4 Alasan Besar Pengeluaran Anda Bisa Meningkat di Pensiun
Banyak dari kita menganggap pengeluaran kita akan menurun di masa pensiun, tetapi ini tidak selalu terjadi. Ada empat alasan utama mengapa pengeluaran Anda bisa meningkat. Kabar baiknya adalah ada cara untuk menghemat uang untuk masing-masing.
Satu aturan umum menyarankan orang berencana membutuhkan sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk membayar tagihan. Banyak pensiunan menemukan bahwa pengeluaran mereka turun, kadang-kadang bahkan di bawah perkiraan itu. Tidak ada lagi biaya perjalanan harian atau harus menjaga lemari pakaian kerja, dan lebih sedikit (jika ada) makan siang bisnis yang mahal. Tambahkan ke ini diakhirinya pemotongan untuk rencana 401 (k), Medicare , dan Jaminan Sosial .
Tetapi yang lain terkejut melihat pengeluaran menuju ke arah yang berlawanan. Bepergian adalah salah satu alasan besar. Biaya pengobatan yang tidak tercakup adalah hal lain. Ditto untuk tagihan pajak tak terduga. Masih penyebab lainnya: Pensiunan hanya memiliki lebih banyak waktu luang untuk dihabiskan, dihabiskan, dan dihabiskan.
Apa 4 Alasan Besar Pengeluaran Anda Bisa Meningkat di Pensiun?
- Sementara banyak pensiunan menemukan bahwa pengeluaran mereka turun setelah mereka berhenti bekerja, hal ini tidak selalu terjadi.
- Lebih banyak uang yang dihabiskan untuk perjalanan dan biaya pengobatan yang tidak terjangkau, serta tagihan pajak yang tidak terduga dan lebih banyak waktu luang untuk berbelanja, adalah empat alasan utama mengapa.
- Kabar baiknya adalah bahwa dengan beberapa perencanaan yang tepat, Anda dapat menghemat uang untuk masing-masing.
“Biaya keseluruhan naik antara 2% dan 4% setiap tahun, dan jika pendapatan pensiun ditetapkan, ini bisa menjadi tantangan 10 hingga 15 tahun setelah pensiun,” kata Wes Shannon, CFP®, mitra pengelola, SJK Financial Planning, LLC, di Hurst , Texas.
1. Bepergian
Biaya perjalanan Anda bisa dengan mudah melonjak di masa pensiun, terutama di tahun-tahun awal. Tiba-tiba, Anda akan memiliki waktu luang untuk pergi ke tempat-tempat yang selalu ingin Anda lihat tetapi tidak pernah punya waktu untuk bekerja dan mungkin membesarkan anak. Tentu saja, biaya perjalanan Anda yang terkait dengan pekerjaan tidak lagi menjadi faktor, jadi apa pun yang Anda belanjakan di sana setiap bulan dapat diterapkan ke anggaran perjalanan Anda yang baru dan menyenangkan.
Cara Menghemat Perjalanan
Banyak hotel dan beberapa maskapai penerbangan menawarkan diskon senior. Tetapi periksa sebelum Anda membeli: Itu tidak selalu merupakan penawaran terbaik yang bisa Anda dapatkan.
Diskon senior mungkin menjatuhkan 10% hingga 15% dari tarif kamar reguler di banyak jaringan hotel, tetapi promosi yang lebih baik sering tersedia. Daripada meminta diskon senior di muka, tanyakan kepada agen reservasi harga terbaik yang tersedia untuk jenis kamar yang Anda inginkan. Selanjutnya, lihat apakah diskon senior dapat diterapkan di atas itu. Pertimbangkan kurs senior saja sebagai posisi mundur Anda.
Sama halnya dengan tiket pesawat.Beberapa maskapai penerbangan, seperti American, Delta, dan United, menawarkan tarif senior pada rute tertentu, umumnya untuk penumpang berusia 65 tahun ke atas.1 Mungkin layak ditelepon, tetapi, seperti biasa, Anda mungkin mendapatkan tiket yang lebih murah dengan sedikit mencari.
Jika Anda terbuka untuk persewaan dan tidak keberatan berada di dapur, pertimbangkan VRBO (Penyewaan Liburan Oleh Pemilik) atau Airbnb .
