Peringkat kredit Anda penting

Dalam beberapa dekade terakhir, konsumen semakin bergantung pada kredit. Saat Anda menggunakan kredit, Anda meminjam uang yang Anda janjikan akan dibayar kembali dalam jangka waktu tertentu. Memiliki pemberi pinjaman memberikan kredit Anda adalah hak istimewa yang luar biasa. Jika Anda memiliki peringkat kredit yang baik, nikmatilah. Selain itu, gunakan kredit secara bertanggung jawab. Kredit itu rapuh; satu kesalahan dapat menimbulkan masalah besar ; Anda dapat merusak peringkat kredit Anda tanpa menyadarinya. Oleh karena itu, sangat penting bagi Anda untuk memahami laporan kredit Anda .

Apa Peringkat kredit Anda penting?

Beberapa hal dalam hidup mengikuti Anda seperti halnya laporan kredit Anda. Laporan dan peringkat kredit Anda menyusun potret keuangan yang menyajikan Anda ke dunia bisnis. Riwayat keuangan Anda dapat memengaruhi seberapa risiko yang Anda hadapi kepada pemberi pinjaman.

Risiko kredit yang meningkat berarti premi risiko harus ditambahkan ke harga di mana Anda meminjam uang. Jika Anda memiliki peringkat kredit yang buruk, pemberi pinjaman mungkin tidak menghindari Anda; tetapi sebaliknya, mereka akan meminjami Anda uang dengan tingkat yang lebih tinggi daripada yang dibayarkan oleh seseorang dengan peringkat kredit yang lebih baik. Data hipotetis dalam tabel di bawah ini menunjukkan bagaimana individu dengan peringkat kredit yang bervariasi dapat membayar suku bunga yang sangat berbeda pada hipotek serupa. Perbedaan bunga, pada gilirannya, berdampak besar pada pembayaran bulanan.

Apa yang Terdiri dari Skor Kredit Anda?

Ketika Anda meminjam uang, pemberi pinjaman Anda mengirimkan informasi ke biro kredit, yang merinci, dalam bentuk laporan kredit, seberapa baik Anda menangani hutang Anda. Riwayat ini muncul dalam laporan kredit Anda dari tiga biro kredit utama AS,  Equifax, Experian, dan TransUnion. Biro kredit juga mencatat riwayat kredit Anda menjadi satu nomor yang dikenal sebagai peringkat kredit atau skor kredit. Biro-biro mendasarkan peringkat kredit Anda pada lima faktor utama: 

  1. Kinerja pembayaran kredit 
  2. Tingkat hutang saat ini
  3. Panjang sejarah kredit
  4. Campuran kredit; jenis kredit yang tersedia 
  5. Frekuensi pengajuan kredit baru

Meskipun semua faktor ini dimasukkan dalam jalur kredit lainnya (LOC) ; Memiliki sejarah kredit yang panjang, dan tidak terus-menerus mengajukan kredit tambahan juga akan membantu penilaian Anda.

Peringkat FICO

FICO adalah singkatan dari Fair Isaac Corporation, yang menciptakan perangkat lunak statistik yang digunakan untuk menghitung nilai kredit. Pemberi pinjaman menggunakan skor FICO peminjam bersama dengan rincian lainnya dalam laporan kredit mereka untuk menilai risiko kredit dan menentukan apakah akan memberikan kredit. Skor FICO berkisar antara 350 (risiko sangat tinggi) dan 850 (risiko sangat rendah). Memiliki skor tinggi meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dan membantu persyaratan penawaran, seperti tingkat suku bunga. Memiliki skor FICO yang rendah bisa menjadi pemecah kesepakatan bagi banyak pemberi pinjaman.

Seperti yang digambarkan pada grafik di bawah ini, pada tahun 2009, skor FICO AS rata-rata mencapai titik terendah, di 686. Pada tahun 2018, skor FICO AS rata-rata mencapai titik tertinggi baru di 704, menunjukkan tren peningkatan kualitas kredit AS yang stabil.

