8 Tip Penting untuk Menabung Pensiun

Terlepas dari apakah Anda berusia 25 atau 55 tahun, menabung untuk masa pensiun adalah strategi keuangan yang bijak. Setiap orang akan menghadapi masa pensiun pada suatu saat, baik karena pilihan atau kebutuhan. Apakah Anda berada di jalur untuk tabungan pensiun atau perlu mengejar ketertinggalan, atau Anda seorang penasihat keuangan yang ingin memberi klien kesempatan untuk mempersiapkan tahun-tahun berikutnya, delapan tip penting untuk tabungan pensiun ini akan membuat Anda lebih banyak uang. Akun.

1. Ambil Pertandingan Perusahaan 401 (k) atau 403 (b)

Jika tempat kerja Anda menawarkan rencana pensiun dan perusahaan yang sesuai, Anda harus berkontribusi hingga jumlah yang dikeluarkan perusahaan. Untuk manfaat pensiun terbesar, sumbangkan hingga jumlah maksimum yang diizinkan oleh undang-undang untuk rencana tabungan pensiun Anda. Mulailah sekarang untuk mendapatkan keuntungan finansial terbesar.

Berikut adalah contoh untuk menunjukkan cara kerjanya.Misalkan José berpenghasilan $ 50.000 per tahun.Perusahaannya menyumbang hingga 5% dari gajinya, menyamai setiap dolar yang dia masukkan ke dalam akun pensiun tempat kerjanya.Dengan menginvestasikan setidaknya $ 2.500 ke dalam401 (k) miliknya, dia secara otomatis mendapatkan bonus $ 2.500 dari majikannya, bersama dengan keuntungan pajak yang penting.Jika José tidak menambahkan 5% miliknya ke pool, dia kehilangan uang gratis.

2. Klaim Kontribusi Program Pensiun Ganda

Peluang tabungan pensiun yang sedikit diketahui memungkinkan beberapa guru, petugas kesehatan, sektor publik, dan karyawan nirlaba kesempatan untuk berkontribusi dua kali lebih banyak untuk rencana pensiun.2

Para pekerja ini dapat menambahkan $ 19.500, jumlah maksimum untuk 2021 (tidak berubah dari 2020) menjadi 403 (b), atau 457 akun program pensiun.Itu adalah jumlah total tabungan yang diuntungkan pajak sebesar $ 39.000 dalam satu tahun.

3. Berkas untuk Kredit Tabungan Pensiun Paman Sam

Jika Anda adalah wajib pajak berpenghasilan rendah atau menengah, Anda dapat mengklaim pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) sebesar $ 66.000 atau kurang (2021), dan Anda berkontribusi pada program pensiun yang memenuhi syarat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit pajak.Batas pendapatan untuk kepala rumah tangga adalah $ 49.500, untuk pelapor tunggal dan, untuk orang yang menikah yang mengajukan secara terpisah, adalah $ 33.000.

Thekredit maksimum untuk 2021 adalah $ 2.000 untuk pasangan menikah pengajuan bersama-sama dan $ 1.000 untuk pelapor tunggal (diterapkan terhadap jumlah kontribusi maksimal: $ 4.000 untuk pasangan menikah pengajuan bersama-sama dan $ 2.000 untuk pelapor tunggal).

2:30

4. Gunakan Backdoor Roth IRA untuk Meningkatkan Tabungan

Untuk tahun 2021, kisaran kontribusi penghentian penggunaan AGI untuk Roth IRA untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama adalah $ 198.000 hingga $ 208.000 dan untuk pembayar pajak tunggal dan kepala keluarga adalah $ 125.000 hingga $ 140.000.

Jika penghasilan Anda saat ini terlalu tinggi dan membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA, ada cara lain masuk. Pertama, berkontribusi pada IRA tradisional.Tidakada batasanpendapatan untuk kontribusi ke IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan, meskipun ada batasan untuk apa yang dapat dikontribusikan.IRS membatasi batas kontribusi menjadi $ 6.000 atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih, atau total kompensasi kena pajak wajib pajak jika kurang dari jumlah dolar yang dinyatakan.

