Jenis anuitas tetap
Orang yang tidak sepenuhnya berpartisipasi dalam angkatan kerja, akan pensiun, atau sudah pensiun, sering menggunakan anuitas tetap untuk membantu menstabilkan pendapatan dari investasi. Anuitas tetap adalah kontrak asuransi yang menawarkan annuitant — orang yang memiliki anuitas — sejumlah pendapatan yang dibayarkan secara berkala hingga periode tertentu telah berakhir atau suatu peristiwa (seperti kematian annuitant) telah terjadi.
Membeli anuitas tetap memiliki kelebihan dan kekurangan, dan — dengan biaya tertentu — banyak opsi dapat ditambahkan ke produk dasar.
Apa Jenis anuitas tetap?
- Sebuah anuitas hidup lurus membayar sampai kematian annuitant; uang tidak dapat diserahkan kepada penerima, dan perusahaan yang menjualnya menyimpan uang yang tersisa.
- Kehidupan bersama dengan anuitas selamat terakhir memungkinkan pasangan pemilik untuk menjadi penerima manfaat dan untuk terus mendapatkan pembayaran sampai kematiannya, tetapi harganya jauh lebih mahal daripada anuitas seumur hidup.
- Suatu istilah anuitas tertentu membayar uang selama jangka waktu tertentu, setelah itu berakhir dan tidak ada lagi pembayaran yang dilakukan; jika annuitant meninggal sebelum jangka waktunya berakhir, perusahaan yang menjual anuitas menyimpan sisa uang.
Bagaimana Anuitas Tetap Bekerja?
Perusahaan asuransi atau lembaga keuangan menawarkan anuitas tetap untuk pembayaran sekaligus (biasanya sebagian besar uang tunai dan tabungan setara tunai annuitant ), atau mereka dapat dibayar secara berkala selama annuitant masih bekerja. Uang yang diinvestasikan dalam anuitas dijamin untuk mendapatkan tingkat pengembalian tetap selama fase akumulasi anuitas (ketika uang dimasukkan ke dalamnya).
Selama fase annuitization (ketika uang dibayarkan), saldo yang diinvestasikan — dikurangi pembayaran — akan terus bertambah pada tingkat bunga tetap ini. Namun, dalam beberapa kasus, annuitant tidak hidup cukup lama untuk mengklaim jumlah penuh dari anuitas mereka. Ketika ini terjadi, mereka biasanya menyerahkan sisa tabungan anuitas mereka kepada perusahaan yang menjualnya kepada mereka. Apakah annuitant memilih untuk mencoba menghindari hasil ini tergantung pada jenis polis yang dibeli.
Saat Anda mempertimbangkan untuk membeli anuitas tetap, penting untuk diingat bahwa Anda sering kali dapat menegosiasikan harga produk ini. Selain itu, jumlah uang yang akan dibayarkan oleh anuitas bervariasi (terkadang sangat) di antara perantara keuangan yang menjualnya, jadi yang terbaik adalah berbelanja dan menghindari membuat keputusan cepat.
Dua jenis utama anuitas tetap adalah anuitas seumur hidup dan istilah anuitas tertentu .Anuitas seumur hidup membayar jumlah yang telah ditentukan setiap periode sampai kematian annuitant, sedangkan anuitas jangka tertentu membayar jumlah yang telah ditentukan setiap periode (biasanya bulanan) sampai produk anuitas berakhir, yang mungkin sebelum kematian annuitant.
Referensi cepat
Selalu negosiasikan harga sebelum membeli anuitas tetap.
Berbagai Jenis Anuitas Kehidupan
Ada beberapa jenis anuitas kehidupan, dan berbeda menurut komponen asuransi yang mereka tawarkan. Artinya, beberapa jenis anuitas kehidupan dapat mengubah struktur pembayaran di masa depan jika terjadi sesuatu yang negatif terjadi pada annuitant, seperti sakit atau kematian dini.
Lebih khusus lagi, semakin banyak komponen asuransi, semakin lama pembayaran dapat berlangsung dari waktu ke waktu setelah fase annuitization dimulai (kita lihat cara kerjanya di bawah), dan semakin lama pembayaran berlangsung, semakin kecil jadinya. Jumlah pembayaran bulanan juga tergantung pada harapan hidup annuitant; semakin rendah usia harapan hidup, semakin tinggi pembayarannya, karena lebih banyak investasi anuitas yang harus dibayarkan dalam periode yang lebih singkat.
