Apa yang harus diketahui setiap pensiunan tentang mengumpulkan manfaat jaminan sosial

Topik Jaminan Sosial sarat dengan informasi yang salah, yang dapat menghalangi orang untuk menikmati uang penuh yang berhak mereka kumpulkan. Artikel ini menawarkan kejelasan tentang subjek ini sehingga individu dapat memaksimalkan pendapatan pensiun mereka dan mencapai keamanan finansial selama tahun-tahun emas mereka.

Apa yang harus diketahui setiap pensiunan tentang mengumpulkan manfaat jaminan sosial?

  • Semakin lama seseorang menunggu untuk mengumpulkan manfaat (hingga usia 70 tahun), semakin tinggi manfaat tersebut.
  • Bagi mereka yang bekerja sambil menerima manfaat Jaminan Sosial, manfaatnya akan dikurangi, tetapi akan dikreditkan nanti.
  • Sebagian dari manfaat Jaminan Sosial seseorang mungkin akan dikenakan pajak jika penghasilannya melebihi ambang tertentu.

Mulailah Mengumpulkan Manfaat Pensiun Selambat Mungkin

Meskipun usia pensiun penuh adalah 66 atau 67, tergantung pada tahun kelahiran individu, orang dapat mulai menagih tunjangan Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun.1  Meskipun beberapa percaya ada alasan yang kuat untuk menagih lebih awal, dalam banyak kasus, ini lebih bijaksana menunggu.


Mereka yang berdebat untuk pengumpulan awal percaya individu harus mengambil semua uang yang mereka bisa, segera setelah mereka memenuhi syarat karena Kongres mungkin dapat memberlakukan undang-undang yang mengurangi tunjangan pensiun, untuk memastikan bahwa sistem memiliki dana yang cukup untuk jangka panjang.Tetapi pandangan ini berpandangan sempit karena jika Kongres benar-benar bergerak maju dalam mengurangi tunjangan pensiun, ada kemungkinan besar bahwa individu yang berusia setidaknya 60 tahun akan dapat mempertahankan model pembayaran mereka yang ada, di mana Administrasi Jaminan Sosial (SSA) menghitung rata-ratanya. penghasilan bulanan yang diindeks (AIME), termasuk tahun terakhir pengindeksan ke Indeks Upah Rata-Rata Nasional .

Yang lebih penting, mengumpulkan Jaminan Sosial sebelum usia pensiun penuh akan secara permanen mengurangi manfaat bulanan seseorang.Misalnya, mereka yang mulai menagih tunjangan pada usia 62 tahun hanya akan menerima 75% uang sebanyak yang mereka terima setiap bulan jika mereka menunggu hingga usia pensiun penuh di usia 66 tahun. Mereka yang bersedia menunggu lebih lama lagi (hingga usia 70), ketika manfaat maksimal, bisa menerima lebih banyak setiap bulan.


Waspadai Teori “Breakeven Age”

Beberapa penasihat keuangan sangat yakin bahwa 78 adalah “usia impas” untuk memulai Jaminan Sosial. Ini berarti bahwa apakah seseorang mulai mengumpulkan tunjangan pada usia 62, atau apakah dia menunda hingga mencapai usia pensiun penuh, pada akhirnya dia akan mengantongi jumlah total yang sama pada usia 78. Setelah usia itu, mereka yang menunggu hingga usia pensiun tradisional untuk mengumpulkan akhirnya akan mulai menuai hasil yang lebih tinggi daripada mereka yang memilih untuk mulai mengumpulkan lebih awal.

Sayangnya, menentukan usia impas adalah tebakan terbaik, berkat variabel bergeser di balik penghitungan. Ini termasuk nilai waktu dari uang, tingkat inflasi, dan apakah penerima manfaat adalah seorang pekerja atau pasangan yang tidak bekerja.

