4 Alternatif Terbaik untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Asuransi perawatan jangka panjang adalah jenis asuransi kesehatan khusus yang membantu orang membayar perawatan jangka panjang. Ini mencakup jenis perawatan yang tidak termasuk dalam rencana medis tradisional, Medicare, dan untuk orang yang tidak memenuhi syarat untuk Medicaid. Meskipun asuransi perawatan jangka panjang melindungi orang-orang dengan berbagai masalah dari kelompok usia yang berbeda, ini mungkin bukan pilihan terbaik bagi sebagian orang.

Kebutuhan potensial untuk perawatan jangka panjang tidak boleh diabaikan.Mayoritas orang akan membutuhkannya saat mereka bertambah tua.Sekitar 70% orang yang berusia 65 tahun saat ini akan membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS.

Asuransi perawatan jangka panjang mahal dan tidak semua orang memenuhi syarat, tetapi keempat alternatif ini dapat memberikan perlindungan yang baik bagi mereka yang membutuhkan perawatan jangka panjang.

Apa 4 Alternatif Terbaik untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang?

  • Untuk menghindari penolakan asuransi perawatan jangka panjang atau pembayaran premi yang lebih tinggi, individu dapat mencari alternatif.
  • Asuransi perawatan jangka pendek merupakan salah satu pilihan, yang pada dasarnya adalah asuransi perawatan jangka panjang yang ditawarkan hingga satu tahun. 
  • Perawatan kritis atau asuransi penyakit kritis menawarkan perlindungan bagi mereka yang didiagnosis dengan penyakit serius, seperti kanker. 
  • Anuitas dengan penunggang perawatan jangka panjang atau anuitas yang ditangguhkan dapat menjadi alternatif dari asuransi perawatan jangka panjang, yang berpotensi memberikan uang bebas pajak bila digunakan untuk perawatan jangka panjang.

Asuransi Perawatan Jangka Panjang: Keterjangkauan dan Kelayakan

Asuransi perawatan jangka panjang bisa mahal.Ini juga umumnya paling hemat biaya jika dibeli sebelum orang berusia 60 tahun. Pada tahun 2020, premi tahunan rata-rata untuk pasangan sehat, keduanya berusia 55 tahun, adalah $ 3.050, menurut American Association for Long-Term Care Insurance.

Bahkan dengan premi tinggi ini, perusahaan asuransi yang menawarkan jenis asuransi ini dapat menolak pelamar setelah menyelidiki lebih dalam sejarah kesehatan mereka.Karena faktor-faktor ini, orang mungkin memerlukan pilihan lain untuk perlindungan perawatan jangka panjang.

1. Asuransi Perawatan Jangka Pendek

Asuransi perawatan jangka pendek, juga dikenal sebagai asuransi pemulihan, adalah polis yang biasanya menawarkan jaminan perawatan kesehatan antara $ 100 hingga $ 200 per hari selama satu tahun atau kurang.Karena tidak ada komitmen jangka panjang untuk perusahaan asuransi, premi biasanya kurang dari pilihan perlindungan perawatan jangka panjang tradisional.Premi perawatan jangka pendek rata-rata untuk orang berusia 65 tahun, misalnya, adalah $ 105 sebulan.

Karena premi lebih rendah dan pertanggungan hanya untuk satu tahun atau kurang, banyak pelamar yang ditolak oleh pertanggungan perawatan jangka panjang tradisional dapat diterima oleh asuransi perawatan jangka pendek.Jenis kebijakan ini memiliki periode eliminasi yang singkat atau tidak ada sama sekali, yang memungkinkan manfaat segera dimulai bagi mereka yang membutuhkan.

Dengan asuransi perawatan jangka pendek, tunjangan biasanya diatur ulang. Ini berarti jika seseorang mengajukan klaim tetapi kemudian pulih sebelum menerima manfaat penuh, dimungkinkan untuk mengajukan klaim lain di masa mendatang dan menerima perlindungan.

Meskipun jenis pertanggungan asuransi ini dapat membantu mereka yang ditolak untuk asuransi perawatan jangka panjang, singkatnya pertanggungan asuransi menjadikannya hanya solusi jangka pendek untuk pertanggungan perawatan jangka panjang.Namun, Medicare menawarkan rehabilitasi pasca rawat inap hingga 20 hari, sehingga memungkinkan untuk menanggung perawatan kesehatan selama lebih dari satu tahun jika asuransi perawatan jangka pendek digunakan setelah periode 20 hari tersebut.

Referensi cepat

Bergantung pada kebijakan, hanya orang di bawah rentang usia 85 hingga 89 tahun yang biasanya memenuhi syarat untuk perlindungan perawatan jangka pendek.

2. Asuransi Perawatan Kritis atau Penyakit Kritis

Perawatankritis danasuransipenyakit kritis adalah dua jenis perlindungan yang menawarkan pembayaran tunai sekaligus kepada orang-orang yangdidiagnosis menderita kanker , stroke, serangan jantung, dan penyakit serius lainnya.Selain itu, Aflac dan Guarantee Trust Life Insurance Co., dua operator utama, menawarkan perawatan kritis dan asuransi penyakit kritis dengan manfaat harian atau bulanan untuk rehabilitasi rawat inap dan perawatan berkelanjutan.

