Asuransi Jiwa Berjangka vs. Universal: Apa Bedanya?
Apa Asuransi Jiwa Berjangka vs. Universal: Apa Bedanya?
Asuransi jiwa hadir dalam berbagai bentuk, dan dua jenis yang umum adalah jiwa berjangka dan jiwa universal. Perbedaan utama di antara mereka adalah panjang polis, apakah itu mengakumulasi nilai tunai, dan berapa kemungkinan biayanya.
Poin Penting
- Asuransi jiwa berjangka melindungi pemegang polis untuk jangka waktu tertentu, seperti 10 atau 20 tahun.
- Kehidupan universal adalah jenis pertanggungan permanen yang dapat berlangsung seumur hidup pemegang polis.
- Selain tunjangan kematian (seperti polis seumur hidup), kehidupan universal juga memiliki komponen tabungan yang nilainya akan terus bertambah seiring waktu.
Asuransi Jiwa Berjangka
Jiwa berjangka adalah jenis polis asuransi jiwa yang paling dasar. Ini hanya memberikan pertanggungan untuk jangka waktu tertentu. Beberapa kebijakan juga mencakup pertanggungan untuk pemotongan dan pertanggungan tambahan untuk kematian akibat kecelakaan.
Setelah beberapa tahun tertentu — seperti 10, 20, atau 30 — asuransi berjangka kedaluwarsa. Namun, beberapa perusahaan asuransi mengizinkan kelanjutan polis dengan tarif yang lebih tinggi atau untuk konversi polis berjangka menjadi polis permanen, tanpa tanggal kedaluwarsa yang tetap. Umumnya, asuransi jiwa berjangka lebih murah untuk dibeli ketika pemegang polis lebih muda dan risiko kematian relatif rendah. Harga bisa naik seiring dengan bertambahnya usia dan peningkatan risiko.
Asuransi jiwa berjangka sering kali tersedia bagi pekerja sebagai tunjangan karyawan. Jika Anda berbelanja untuk kebijakan sendiri, periksa satu atau lebih lembaga pemeringkat utama — AM Best, Fitch, Moody’s, dan Standard & Poor’s — untuk memastikan Anda berurusan dengan perusahaan yang secara finansial sehat yang kemungkinan besar akan sekitar jika Anda membutuhkannya. Investopedia juga menerbitkan daftar tahunan perusahaan asuransi jiwa berjangka terbaik .
Asuransi Jiwa Universal
Asuransi jiwa universal termasuk dalam kategori polis yang lebih luas yang disebut sebagai asuransi permanen atau asuransi nilai tunai. Jenis polis asuransi ini menggabungkan tunjangan kematian (seperti polis berjangka) dengan komponen tabungan atau nilai tunai yang menumpuk dari waktu ke waktu berdasarkan pajak tangguhan. Porsi tabungan seringkali dapat diuangkan atau dipinjam dari suatu saat nanti.
Karena kebijakan ini dimaksudkan untuk menjadi permanen, pemegang polis biasanya dikenakan sanksi jika mereka mencoba untuk menghentikan polis lebih awal. Selama tahun-tahun awal polis, sebagian besar premi yang dibayarkan oleh pemegang polis akan digunakan untuk komponen tabungan. Selama tahun-tahun berikutnya, ketika pemegang polis lebih tua dan biaya mengasuransikan mereka lebih tinggi, lebih banyak dari setiap premi akan digunakan untuk pembelian asuransi dan lebih sedikit untuk tabungan.
Misalnya, jika seorang anak berusia 21 tahun membeli asuransi berjangka, premi mereka mungkin $ 20 per bulan untuk jumlah pertanggungan tertentu. Dengan polis universal, anak berusia 21 tahun mungkin membayar $ 100 sebulan untuk jumlah pertanggungan yang sama, dengan $ 20 untuk tunjangan kematian dan sisa $ 80 untuk tabungan. Ketika orang tersebut mencapai usia 45 tahun, asuransi berjangka mungkin berharga $ 50 per bulan, sementara kehidupan universal masih berharga $ 100 per bulan, meskipun porsi yang lebih rendah dari jumlah itu akan masuk ke tabungan.
Referensi cepat
Dolar demi dolar, pemegang polis biasanya dapat membeli tunjangan kematian yang jauh lebih besar dengan asuransi jiwa berjangka.
Pertimbangan Khusus
Menurut ahli yang paling tidak bias, asuransi jiwa berjangka lebih cocok untuk orang kebanyakan yang ingin mengasuransikan diri mereka sendiri dan orang yang mereka cintai dari kejadian yang tidak terduga. Hal ini terutama berlaku untuk keluarga muda dengan anggaran terbatas, sebagian karena dengan jumlah uang yang sama mereka dapat membeli polis berjangka yang jauh lebih besar.
Fakta bahwa asuransi berjangka pada akhirnya akan berakhir mungkin juga bukan kerugiannya. Setelah anak-anak tumbuh dewasa dan mandiri secara finansial, orang tua mereka mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa sama sekali, atau membutuhkan lebih sedikit asuransi.
Namun, ini tidak berarti istilah hidup lebih baik untuk semua orang. Misalnya, individu yang akan mendapatkan keuntungan dari keuntungan pajak dari asuransi permanen mungkin kurang peduli dengan biaya yang lebih tinggi dari rencana tersebut.