Frekuensi penyesuaian

Apa Frekuensi penyesuaian?

Frekuensi penyesuaian mengacu pada tingkat di mana suku bunga hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan disetel ulang setelah periode suku bunga tetap awal telah kedaluwarsa.

Frekuensi dapat secara signifikan menambah biaya bunga selama masa pinjaman. Peminjam harus menyadari komponen hipotek mereka ini sebelum penutupan.

Poin Penting

  • Frekuensi penyesuaian mengacu pada tingkat di mana suku bunga hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan disetel ulang setelah periode suku bunga tetap awal telah kedaluwarsa. 
  • Frekuensi penyesuaian dapat secara signifikan menambah biaya bunga selama masa pinjaman, sehingga peminjam harus mengetahui komponen hipotek ini sebelum penutupan.
  • Frekuensi penyesuaian biasanya ditetapkan satu penyesuaian per tahun.

Memahami Frekuensi Penyesuaian

Penyesuaian frekuensi adalah fitur penting tetapi berpotensi terlewatkan dari setiap hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM). Setiap ARM menampilkan beberapa variabel kunci. Hipotek ini melibatkan periode perkenalan di mana tingkat suku bunga ditetapkan, diikuti oleh fase kedua di mana suku bunga bergerak secara berkala untuk mencerminkan harga pasar yang berlaku.


Tarif pasar tercermin dalam tingkat indeks yang diidentifikasi dalam perjanjian hipotek awal. Periode awal cenderung berkisar antara tiga hingga 10 tahun. Penyesuaian tarif dibatasi oleh batasan pada penyesuaian awal dan selanjutnya. Setiap ARM akan cenderung memiliki batas tarif absolut yang mengatur tarif di titik mana pun selama masa kontrak pinjaman.

Frekuensi penyesuaian biasanya ditetapkan satu penyesuaian per tahun. Secara umum, periode yang lebih lama antara perubahan suku bunga lebih menguntungkan bagi peminjam. Semakin jarang suku bunga disesuaikan, semakin jarang peminjam dihadapkan pada risiko pergerakan naik pada indeks yang dipilih.

Penting untuk dicatat bahwa tarif awal ARM biasanya di bawah tarif hipotek tradisional 30 tahun. Ini membantu menarik peminjam ke pinjaman. Ketika penyesuaian dilakukan lebih sering, pemberi pinjaman dapat menyesuaikan tingkat suku bunga dengan suku bunga yang berlaku lebih cepat.

Contoh Penyesuaian Frekuensi

Untuk mendemonstrasikan konsekuensi frekuensi penyesuaian yang berbeda, pertimbangkan ARM 5/1 dengan laju awal 3% dan batas penyesuaian 1%. Ini adalah ARM yang akan mengalami penyesuaian pertama setelah lima tahun, dan penyesuaian berikutnya setahun sekali setelah tahun kelima.


Asumsikan bahwa selama periode awal lima tahun, suku bunga telah naik ke titik di mana, pada titik penyesuaian pertama, suku bunga yang berlaku adalah 6%. Hal ini menghasilkan tingkat baru sebesar 4% untuk peminjam di tahun keenam dari hipotek mereka, dengan penyesuaian lain akan datang pada akhir tahun itu.

Bandingkan skenario ini dengan pinjaman dengan frekuensi penyesuaian bulanan. Pinjaman seperti itu hanya membutuhkan waktu tiga bulan untuk naik menjadi 6%. Dengan asumsi bahwa tingkat indeks tetap tinggi, peminjam akan dipaksa untuk membayar tingkat 6% selama enam bulan sementara peminjam pada contoh pertama akan tetap di 4% untuk sepanjang tahun. Seorang peminjam pada contoh pertama akan mendapatkan keuntungan dari tabungan yang signifikan.