Juga, harga anuitas kehidupan terdiri dari uang yang diinvestasikan dalam anuitas dan premi yang dibayarkan untuk komponen asuransi ini. Oleh karena itu, semakin banyak komponen asuransi yang Anda miliki, semakin mahal anuitas Anda. Setiap jenis anuitas hidup memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing, tergantung dari sifat anuitasnya. Mari kita lihat berbagai jenis anuitas kehidupan lebih dekat.
Anuitas Kehidupan Lurus
Ini adalah bentuk anuitas seumur hidup yang paling sederhana — komponen asuransi tidak didasarkan pada apa pun kecuali menyediakan pendapatan sampai kematian. Setelah fase annuitization dimulai, anuitas ini membayar sejumlah tertentu per periode sampai annuitant meninggal. Karena tidak ada jenis komponen asuransi lain untuk jenis anuitas ini, biayanya lebih murah.
Juga, anuitas seumur hidup tidak menawarkan bentuk pembayaran kepada penerima manfaat yang masih hidup setelah kematian annuitant.Mereka yang ingin meninggalkan warisan kepada para penyintas mereka akan disarankan untuk menyimpan investasi lain jika mereka cenderung untuk membeli anuitas seumur hidup.
Anuitas Kesehatan di Bawah Standar
Ini adalah anuitas seumur hidup yang dapat dibeli oleh seseorang dengan masalah kesehatan yang serius. Mereka diberi harga sesuai dengan kemungkinan annuitant meninggal dalam waktu dekat. Semakin rendah usia harapan hidup, semakin mahal anuitasnya, karena semakin kecil peluang bagi perusahaan asuransi untuk mendapatkan keuntungan dari uang yang diinvestasikan oleh penerima dana.
Untuk alasan ini, penerima anuitas kesehatan di bawah standar juga menerima persentase yang lebih rendah dari investasi awalnya dalam anuitas.Namun, karena harapan hidup lebih rendah, pembayaran per periode secara substansial meningkat dibandingkan dengan pembayaran yang dilakukan kepada setiap annuitant yang diharapkan hidup selama bertahun-tahun. Komponen asuransi lain biasanya tidak ditawarkan dengan kendaraan ini.
Anuitas Hidup Dengan Jangka Waktu Terjamin
Anuitas seumur hidup dengan jangka waktu yang dijamin menawarkan lebih banyak komponen asuransi daripada anuitas seumur hidup dengan memungkinkan annuitant untuk menunjuk penerima.Jika annuitant meninggal sebelum jangka waktu (jangka waktu) berlalu, penerima akan menerima berapa pun jumlah yang belum dibayarkan.
Namun, jika terjadi kematian lebih awal dari yang diperkirakan, para annuitant tidak menyerahkan tabungan mereka kepada perusahaan asuransi. Tentu saja, keunggulan ini memiliki biaya tambahan.
Hal lain yang perlu diingat adalah penerima manfaat menerima satu pembayaran sekaligus dari perusahaan asuransi.Kemungkinan hasil dari pembayaran seperti itu adalah lonjakan pendapatan tahunan penerima manfaat dan peningkatan pajak pendapatan pada tahun di mana mereka menerima pembayaran tersebut. Implikasi pajak ini dapat mengakibatkan annuitant menyerahkan lebih sedikit kepada penerima yang ditunjuknya daripada yang dimaksudkan.
Hidup Bersama Dengan Anuitas Terakhir yang Selamat
Jenis anuitas ini melanjutkan pembayaran kepada annuitant dan pasangannya sampai keduanya meninggal.Pembayaran diteruskan ke pasangan yang tersisa tidak peduli apapun (yaitu, mereka tidak bergantung pada apakah annuitant meninggal sebelum jangka waktu tertentu). Anuitas ini juga memberikan annuitant kesempatan untuk menunjuk penerima tambahan untuk menerima pembayaran jika pasangan meninggal lebih cepat dari perkiraan. Pengganggu mungkin menyatakan bahwa penerima manfaat akan menerima pembayaran yang lebih rendah.
Keuntungan dari kehidupan bersama dengan anuitas selamat terakhir (juga disebut sebagai anuitas bersama dan selamat) adalah bahwa pasangan annuitant memiliki keamanan pendapatan lanjutan setelah annuitant meninggal. Namun, karena pembayarannya berkala dan bukan sekaligus, pasangan tidak akan dibebani dengan beban pajak yang tidak perlu. Kerugiannya di sini adalah biaya. Karena ini mengandung lebih banyak komponen asuransi tambahan, biaya untuk annuitants jauh lebih tinggi.
