Penganggaran untuk 4 fase keuangan pensiun
Jika Anda sehat secara fisik dan siap secara finansial, masa pensiun Anda bisa berlangsung selama beberapa dekade. Selama waktu itu, mungkin melalui beberapa fase yang berbeda, dengan perubahan tingkat pendapatan dan pengeluaran yang membutuhkan pendekatan penganggaran yang berbeda. Bahkan dengan masa pensiun yang lebih singkat, Anda mungkin akan mengalami tahapan yang hampir sama, hanya dalam kerangka waktu yang padat. Sementara para ahli memberi fase-fase ini berbagai nama dan terkadang memberi nomor berbeda, inilah yang diharapkan, berdasarkan model empat tahap.
Apa Penganggaran untuk 4 fase keuangan pensiun?
- Pensiun dapat berlangsung selama beberapa dekade jika Anda sehat secara fisik dan siap secara finansial.
- Pensiun bukan hanya satu fase kehidupan, tetapi serangkaian fase dengan prioritas pengeluaran dan kebutuhan penganggaran yang berbeda.
- Model empat fase untuk pensiun terdiri dari pra-pensiun (usia 50 hingga 62 atau lebih), periode awal pensiun (62 hingga 70), pensiun menengah (70 hingga 80), dan pensiun terlambat (80 ke atas).
Pra-Pensiun (usia 50 hingga 62 tahun atau lebih)
Pra-pensiun (kadang-kadang disebut sebagai “peri-pensiun”) adalah dekade atau sekitar itu menjelang pensiun. Anda masih bekerja, tetapi masa pensiun semakin dekat dan Anda akhirnya mendapatkan gambaran yang jelas tentang seperti apa sarang telur, pendapatan, dan pengeluaran Anda nantinya. Anda juga semakin dekat untuk mencari tahu apa yang akan Anda lakukan dengan hari-hari Anda begitu Anda bebas untuk mengisinya sesuka Anda. Apa yang tampak hanya teoretis di awal kehidupan kerja Anda mulai tampak nyata.
Kami menempatkan usia 62 sebagai akhir dari periode ini karena itu adalah usia ketika orang pertama kali memenuhi syarat untuk pembayaran Jamsostek. Tetapi beberapa orang mungkin pensiun pada usia 55 atau 60 sementara yang lain tetap bekerja melewati usia 70 — atau tidak pernah pensiun sama sekali. (Kebetulan, mulai menagih Jaminan Sosial pada usia 62 biasanya merupakan ide yang buruk karena jika Anda melakukannya, manfaat bulanan Anda akan berkurang secara permanen.)
Pada tahap ini, penting untuk menilai kemungkinan pendapatan dan pengeluaran Anda setelah Anda keluar dari dunia kerja. Apa yang akan Anda terima dari pensiun atau Jaminan Sosial? Berapa saldo dalam IRA — dan berapa banyak yang dapat Anda tarik setiap bulan ? Apakah Anda akan melunasi hipotek Anda, dan jika tidak, berapa banyak Anda masih berhutang dan untuk berapa lama?
Anda mungkin berada dalam posisi keuangan yang cukup kuat untuk mempertimbangkan pensiun dini dengan serius. Majikan Anda mungkin mengurangi , dan Anda mungkin mendapati diri Anda mempertimbangkan apakah akan menerima pembelian — atau dipaksa menerimanya. Jika Anda menjalankan bisnis keluarga, inilah saat yang tepat untuk membuat rencana suksesi. Dan jika Anda belum mencapai tujuan finansial Anda, ini bisa menjadi saat yang tepat untuk mulai menabung dengan lebih agresif.
Anda mungkin juga ingin mengevaluasi kembali pengeluaran Anda dan mengurangi biaya yang terus meningkat selama bertahun-tahun. Dengan menghilangkan pengeluaran yang boros, Anda dapat memberikan anggaran pensiun Anda sedikit ruang untuk bernafas. Juga, pada tahap ini (dan juga, mungkin, tahap berikutnya), Anda mungkin masih memiliki pengeluaran besar, seperti menyekolahkan anak-anak ke perguruan tinggi, membayar uang muka untuk rumah baru, atau membayar pernikahan. Terakhir, Anda mungkin ingin menukar liburan Anda yang biasa dengan perjalanan percobaan ke tempat-tempat yang Anda impikan akan hidup setelah Anda pensiun.
Masa Pensiun Dini (62 s.d 70)
Beberapa perubahan terbesar dalam anggaran Anda akan terjadi saat Anda pensiun pertama kali. Anda tidak akan lagi menerima gaji tetap, kecuali Anda memiliki uang pensiun. Anda memerlukan rencana untuk Pasar Asuransi Kesehatan Undang-Undang Perawatan Terjangkau .
Anda mungkin tergoda untuk berbelanja pada tahap awal pensiun ini. Anda akan memiliki banyak waktu luang dan mungkin banyak keinginan yang terpendam. Anda mungkin ingin membeli mobil sport yang selalu Anda impikan, melakukan liburan panjang di Eropa, pergi ke sekolah kuliner, atau berlayar. Anda mungkin ingin membeli properti liburan di tempat favorit Anda atau rumah kedua di lokasi yang cerah untuk melarikan diri selama musim dingin yang keras. Jika anggaran Anda dapat menampungnya, silakan. Tetapi waspadalah terhadap godaan untuk menghancurkan tabungan Anda seolah-olah Anda baru saja memenangkan lotre.