Setelah dana jelas, ubah IRA tradisional menjadi Roth IRA.Dengan begitu, dana dapat bertambah untuk masa depan dan ditarik bebas pajak, selama Anda memenuhi pedoman penarikan.6

“Saya memiliki klien berpenghasilan tinggi yang membuka IRA tradisional dan memberikan kontribusi yang tidak dapat dikurangkan secara otomatis setiap bulan ke jumlah maksimum yang diperbolehkan,” kata Alyssa Marks, penasihat utama di Trifecta Financial .

Marks menambahkan yang berikut ini:

“Di akhir setiap kuartal, kami mengajukan permintaan konversi penuh sehingga seluruh saldo IRA dikonversi ke akun Roth mereka. Dengan mengonversi setiap tiga bulan, tidak ada banyak waktu untuk memperoleh keuntungan kena pajak di IRA tradisional. Jadi, implikasi pajak dari konversi tersebut minimal bagi klien. Dan, mereka menabung dolar pensiun tambahan untuk digabungkan dan ditarik bebas pajak di kemudian hari. ”

5. Pensiun di Negara Bagian yang Tepat

Alaska, Florida, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada, dan Washington semuanya membanggakan fakta bahwa mereka tidak memiliki pajak penghasilan negara bagian. Sadarilah bahwa New Hampshire dan Tennessee tidak mengenakan pajak atas penghasilan yang diperoleh, tetapi mereka melakukan pajak dividen dan bunga.9

Untungnya bagi pensiunan, sebagian besar negara bagian tidak mengenakan pajak Jaminan Sosial. Sebelum berkemas dan pindah, evaluasi semua pajak di negara bagian baru yang Anda usulkan.

6. Tabungan Pensiun Wiraswasta

Bahkan jika itu hanya pekerjaan sampingan,pendapatan wirausaha memungkinkan Anda untuk berkontribusi pada rencana401 (k) tunggal dan Pensiun Karyawan Sederhana (SEP) .Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari pendapatan wirausaha bersih Anda, hingga $ 58.000 (batas 2021) dengan SEP. Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, Anda dapat berinvestasi hingga $ 19.500 (2021) di Solo 401 (k) sebagai karyawan.

Kontribusi pengejaran untuk karyawan berusia 50 atau lebih adalah $ 6.500 pada tahun 2021 (tidak berubah dari tahun 2020).Ada juga peluang untuk berkontribusi lebih banyak pada solo 401 (k) sebagai pemberi kerja.

7. Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)

Dengan meningkatnya biaya perawatan kesehatan dan berkembangnya rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) , rekening tabungan kesehatan (HSA) adalah peluang perencanaan pensiun emas.Alat ini tidak hanya dapat digunakan untuk membayar biaya perawatan kesehatan tetapi juga dapat digunakan untuk menyisihkan dana tambahan untuk masa pensiun.

Individu atau pemberi kerja memberikan kontribusi hingga $ 7.200 untuk keluarga atau $ 3.600 untuk individu pada tahun 2021. Kontribusi tersebut 100% dapat dikurangkan dari pajak, dan dana yang tidak digunakan untuk biaya pengobatan dapat terus diinvestasikan dan tumbuh seiring waktu. Mereka yang berusia di atas 55 tahun bisa mendapatkan tambahan $ 1.000 per tahun.

“RMT Wealth Management. “akun ini harus didanai dengan maksimal karena peserta hampir pasti memiliki beberapa out-of-saku biaya pengobatan saat ini atau di masa depan.”

Terlebih lagi, “setelah Anda mencapai usia 65 tahun, aset apa pun di dalam akun HSA berpotensi digunakan untuk apa pun, tidak hanya untuk pengeluaran terkait perawatan kesehatan,” kata Mark Hebner, pendiri dan presiden  Index Fund Advisors , dan penulis “Index Funds : Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. ”