Manfaat yang Dikurangi Kemudian Dikreditkan

Saat individu yang bekerja mengumpulkan Jaminan Sosial, tunjangan mereka dapat dikurangi sebesar $ 1 untuk setiap $ 2 pendapatan yang diterima yang diterima di atas ambang tertentu ($ 18.960 pada tahun 2021).Ini berlanjut sampai tahun pertama pensiun.Sejak saat itu, hingga bulan pertama mencapai usia pensiun penuh, ada pengurangan $ 1 untuk setiap $ 3 yang diperoleh melalui ambang yang berbeda ($ 50.520 pada tahun 2021).Setelah itu, seorang individu berhak mendapatkan sebanyak yang mereka inginkan tanpa memicu pengurangan lebih lanjut.

Anggaplah bahwa pekerjaan Anda memungkinkan Anda menarik $ 26.960 ($ 8.000 melebihi batas $ 18.960). Dalam skenario ini, manfaat Jaminan Sosial Anda akan menyusut sebesar $ 1 untuk setiap $ 2 yang Anda peroleh melebihi batas, dengan pengurangan total sebesar $ 4.000. Meskipun tampaknya bekerja keras membuat Anda menyerahkan tunjangan, pada kenyataannya, tunjangan tersebut secara teknis hanya ditangguhkan dan pada akhirnya akan dikreditkan kepada Anda setelah mencapai usia pensiun penuh.

Manfaat Tertentu Mungkin Kena Pajak

Banyak orang yang tidak menyadari bahwa manfaat Jamsostek dapat dikenakan pajak jika penghasilannya melebihi jumlah tertentu.Misalnya, pada tahun 2020, pasangan dengan pendapatan gabungan antara $ 32.000 dan $ 44.000 yang mengajukan pengembalian pajak bersama harus membayar pajak penghasilan hingga 50% dari tunjangan mereka.Jika pendapatan gabungan mereka lebih dari $ 44.000, mereka akan berhutang pajak hingga 85% dari tunjangan mereka.Istilah “pendapatan gabungan” untuk tujuan ini mengacu pada pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI), ditambah bunga tidak kena pajak yang mereka terima, ditambah setengah dari manfaat Jaminan Sosial mereka.

Perhatikan contoh berikut. Pasangan dengan pendapatan gabungan lebih dari $ 44.000 dan total tunjangan Jaminan Sosial bulanan sebesar $ 3.000 akan dikenakan pajak hingga 85% dari setengah tunjangan mereka, yang mencapai $ 15.300. Akibatnya, jika mereka dikenakan pajak dengan tarif marjinal 12%, mereka akan berhutang pajak sebesar $ 1.836 atas tunjangan mereka.

Referensi cepat

Menentukan waktu terbaik untuk mengambil Jaminan Sosial menuntut gambaran menyeluruh tentang seluruh situasi individu, termasuk pajak, umur panjang, dan asuransi jiwa.

Manfaat Jaminan Sosial Tidak Tergerus Inflasi

Beberapa orang secara keliru percaya bahwa keuntungan dapat terhambat oleh inflasi.Pandangan yang salah seperti itu gagal untuk memperhitungkan bagaimana penyesuaian biaya hidup tahunan Administrasi Jaminan Sosial(COLA) memastikan bahwa manfaat Jaminan Sosial setiap tahun disesuaikan dengan inflasi, seperti yang diukur oleh Indeks Harga Konsumen untuk Penerima Upah Perkotaan dan Pekerja Clerical (CPI-W ).

Bagi banyak pensiunan, Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan pensiun yang disesuaikan dengan inflasi.Menunda pengumpulan manfaat merupakan metode yang efektif untuk memaksimalkan pembayaran, terutama bagi mereka yang tidak memiliki sumber pendapatan lain, seperti pensiun atau anuitas.Semakin lama seseorang menunggu untuk mengumpulkan (hingga usia 70 tahun), semakin besar COLA dalam dolar.7

Garis bawah

Penagihan Jaminan Sosial bisa menjadi masalah yang rumit bagi mereka yang mendekati usia pensiun mereka.Mengetahui seluk beluk cara kerja pembayaran dapat sangat membantu memaksimalkan uang yang terkumpul.Untungnya, sejumlah besar informasi berguna tersedia melalui situs web Jaminan Sosial dan di kantor lokal SSA.