“Penawaran biasanya adalah rumah kedua orang lain di lokasi liburan biasa,” kata Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, di Centerville, Ohio. “Sekarang kami tidak punya banyak waktu dan berharap untuk melanjutkan liburan kami, meskipun kami bisa terbang ke tujuan yang lebih eksotis, kami memiliki satu tahun yang direncanakan dengan akomodasi VRBO. Ide liburan kami adalah duduk di dek kami menghadap ke danau, pegunungan, atau pantai. Dan kami mencari aktivitas yang mencakup berperahu, golf, tenis, dan memancing. Kami sepertinya tidak pernah tidak dapat menemukan listingan VRBO. ”
Jangan Lupakan Biaya Asuransi
Asuransi perjalanan, yang hampir pasti ditawarkan kepada Anda, adalah pertimbangan lain. Sebelum Anda membeli polis secara otomatis untuk ketenangan pikiran, pastikan Anda tahu persis apa yang dicakupnya dan batasan apa yang tersembunyi di cetakan halusnya — ini dapat membuat Anda tidak pernah memungut uang.
Jika Anda menggunakan Medicare, ingatlah bahwa itu umumnya tidak mencakup biaya pengobatan di luar Amerika Serikat.Itu termasuk jika Anda berada di kapal pesiar yang jaraknya lebih dari enam jam dari pelabuhan AS.Itulah alasan lain untuk membeli asuransi perjalanan;pastikan saja layanan kesehatan tercakup dalam polis, bukan hanya pembatalan perjalanan.
Referensi cepat
Beberapa suplemen Medicare, atau Medigap , kebijakan menyediakan perlindungan perawatan kesehatan darurat ketika Anda jauh dari AS. Jika Anda memiliki Medigap, tinjau kembali kebijakan Anda sebelum Anda membayar untuk perlindungan ganda.
Manfaat untuk Senior
Anda juga perlu memeriksa perjanjian kartu kredit Anda atau menelepon penerbit untuk melihat perlindungan perjalanan apa, jika ada, yang disediakannya. Beberapa kartu menanggung risiko seperti kehilangan bagasi, tetapi hanya jika Anda membeli tiket perjalanan dengan kartu tersebut.
Mungkin keunggulan terbesar yang dimiliki para pensiunan dalam mendapatkan penawaran perjalanan yang luar biasa adalah fleksibilitas mereka untuk bepergian ketika mereka tidak bersaing dengan pelancong bisnis atau wisatawan yang jadwalnya lebih terbatas.
2. Perawatan Kesehatan
Seperti disebutkan sebelumnya, Medicare, program federal yangmengasuransikan banyak orang Amerika yang berusia di atas 65 tahun , biasanya tidak akan melindungi Anda jika Anda sakit dan membutuhkan perawatan di luar negeri. Itu juga tidak mendanai sejumlah pengeluaran lain yang mungkin ditangani oleh asuransi kesehatan Anda sebelumnya yang dibayar oleh pemberi kerja. Ini termasuk sebagian besar perawatan gigi, pemeriksaan mata, alat bantu dengar, dan perawatan kaki rutin. Jadi, Anda mungkin harus membangun sejumlah uang tambahan untuk layanan ini ke dalam anggaran pensiun Anda. Jika mantan majikan Anda memberikan tunjangan kesehatan pensiunan, itu juga akan masuk ke dalam persamaan.
“Perawatan kesehatan adalah salah satu item anggaran yang lebih besar untuk pensiunan, terutama di tahun-tahun berikutnya. Memahami statistik industri dalam hal pengeluaran perawatan kesehatan di luar yang ditanggung oleh Medicare bagian A dan B adalah titik awal yang baik untuk mulai menabung dan menganggarkan biaya perawatan kesehatan di masa mendatang, “kata Mark Hebner, pendiri, dan presiden, Index Fund Advisors, Inc. , Irvine, California, dan penulis “Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif”.
Cara Menghemat Perawatan Kesehatan
Jika biaya pengobatan Anda yang tidak tercakup cukup besar, salah satu cara untuk sedikit meringankan beban adalah dengan menggabungkannya ke dalam satu tahun kalender dan mengklaim pengurangan pajak. Jangan menunda prosedur darurat, tentu saja, tetapi jika Anda dapat menunggu sebentar dengan aman untuk perawatan gigi yang tidak mendesak atau alat bantu dengar yang baru, Anda mungkin mengakumulasi tagihan yang cukup besar untuk mencapai ambang batas untuk mengklaim pengurangan.
Untuk tahun pajak 2020, pendapatan kotor Anda yang disesuaikan .
3. Pajak
Pendapatan Anda mungkin menurun selama masa pensiun, menghasilkan braket pajak marjinal yang lebih rendah dan tagihan pajak pendapatan yang lebih kecil.Tetapi jika Anda memiliki banyak uang dalam rencana pensiun, seperti IRA tradisional , yang tunduk pada distribusi minimum yang diwajibkan (RMD) setiap tahun setelah usia 72 tahun, Anda sebenarnya dapat menemukan pajak penghasilan dan pendapatan Anda naik.