Manfaat harian Aflac dapat bertahan hingga enam bulan dan manfaat bulanan Guarantee Trust dapat bertahan hingga dua tahun.Selain manfaat harian dan bulanan, asuransi perawatan kritis dan penyakit kritis biasanya lebih murah daripada asuransi perawatan jangka panjang.Misalnya, jika seorang wanita berusia 60 tahun mencari perawatan kritis atau asuransi penyakit, dia dapat menerima pembayaran sekaligus sebesar $ 50.000 dari sebuah rencana hanya dengan $ 100 sebulan.7

Bahkan struktur asuransi tunjangan bulanan yang dibeli melalui Guarantee Trust dapat memberi seseorang yang membutuhkan perawatan jangka panjang hingga $ 2.000 sebulan selama dua tahun dan hanya berharga sekitar $ 110 sebulan.

Referensi cepat

Orang yang mencari pertanggungan perawatan jangka panjang melalui perawatan kritis atau asuransi penyakit kritis tidak memenuhi syarat jika masalahnya berasal dari diagnosis sebelumnya — pertanggungan hanya berlaku jika cedera atau penyakitnya baru-baru ini dan sebelumnya tidak diketahui.

3. Anuitas Dengan Pengendara Perawatan Jangka Panjang

Untuk orang-orang yang ditolak oleh penyedia asuransi perawatan jangka panjang tradisional, dimungkinkan untuk melakukan anuitas dengan penunggang perawatan jangka panjang.Uang yang diinvestasikan dalam anuitas dengan penunggang perawatan jangka panjang dapat digunakan bebas pajak untuk membayar perawatan jangka panjang sebagaimana ditentukan dalam kontrak.Ini memberi seseorang aliran pembayaran bulanan yang dapat mereka gunakan secara khusus untuk membayar perawatan yang dibutuhkan.10

Penjaminan kesehatanuntuk jenis opsi ini tidak seketat perawatan tradisional jangka panjang, memberikan kebebasan yang lebih besar dalam cara orang menggunakan manfaat perawatan.Jika ternyata perawatan jangka panjang tidak diperlukan, dimungkinkan untuk menebus nilai akumulasi anuitas.Setelah pemilik anuitas lewat, ahli waris mengumpulkan dana, dikurangi penarikan untuk perawatan jangka panjang.

Namun, anuitas perlu dibeli di muka, membutuhkan pembayaran di muka yang besar sebagai imbalan arus kas bulanan untuk periode yang ditentukan. Anuitas seperti ini memiliki premi di muka minimum $ 50.000, dan uang tersebut biasanya terkunci selama lima hingga 10 tahun.

Referensi cepat

Mereka yang membutuhkan perawatan jangka panjang biasanya tidak dapat melakukan aktivitas dasar sehari-hari tanpa bantuan, termasuk makan, mandi, berjalan, dan berpakaian.

4. Anuitas yang Ditangguhkan

Perawatan jangka panjang dapat direncanakan sebelumnya melalui penggunaan anuitas tetap yang ditangguhkan. Jika orang memperhitungkan bahwa mereka memiliki peluang 70% untuk membutuhkan perawatan jangka panjang setelah usia 65 tahun, adalah cerdas untuk melakukan lindung nilai terhadap biaya masa depan dengan meletakkan uang sebelum pensiun sebagai imbalan atas janji yang akan dibayar oleh perusahaan asuransi dengan jumlah bulanan dimulai saat usia tertentu tercapai.

Katakanlah, misalnya, seseorang berusia 60 tahun dan memutuskan untuk membeli anuitas yang ditangguhkan sebesar $ 100.000.Ketika orang tersebut mencapai usia yang ditentukan (72 jika anuitas berada dalam rekening pensiun berkualifikasi pajak) mereka mulai menerima distribusi.Besarnya distribusi akan tergantung pada jenis distribusinya. Distribusi minimum yang diperlukan memerlukan penghitungan dari jadwal Internal Revenue Service.Distribusi lain biasanya akan bergantung pada ketentuan kontrak anuitas.

Anuitas yang ditangguhkan berbeda dari anuitas bagi penunggang perawatan jangka panjang karena tidak dirancang secara eksklusif untuk perawatan jangka panjang.Sebaliknya, opsi ini dapat digunakan sebagai ketenangan pikiran bahwa jika perawatan jangka panjang diperlukan setelah pensiun, ada arus kas bulanan yang tersedia untuk membayar biaya yang diperlukan.Anuitas yang ditangguhkan tidak mencakup perawatan jangka panjang yang diperlukan sebelum pensiun.

Garis bawah

Mayoritas orang di atas usia 65 tahun akan membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik. Karena asuransi perawatan jangka panjang bukan untuk semua orang, sebaiknya jajaki opsi lain. Pertimbangkan alternatif di atas ketika merencanakan ke depan untuk membayar biaya tinggi perawatan jangka panjang, jika Anda membutuhkannya di masa mendatang.