Berbagai Jenis Istilah Anuitas Tertentu
Anuitas ini adalah produk yang sangat berbeda dari anuitas seumur hidup. Jangka waktu anuitas tertentu membayar jumlah tertentu per periode hingga tanggal tertentu, tidak peduli apa yang terjadi pada annuitant selama jangka waktu tersebut. Jika annuitant meninggal sebelum tanggal yang ditentukan, perusahaan asuransi menyimpan sisa nilai anuitas.
Ini tidak mengandung komponen asuransi tambahan; Artinya, tidak seperti anuitas seumur hidup yang dibahas di atas, istilah anuitas tertentu tidak memperhitungkan kondisi annuitant, harapan hidup, atau penerima. Selanjutnya, jika terjadi gangguan kesehatan dan peningkatan biaya pengobatan, pendapatan dari suatu jangka waktu anuitas tertentu tidak akan meningkat untuk mengakomodasi peningkatan biaya annuitant. Karena anuitas ini menawarkan lebih sedikit pilihan asuransi dan oleh karena itu tidak menimbulkan risiko bagi perusahaan asuransi atau penyedia jasa keuangan, anuitas ini jauh lebih murah daripada anuitas seumur hidup.
Kerugian dari kendaraan pendapatan ini adalah bahwa setelah jangka waktu berakhir, pendapatan dari anuitas selesai. Istilah anuitas tertentu sering dijual kepada orang-orang yang menginginkan pendapatan stabil untuk masa pensiun mereka tetapi tidak tertarik untuk membeli komponen asuransi apa pun atau tidak mampu membelinya.
Anuitas Berkualitas dan Tidak Memenuhi Syarat
Untuk semua anuitas tetap, pertumbuhan uang yang diinvestasikan adalah pajak tangguhan. Anuitas itu sendiri dapat dibeli dengan pendapatan sebelum pajak atau uang yang telah dikenakan pajak. Jenis pendapatan (sebelum pajak atau setelah pajak) yang dengannya anuitas dibeli menentukan apakah memenuhi syarat untuk status penangguhan pajak.
Anuitas yang dibeli dengan pendapatan sebelum pajak memenuhi syarat untuk status penangguhan pajak karena uang yang diinvestasikan di dalamnya tidak pernah dikenakan pajak.Anuitas yang memenuhi syarat dibeli saat pensiun dengan dana yang telah diinvestasikan dalam program pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401 (k), dan telah tumbuh bebas pajak. Anuitas yang memenuhi syarat juga dapat dibeli secara berkala selama masa kerja annuitant dengan uang yang belum dikenakan pajak.
Anuitas yang dibeli dengan uang yang telah dikenakan pajak di sumber pendapatan tidak memenuhi syarat untuk status penangguhan pajak. Ini biasanya dibeli saat pensiun atau selama masa kerja annuitant.
Keuntungan dari anuitas yang memenuhi syarat adalah pertumbuhan bebas pajak atas uang yang diinvestasikan, dan pajak ditangguhkan sampai uang itu dibayarkan. Keuntungan dari anuitas yang tidak memenuhi syarat adalah pertumbuhan pajak tangguhan atas pendapatan yang dihasilkan dari uang pajak yang diinvestasikan dalam anuitas.
Dalam kasus anuitas yang memenuhi syarat atau tidak memenuhi syarat, ketika annuitant meninggal, penerima akan berhutang pajak yang sangat tinggi atas pendapatan investasi.Penerima manfaat tidak menikmati status bebas pajak atas anuitas yang mereka warisi. Ketika annuitants sedang melakukan perencanaan real mereka, penting untuk berkonsultasi dengan spesialis atau melakukan penelitian yang cermat untuk memastikan bahwa orang yang mereka cintai tidak dibebani dengan beban pajak yang luar biasa.
Garis bawah
Anuitas tetap adalah sarana yang ampuh untuk menabung untuk masa pensiun dan menjamin aliran pendapatan reguler selama itu. Mereka sering digunakan untuk penangguhan pajak dan tabungan.
Pada saat yang sama, anuitas bisa sangat sulit untuk dikelola untuk mendapatkan keuntungan yang maksimal, karena biaya fitur asuransi dapat menggerogoti laba atas investasi awal.
Kontrak anuitas itu rumit, dan mereka yang tidak memahaminya mungkin akan membayar banyak uang untuk instrumen yang tidak memenuhi tujuan yang dimaksudkan. Untuk mendapatkan manfaat dari pengurangan pajak, pengembalian yang stabil, dan ketenangan pikiran yang tak ternilai yang dapat ditawarkan oleh anuitas tetap, investor perlu meneliti dan mempertimbangkan instrumen ini secara menyeluruh terhadap sumber pendapatan pensiun lainnya, seperti pembayaran pensiun, 401 (k) s, dan rekening pensiun individu (IRA).