Peringkat VantageScore

Sistem VantageScore, yang dikembangkan pada tahun 2006, memiliki bobot yang berbeda dari FICO. Dalam metode ini, pemberi pinjaman mempertimbangkan rata-rata kredit konsumen yang tersedia, kredit terkini, riwayat pembayaran, penggunaan kredit, kedalaman kredit, dan saldo kredit; dengan bobot terbesar diberikan pada riwayat pembayaran dan penggunaan kredit. Kisaran VantageScore berkisar antara 501 dan 990. Mereka yang memiliki skor kurang dari 630 dianggap memiliki kredit yang buruk. Skor antara 630 dan 690 dianggap adil, dan 690 hingga 720 dianggap baik. Skor 720 dan lebih tinggi adalah sangat baik. Meskipun semakin banyak kreditor yang menggunakan sistem ini, sistem ini hampir tidak sepopuler FICO.

Mengapa Anda Harus Memeriksa Laporan Kredit Anda Secara Teratur

Karena peringkat kredit Anda dapat berdampak besar pada banyak keputusan besar dalam hidup, Anda tidak ingin hal itu mengandung kesalahan atau kejutan negatif. Jika Anda menemukan kesalahan, Anda dapat memperbaikinya dengan biro kredit. Jika laporan Anda berisi data yang mencerminkan Anda dengan buruk, maka Anda harus menyadari masalah tersebut sehingga Anda dapat menjelaskannya kepada calon pemberi pinjaman alih-alih tertangkap basah.

Pihak lain melihat laporan kredit Anda — biasanya dengan izin Anda — dan karenanya, tentu saja, Anda harus melakukannya. Secara hukum, Anda berhak untuk meninjau informasi dalam laporan kredit Anda setiap tahun, dan hal itu tidak mempengaruhi nilai kredit Anda. Masing-masing dari tiga biro kredit AS— AnnualCreditReport.com .

Tips untuk Meningkatkan atau Mempertahankan Peringkat Kredit Anda

Jika peringkat kredit Anda bagus, maka Anda ingin meningkatkan atau mempertahankannya. Jika Anda memiliki kredit yang buruk sekarang, yakinlah bahwa mungkin untuk memperbaikinya; Anda tidak perlu hidup dengan nilai kredit tertentu selama sisa hidup Anda. Biro kredit memungkinkan informasi jatuh dari laporan kredit Anda pada waktunya. Biasanya, informasi negatif hilang setelah tujuh tahun; tetapi kebangkrutan tetap ada dalam laporan Anda selama 10 tahun. Berikut adalah beberapa tindakan yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan atau mempertahankan skor kredit Anda: 

  • Lakukan pembayaran pinjaman tepat waktu dan dengan jumlah yang benar.
  • Hindari melebih-lebihkan kredit Anda. Kartu kredit yang tidak diminta yang datang melalui pos mungkin tergoda untuk digunakan, tetapi tidak akan membantu skor kredit Anda.
  • Jangan pernah mengabaikan tagihan yang sudah lewat waktu. Jika Anda menemui masalah dalam membayar hutang Anda, hubungi kreditur Anda untuk membuat pengaturan pembayaran kembali. Jika Anda memberi tahu mereka bahwa Anda mengalami kesulitan, mereka mungkin fleksibel.
  • Waspadai jenis kredit yang Anda miliki. Kredit dari perusahaan pembiayaan dapat memengaruhi skor Anda secara negatif.
  • Jaga hutang Anda serendah mungkin. Terus-menerus memperpanjang kredit Anda hingga mendekati batas Anda dipandang buruk.
  • Batasi jumlah pengajuan kredit Anda. Ketika laporan kredit Anda “dipukul” —yaitu, dipandang — jumlah permintaan kredit yang berlebihan dapat dianggap negatif.