagai ilustrasi, bayangkan pinjaman berjangka waktu 30 tahun, suku bunga 4,5%, dan pembayaran bulanan $ 1.266.71. Mulai bulan pertama, kalikan saldo pinjaman ($ 250.000) dengan tingkat bunga periodik. Tingkat bunga periodik adalah 1/12 dari 4,5% (atau 0,00375), sehingga persamaan yang dihasilkan adalah $ 250,000 x 0,00375 = $ 937,50. Hasilnya adalah pembayaran bunga bulan pertama. Kurangi jumlah tersebut dari pembayaran periodik ($ 1.266.71 – $ 937.50) untuk menghitung porsi pembayaran pinjaman yang dialokasikan ke pokok saldo pinjaman ($ 329,21).
Untuk menghitung pembayaran bunga dan pokok bulan berikutnya, kurangi pembayaran pokok yang dilakukan di bulan pertama ($ 329,21) dari saldo pinjaman ($ 250.000) untuk mendapatkan saldo pinjaman baru ($ 249.670,79), lalu ulangi langkah-langkah di atas untuk menghitung bagian mana dari pinjaman pembayaran kedua dialokasikan untuk bunga dan untuk pokok. Anda dapat mengulangi langkah-langkah ini sampai Anda membuat jadwal amortisasi untuk seluruh masa pinjaman.
Referensi cepat
Tabel amortisasi biasanya menyertakan baris untuk pembayaran terjadwal, biaya bunga, dan pembayaran pokok. Jika Anda membuat jadwal amortisasi sendiri dan berencana melakukan pembayaran pokok tambahan, Anda perlu menambahkan baris tambahan untuk item ini untuk memperhitungkan perubahan tambahan pada saldo terutang pinjaman.
Bagaimana menghitung total pembayaran bulanan
Biasanya, total pembayaran bulanan ditentukan oleh pemberi pinjaman Anda setelah Anda mengambil pinjaman. Namun, jika Anda mencoba untuk memperkirakan atau membandingkan pembayaran bulanan berdasarkan serangkaian faktor tertentu, seperti jumlah pinjaman dan tingkat suku bunga, Anda mungkin perlu menghitung pembayaran bulanan juga.
Jika Anda perlu menghitung total pembayaran bulanan karena alasan apa pun, rumusnya adalah sebagai berikut:
Total Pembayaran Bulanan = Jumlah Pinjaman [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) – 1)]
- i = suku bunga bulanan. Anda harus membagi suku bunga tahunan dengan 12. Misalnya, jika suku bunga tahunan Anda 6%, suku bunga bulanan Anda adalah 0,005 (.06 suku bunga tahunan / 12 bulan).
- n = jumlah pembayaran selama masa pinjaman. Kalikan jumlah tahun jangka waktu pinjaman Anda dengan 12. Misalnya, pinjaman hipotek 30 tahun akan memiliki 360 pembayaran (30 tahun x 12 bulan).
Menggunakan contoh yang sama dari atas, kami akan menghitung pembayaran bulanan atas pinjaman $ 250.000 dengan jangka waktu 30 tahun dan suku bunga 4,5%. Persamaannya menghasilkan $ 250.000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) – 1)] = $ 1,266,71. Hasilnya adalah pembayaran bulanan total yang jatuh tempo, termasuk biaya pokok dan bunga.
Pertimbangan Khusus
Jika peminjam memilih periode amortisasi yang lebih pendek untuk hipotek mereka — misalnya, 15 tahun — mereka akan menghemat banyak bunga selama masa pinjaman, dan mereka akan memiliki rumah lebih cepat. Selain itu, suku bunga pinjaman jangka pendek sering kali didiskon dibandingkan dengan pinjaman jangka panjang. Hipotek amortisasi pendek adalah pilihan yang baik bagi peminjam yang dapat menangani pembayaran bulanan yang lebih tinggi tanpa kesulitan; mereka masih melibatkan 180 pembayaran berurutan (15 tahun x 12 bulan). Penting untuk mempertimbangkan apakah Anda dapat mempertahankan tingkat pembayaran tersebut atau tidak.