Salah satu cara untuk mengelola pengeluaran baru di masa pensiun dini — dan mengurangi pengeluaran tabungan Anda — adalah dengan menghasilkan pendapatan. Itu mungkin berarti mengambil pekerjaan paruh waktu atau musiman, memulai bisnis yang memberi Anda fleksibilitas dalam jam kerja Anda, atau bahkan beralih ke karier baru — mungkin pekerjaan yang Anda lewati di masa lalu karena bayarannya tidak cukup. Menghasilkan $ 35.000 setahun tidak memotongnya ketika Anda membutuhkan $ 70.000, tetapi setelah Anda pensiun, itu terlihat lebih baik daripada tidak menghasilkan apa-apa, dan pada titik ini (dengan asumsi Anda baik-baik saja secara finansial), hidup mungkin lebih tentang kepuasan pribadi.. Anda juga dapat menyeimbangkan aktivitas mahal yang ingin Anda habiskan dengan waktu dan uang dengan yang murah atau gratis: menjadi sukarelawan untuk melatih anjing pemandu, mengajar kelas fotografi di pusat komunitas setempat, atau memimpin tamasya bersepeda.
Selain itu, mungkin inilah saat yang tepat untuk pindah ke tempat yang lebih diinginkan karena pekerjaan Anda tidak lagi mengikat Anda ke lokasi tertentu. Bergantung pada biaya hidup di mana Anda saat ini tinggal versus yang Anda tuju, pindah bisa menjadi keuntungan bagi situasi keuangan Anda — atau pengencang sabuk utama!
63 Tahun
Usia pensiun rata-rata untuk wanita di Amerika Serikat, menurut data Biro Sensus AS.Untuk pria itu 65.
Pensiun Tengah (usia 70 hingga 80)
Pada fase ini, Anda kemungkinan besar akan menerima manfaat Jaminan Sosial (tidak ada insentif finansial untuk menunda melewati usia 70 tahun). Pada usia 72, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diwajibkan dari jenis akun pensiun tertentu: rencana bagi hasil, 401 (k), 403 (b), 457 (b), dan Roth 401 (k), serta sebagian besar jenis IRA (tetapi bukan Roth IRA). Ini juga saat yang tepat untuk meninjau kembali alokasi aset Anda , jika Anda tidak berada dalam investasi yang melakukannya secara otomatis, seperti dana tanggal target .
Selain menerima penghasilan tambahan di tahap ini, Anda bisa melihat pengeluaran Anda turun. Anda mungkin ingin bepergian lebih sedikit dan lebih sering tinggal di rumah, atau perjalanan Anda mungkin berpusat pada perjalanan yang lebih murah untuk mengunjungi cucu dan teman atau keluarga lainnya. Dengan keberuntungan, anak-anak Anda cukup mapan dalam karier mereka sehingga mereka tidak lagi berpaling kepada Anda untuk mendapatkan uang. Selain itu, Anda mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa (atau sebanyak itu) lagi.
Anda mungkin telah membuat wasiat dan rencana warisan ketika anak-anak Anda masih kecil karena Anda ingin memastikan bahwa, jika sesuatu terjadi pada Anda, mereka akan diurus. Sekarang Anda mungkin ingin meninjau kembali rencana itu dan melihat apakah mereka masih mengungkapkan keinginan Anda.
Anda mungkin juga ingin memberikan kuasa keuangan kepada seseorang yang berlaku jika Anda tidak dapat mengelola uang Anda dan membuat surat kuasa perawatan kesehatan jika Anda membutuhkan orang lain untuk membuat keputusan medis Anda.
Pensiun Terlambat (80 ke atas)
Di masa pensiun yang terlambat, kemungkinan besar Anda akan menghadapi peningkatan biaya perawatan kesehatan karena pengeluaran medis cenderung paling tinggi pada masa-masa kehidupan tersebut. Medicare akan menanggung banyak pengeluaran Anda, tetapi Anda masih memiliki biaya sendiri untuk hal-hal seperti pembayaran bersama dan deductible.
Anda mungkin memiliki biaya tambahan di masa pensiun yang terlambat jika Anda pindah ke fasilitas hidup mandiri atau dibantu atau jika Anda perlu pindah ke panti jompo atau menyewa asisten kesehatan di rumah. Selain kemungkinan kenaikan biaya perawatan kesehatan, pengeluaran Anda yang lain bisa serupa di masa pensiun yang terlambat dengan biaya di masa pensiun tengah.
Pada tahap ini, Anda mungkin ingin menilai kembali tabungan pensiun Anda dan seberapa memadai tabungan tersebut untuk membantu Anda. Jika Anda kehabisan uang tunai dan Anda masih tinggal di rumah, Anda dapat mempertimbangkan hipotek terbalik sebagai sumber dana. Melihat apa yang tersisa, Anda perlu memikirkan tentang apa yang ingin Anda belanjakan selama hidup Anda dan apa yang ingin Anda serahkan kepada orang lain, termasuk warisan amal.
Garis bawah
Pensiun adalah peristiwa sekaligus proses. Dalam satu skenario yang masuk akal, keuntungan dan tabungan Anda harus menutupi pengeluaran Anda selama tiga dekade atau lebih. Pengeluaran pada setiap tahap pensiun dikaitkan dengan bagaimana Anda memilih untuk menghabiskan waktu Anda, di mana Anda memutuskan untuk tinggal, dan bagaimana kesehatan Anda bertahan. Jika Anda mempertimbangkan faktor-faktor ini dan mencoba untuk mempertimbangkan bagaimana mereka dapat berubah selama masa pensiun Anda, Anda dapat menganggarkan sesuai dengan itu.