8-10-10 Hipotek

Apa 8-10-10 Hipotek?

Hipotek 8-10-10  adalah pinjaman di mana hipotek pertama dan kedua diperoleh secara bersamaan. Hak gadai pertama diambil dengan rasio pinjaman terhadap nilai  (rasio LTV) 80%, yang berarti 80% dari biaya rumah; gadai hipotek kedua memiliki 10% nilai pinjaman, dan peminjam memberikan uang muka 10%. Pengaturan ini dapat dibandingkan dengan hipotek tunggal tradisional dengan uang muka sebesar 20%.

Hipotek 8-10-10 adalah jenis hipotek dukung – dukungan .

Memahami Hipotek 8-10-10

Ketika calon pemilik rumah membeli rumah dengan uang muka kurang dari standar 20%, mereka diharuskan membayar asuransi hipotek pribadi (PMI). PMI adalah asuransi yang melindungi lembaga keuangan yang meminjamkan uang dari risiko peminjam gagal membayar pinjaman. Hipotek 8-10-10 sering digunakan oleh peminjam untuk menghindari pembayaran PMI, yang akan membuat pembayaran bulanan pemilik rumah lebih tinggi.

Secara umum, hipotek 8-10-10 cenderung populer pada saat harga rumah naik. Karena rumah menjadi kurang terjangkau, membayar uang muka 20% mungkin sulit bagi seorang individu. Hipotek piggyback memungkinkan pembeli untuk meminjam lebih banyak uang daripada yang mungkin disarankan oleh uang muka mereka.

Hipotek pertama dari hipotek 8-10-10 biasanya selalu merupakan hipotek dengan suku bunga tetap. Hipotek kedua biasanya merupakan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, seperti pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC).

Manfaat Hipotek 8-10-10

Hipotek kedua berfungsi seperti kartu kredit, tetapi dengan tingkat bunga yang lebih rendah karena ekuitas di rumah akan mendukungnya. Dengan demikian, itu hanya menarik saat Anda menggunakannya. Itu berarti Anda dapat melunasi pinjaman ekuitas rumah atau HELOC secara penuh atau sebagian dan menghilangkan pembayaran bunga atas dana tersebut. Selain itu, setelah dilunasi, jalur kredit HELOC tetap ada. Dana ini dapat digunakan sebagai kolam darurat untuk pengeluaran lain, seperti renovasi rumah atau bahkan pendidikan.

Pinjaman 8-10-10 adalah pilihan yang baik bagi orang-orang yang mencoba membeli rumah tetapi belum menjual rumah yang ada. Dalam skenario itu, mereka akan menggunakan HELOC untuk menutupi sebagian uang muka rumah baru. Mereka akan melunasi HELOC saat rumah tua itu dijual.

Suku bunga HELOC lebih tinggi daripada suku bunga hipotek konvensional, yang akan mengimbangi penghematan yang diperoleh dengan memiliki hipotek 80%. Jika Anda berniat melunasi HELOC dalam beberapa tahun, ini mungkin tidak menjadi masalah.

Saat harga rumah naik, ekuitas Anda akan meningkat seiring dengan nilai rumah Anda. Tapi dalam penurunan pasar perumahan, Anda bisa dibiarkan berbahaya di bawah air dengan rumah yang nilainya lebih rendah dari hutang Anda.

Contoh Hipotek 8-10-10

Keluarga Doe ingin membeli rumah seharga $ 300.000, dan mereka memiliki uang muka $ 30.000, yang merupakan 10% dari total nilai rumah. Dengan hipotek 90% konvensional, mereka harus membayar PMI selain pembayaran hipotek bulanan. Juga, hipotek 90% umumnya akan membawa tingkat bunga yang lebih tinggi. 

Sebaliknya, keluarga Doe dapat mengambil hipotek 80% seharga $ 240.000, mungkin dengan tingkat bunga yang lebih rendah, dan menghindari kebutuhan akan PMI. Pada saat yang sama, mereka akan mengambil hipotek 10% kedua sebesar $ 30.000. Ini kemungkinan besar akan menjadi HELOC. Uang muka akan tetap 10% tetapi keluarga akan menghindari biaya PMI, mendapatkan suku bunga yang lebih baik, dan dengan demikian memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah.