Apa Itu Kontrak Aleatory?

Apa Itu Kontrak Aleatory?

Kontrak aleatory adalah perjanjian di mana pihak yang terlibat tidak harus melakukan tindakan tertentu sampai peristiwa pemicu tertentu terjadi. Peristiwa adalah peristiwa yang tidak dapat dikendalikan oleh salah satu pihak, seperti bencana alam dan kematian. Kontrak Aleatory biasanya digunakan dalam polis asuransi. Misalnya, penanggung tidak harus membayar tertanggung sampai terjadi suatu peristiwa, seperti kebakaran yang mengakibatkan kerugian harta benda. Kontrak aleatory – juga disebut asuransi aleatory – sangat membantu karena biasanya membantu pembeli mengurangi risiko finansial.

Memahami Kontrak Aleatory

Kontrak Aleatory secara historis terkait dengan perjudian dan muncul dalam hukum Romawi sebagai kontrak yang terkait dengan peristiwa kebetulan. Dalam asuransi, kontrak aleatory mengacu pada pengaturan asuransi di mana pembayaran kepada tertanggung tidak seimbang. Sampai polis asuransi menghasilkan pembayaran, tertanggung membayar premi tanpa menerima imbalan apa pun selain pertanggungan. Ketika pembayaran benar-benar terjadi, mereka bisa jauh melebihi jumlah premi yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi. Jika peristiwa itu tidak terjadi, janji yang diuraikan dalam kontrak tidak akan terlaksana.

Bagaimana Kontrak Aleatory Bekerja

Penilaian risiko merupakan faktor penting bagi pihak tersebut, mengambil risiko yang lebih tinggi saat mempertimbangkan untuk menandatangani kontrak aleatory. Polis asuransi jiwa dianggap kontrak aleatory, karena tidak menguntungkan pemegang polis sampai peristiwa itu sendiri (kematian) terjadi. Hanya dengan begitu kebijakan akan mengizinkan jumlah uang atau layanan yang disepakati yang ditetapkan dalam kontrak aleatory. Kematian seseorang merupakan peristiwa yang tidak pasti karena tidak ada yang bisa memprediksi sebelumnya dengan pasti kapan tertanggung akan meninggal. Namun, jumlah yang akan diterima oleh penerima tertanggung tentu jauh lebih banyak daripada yang dibayarkan tertanggung sebagai premi.

Dalam kasus tertentu, jika tertanggung belum membayar premi reguler untuk mempertahankan polis tetap berlaku, maka penanggung tidak diwajibkan untuk membayar manfaat polis, meskipun tertanggung telah melakukan pembayaran premi untuk polis tersebut. Pada jenis kontrak asuransi lainnya, jika tertanggung tidak meninggal dunia selama masa polis, maka tidak ada yang akan dibayarkan pada saat jatuh tempo, seperti pada asuransi jiwa berjangka.

Anuitas dan Kontrak Aleatory

Jenis kontrak aleatory lain di mana masing-masing pihak mengambil tingkat eksposur risiko yang ditentukan adalah anuitas. Kontrak anuitas adalah kesepakatan antara investor individu dan perusahaan asuransi dimana investor membayar sekaligus atau serangkaian premi kepada penyedia anuitas. Sebagai imbalannya, kontrak secara hukum mengikat perusahaan asuransi untuk membayar pembayaran berkala kepada pemegang anuitas – disebut annuitant – setelah annuitant mencapai tonggak tertentu, seperti pensiun. Namun, investor mungkin mengambil risiko kehilangan premi yang dibayarkan ke anuitas jika mereka menarik uang terlalu dini. Di sisi lain, orang tersebut mungkin berumur panjang dan menerima pembayaran yang jauh melebihi jumlah asli yang dibayarkan untuk anuitas.

Kontrak anuitas bisa sangat membantu investor, tetapi juga bisa sangat kompleks. Ada berbagai jenis anuitas masing-masing dengan aturannya sendiri yang mencakup bagaimana dan kapan pembayaran disusun, jadwal biaya, dan biaya penyerahan – jika uang ditarik terlalu cepat.

Pertimbangan Khusus

Untuk investor yang berencana menyerahkan dana pensiun mereka kepada penerima, penting untuk dicatat bahwa Kongres AS mengeluarkan  Undang-Undang AMAN  pada tahun 2019, yang membuat perubahan aturan pada penerima manfaat dari rencana pensiun. Mulai tahun 2020, penerima manfaat non-pasangan dari akun pensiun harus menarik semua dana di akun yang diwariskan dalam waktu sepuluh tahun setelah kematian pemilik. Di masa lalu, penerima manfaat dapat memperpanjang distribusi — atau penarikan — selama masa hidup mereka. Keputusan baru menghilangkan ketentuan peregangan, yang berarti semua dana, termasuk kontrak anuitas dalam akun pensiun – harus ditarik dalam aturan 10 tahun.

Selain itu, undang-undang baru mengurangi risiko hukum bagi perusahaan asuransi dengan membatasi tanggung jawab mereka jika gagal melakukan pembayaran anuitas. Dengan kata lain, UU tersebut mengurangi kemampuan pemegang rekening untuk menuntut penyedia anuitas atas pelanggaran kontrak. Penting bagi investor untuk mencari bantuan dari seorang profesional keuangan untuk meninjau cetakan kecil dari kontrak aleatory apa pun serta bagaimana SECURE Act dapat memengaruhi rencana keuangan mereka.