3-2-1 Hipotek Buy-Down

Apa 3-2-1 Hipotek Buy-Down?

Hipotek buy-down 3-2-1 memungkinkan peminjam menurunkan suku bunga selama tiga tahun pertama pinjaman melalui pembayaran di muka. Secara umum, pinjaman buy-down 3-2-1 hanya tersedia untuk rumah primer dan sekunder, sedangkan properti investasi tidak memenuhi syarat. Pembelian 3-2-1 juga tidak tersedia sebagai bagian dari hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dengan periode awal kurang dari lima tahun.

Cara Kerja Hipotek Buy-Down 3-2-1

Sebuah Buydown adalah teknik mortgage-pembiayaan di mana pembeli dapat memperoleh tingkat bunga yang lebih rendah untuk setidaknya beberapa tahun pertama dari  hipotek, atau mungkin seluruh buy hidupnya memberikan uang muka. Hal ini mirip dengan praktik peminjam yang membeli poin diskon pada hipotek dan merupakan salah satu jenis pembelian subsidi sementara. Dengan melakukan pembayaran uang muka tambahan pada saat penutupan, peminjam untuk sementara waktu membeli struktur suku bunga yang lebih rendah. Dalam hipotek buy-down 3-2-1, tingkat bunga pinjaman diturunkan 3 persen di tahun pertama, 2 persen di tahun kedua dan 1 persen di tahun ketiga. Suku bunga permanen berlaku untuk sisa jangka waktu pinjaman. Hal ini dapat dibandingkan dengan buydown 2-1 di mana kursnya diturunkan dua poin selama tahun pertama, satu poin di tahun kedua, dan kemudian kembali ke kurs yang telah ditetapkan setelah periode buydown berakhir.

Pembelian 3-2-1 bisa menjadi opsi yang menarik bagi pembeli rumah dengan uang tunai yang tersedia di awal pinjaman. Ini juga cocok untuk para peminjam yang mengharapkan pendapatan yang lebih tinggi di tahun-tahun mendatang. Selama tiga tahun pertama dengan beban bunga yang lebih rendah dan akibatnya pembayaran bulanan yang lebih rendah, peminjam dapat menyisihkan uang tunai untuk biaya lainnya. 

Seperti halnya buydown 2-1, pada akhir tahun ketiga, penurunan suku bunga disetel ulang menjadi suku bunga permanen. Suku bunga tetap ini menawarkan tingkat keamanan finansial kepada peminjam dan memungkinkan penganggaran. Pada titik ini, 3-2-1 menjadi pinjaman konvensional dan memberikan stabilitas, terutama jika dibandingkan dengan  hipotek dengan suku bunga variabel  atau hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan  (ARM). Kedua produk dengan biaya bunga bergerak jangka panjang ini membuat pembeli menghadapi risiko suku bunga yang signifikan selama masa pinjaman. Bunga yang tidak stabil juga meningkatkan kemungkinan bahwa peminjam pada akhirnya perlu membiayai kembali wesel tersebut.

Pembelian 3-2-1 Bersubsidi

Dalam beberapa situasi, penawaran 3-2-1 mungkin datang sebagai insentif dengan pembelian yang dibayar oleh pihak ketiga. Pihak ketiga bisa jadi penjual, bersedia memberikan pengembalian uang tunai kepada pembeli dalam bentuk buydown untuk menjual properti. Dalam kasus lain, perusahaan yang memindahkan karyawan ke pasar baru mungkin menutupi biaya pembelian untuk meringankan biaya relokasi karyawan tersebut. Lebih umum, pembangun menawarkan untuk mensubsidi pembangunan rumah baru dengan setuju untuk membeli sementara suku bunga yang lebih rendah sebagai insentif untuk pembeli rumah baru. 

Lembaga pemberi pinjaman keuangan akan menerima pembayaran hipotek yang sama seperti yang diterimanya melalui pinjaman konvensional. Namun, dengan subsidi, pembangun, penjual, atau pemberi kerja juga akan memberikan kontribusi dalam jumlah yang sama dengan pembayaran bulanan yang didiskon oleh peminjam dalam tiga tahun pertama pinjaman.