“Kebanyakan orang terkejut dengan pukulan pajak ketika menarik diri dari 401 (k) tradisional dan IRA di masa pensiun. Roth IRA dapat membantu meringankan pukulan pajak karena penarikan tersebut bebas pajak, “kata David N. Waldrop, CFP®, presiden Bridgeview Capital Advisors, Inc., di El Dorado Hills, California. Plus, Roth IRA tidak tunduk pada ke RMDs.
Perhatikan juga bahwa manfaat Jaminan Sosial Anda dapatdikenakan pajak jika penghasilan Anda melebihi batas tertentu. Misalnya, jika total pendapatan Anda melebihi $ 32.000 untuk pasangan atau $ 25.000 untuk lajang, Anda mungkin harus membayar pajak untuk itu.
Cara Menghemat Pajak
Pertama, jika Anda telah mencapai usia untuk RMD, jangan abaikan mereka, atau Anda akan menghadapi sanksi pajak yang cukup besar. Cobalah untuk mendapatkan perkiraan yang dekat tentang berapa banyak uang yang mungkin Anda perlukan untuk menutupi pajak pada setiap distribusi minimum yang diwajibkan dan cari tahu dari mana uang itu akan datang.
50%
Jumlah pajak penalti yang akan Anda bayarkan jika Anda gagal mengambil distribusi minimum yang diwajibkan.Pada tahun 2020, usianya sudah 72 tahun. Sebelumnya berusia 70½ tahun.
Itu bisa berarti menarik lebih banyak dari akun pensiun Anda untuk menutupi pajak atau mengambil uang dari akun non-pensiun, yang mungkin dikenakan pajak dengan tarif yang lebih rendah.Yang pertama dikenai pajak sebagai pendapatan biasa, sedangkan pendapatan terakhir mungkin dikenakan pajak dengan tingkat keuntungan modal jangka panjang yang lebih menguntungkan.11 Jika ini adalah wilayah asing bagi Anda , Anda mungkin ingin meminta jasa akuntan atau perencana keuangan untuk menjalankan beberapa skenario berbeda.
Selain itu, cari tahu apakah usia pensiun memberi Anda hak untuk mendapatkan keringanan khusus atas pajak properti di tempat Anda tinggal. Anda tidak dapat berasumsi bahwa Anda akan mendapatkannya secara otomatis, karena penaksir pajak lokal Anda mungkin tidak tahu berapa usia Anda. Situs web untuk departemen pajak negara bagian Anda adalah tempat yang baik untuk memulai.
4. Belanja
Pensiun sering kali berarti menghabiskan lebih banyak waktu di rumah, terutama pada siang hari. Anda dapat menemukan diri Anda bertanya-tanya bagaimana Anda pernah hidup dengan karpet usang dan tirai kotor, belum lagi panel kayu sekitar tahun 1970-an. Anda mungkin juga ingin memanjakan diri Anda dengan dapur mutakhir, kamar mandi yang lebih mewah, atau kantor rumah terpisah tempat Anda dapat mengelola investasi atau menulis novel mata-mata Anda. Dan Anda mungkin ingin membuat beberapa perubahan ” desain universal ” untuk meningkatkan keamanan dan kenyamanan Anda, seperti mengganti gagang pintu dengan pegangan atau memasang palang pegangan di kamar mandi.
Jika mendekorasi ulang atau merombak akan membuat hidup Anda lebih nyaman — dan jika Anda mampu membelinya — ada sedikit alasan untuk menyangkal diri Anda sendiri. Namun, jangan lupa bahwa masa pensiun dapat berlangsung lama, dan banyak dari kita yang cenderung hidup hingga usia 90-an atau lebih. Idealnya, tabungan kita harus bertahan selama kita melakukannya. Dengan kata lain, jangan tergila-gila dengan kartu kredit.
Cara Menghemat Belanja
Untungnya, salah satu hal hebat tentang pensiunan adalah Anda tidak hanya punya lebih banyak waktu untuk berbelanja. Anda juga memiliki lebih banyak waktu untuk berbelanja untuk mendapatkan penawaran terbaik. Jadi manfaatkan itu dan nikmatilah.
Garis bawah
Sementara Anda memanfaatkan kebebasan pensiun, perhatikan pengeluaran Anda. Tetapkan anggaran dan kurangi jika perlu. Juga, luangkan waktu untuk menemukan penawaran terbaik untuk perjalanan dan pastikan untuk menjadi seefisien mungkin pajak dalam hal biaya perawatan kesehatan dan distribusi minimum yang diperlukan.