Ensiklopedia keuangan

Memilih pembayaran pada anuitas Anda

Bagi beberapa investor,anuitas dapat menjadi bagian yang tepat dari rencana keuangan yang sehat .Namun, salah satu faktor yang sering disalahpahami adalah opsi pembayaran anuitas.Di bawah ini, kami menetapkan opsi ini, cara menghitungnya, dan cara pengenaan pajaknya.Mereka sering dibayar melaluitransfer ACH .

Apa Memilih pembayaran pada anuitas Anda?

Dua fase dalam kehidupan anuitas adalah fase akumulasi dan fase annuitization (atau fase pembayaran).  Selama fase akumulasi, Anda dapat menambahkan dana ke kontrak anuitas Anda dengan menyetorkan uang tunai, mengubah nilai tunai asuransi jiwa, atau melakukan pertukaran 1035 dari anuitas lain (untuk menyebutkan beberapa cara berkontribusi).  Jika Anda mengikuti aturan anuitas, anuitas Anda akan mengakumulasi pendapatan berdasarkan pajak tangguhan sampai Anda mulai melakukan penarikan.

Setelah Anda mencapai usia 59½, Anda dapat mulai menarik uang dari anuitas tanpa biaya penalti.

Poin Penting

  • Opsi pembayaran sering kali dibayarkan melalui transfer ACH.
  • Metode untuk mengambil pembayaran anuitas termasuk metode annuitization, jadwal penarikan sistematis, dan pembayaran sekaligus.
  • Jenis kelamin dan usia adalah dua faktor paling umum yang digunakan untuk menentukan pembayaran.

Opsi Pembayaran Anuitas

Ada beberapa metode berbeda untuk mengambil pembayaran anuitas.Metode yang paling umum adalah:56

Metode annuitization memberi Anda jaminan pendapatan bulanan untuk jangka waktu tertentu atau seumur hidup. Di bawah jadwal penarikan sistematis, Anda memiliki kendali penuh atas waktu distribusi tetapi tidak ada perlindungan terhadap aset anuitas yang masih hidup.

Opsi annuitization hidup

The pilihan hidup biasanya menyediakan pembayaran tertinggi, karena pembayaran bulanan dihitung hanya pada kehidupan annuitant. Opsi ini memberikan aliran pendapatan seumur hidup, yang merupakan lindung nilai yang efektif untuk tidak hidup lebih lama dari pendapatan pensiun Anda.

Opsi annuitization kehidupan bersama

Opsi umum ini memungkinkan Anda untuk memberikan penghasilan kepada pasangan Anda setelah kematian Anda. Pembayaran bulanan lebih rendah dari pada opsi hidup, karena perhitungan didasarkan pada harapan hidup kedua pasangan.

Periode annuitization tertentu

Dengan opsi ini, nilai anuitas Anda dibayarkan selama jangka waktu tertentu yang Anda pilih, seperti 10, 15, atau 20 tahun. Jika Anda memilih periode 15 tahun tertentu dan meninggal dalam 10 tahun pertama, kontrak dijamin untuk membayar penerima Anda selama lima tahun tersisa.

Hidup dengan istilah terjamin

Banyak orang menyukai gagasan penghasilan seumur hidup (yang mereka dapatkan dengan opsi hidup), tetapi mereka takut untuk memilihnya jika mereka meninggal dalam waktu dekat. Opsi seumur hidup dengan jaminan jangka waktu memberi Anda aliran pendapatan seumur hidup (seperti opsi hidup), jadi ini membayar Anda selama Anda hidup. Namun, dengan opsi ini Anda dapat memilih periode yang dijamin, seperti jangka waktu yang dijamin 10 tahun, di mana anuitas Anda wajib dibayarkan kepada harta atau penerima manfaat Anda bahkan jika Anda meninggal sebelum periode jaminan tersebut berakhir.

Penarikan sistematis

Di bawah metode ini Anda dapat memilih ukuran pembayaran yang ingin Anda terima setiap bulan dan berapa banyak pembayaran yang ingin Anda terima secara keseluruhan. Namun, perusahaan asuransi tidak akan menjamin bahwa Anda tidak akan hidup lebih lama dari pembayaran pendapatan Anda. Berapa banyak yang Anda terima dan berapa bulan Anda menerima pembayaran tergantung pada berapa banyak yang Anda miliki di akun. Beban risiko harapan hidup ada di pundak Anda.

Pembayaran lump-sum

Mengambil aset dalam anuitas Anda dalam satu jumlah sekaligus biasanya tidak disarankan, karena pada tahun Anda mengambil jumlah sekaligus, pajak penghasilan biasa akan jatuh tempo pada seluruh bagian keuntungan investasi dari anuitas Anda. Jelas, ini adalah opsi pembayaran yang sangat tidak efisien dari perspektif minimalisasi pajak.

Perhitungan Pembayaran Bulanan

Ada beberapa faktor yang digunakan perusahaan asuransi untuk menghitung jumlah pembayaran bulanan Anda, tetapi dua yang paling umum adalah jenis kelamin dan usia — keduanya memengaruhi harapan hidup Anda. Karena wanita memiliki harapan hidup lebih lama daripada pria, mereka tidak akan menerima pembayaran bulanan setinggi rekan pria mereka. Dan, tentu saja, semakin tua usia Anda, semakin rendah harapan hidup Anda. Dengan demikian, pria berusia 75 tahun dengan pilihan hidup akan menerima pembayaran bulanan yang lebih tinggi daripada pria berusia 65 tahun.

Faktor utama lain yang memengaruhi ukuran pembayaran bulanan Anda adalah opsi pembayaran yang Anda pilih, yang memengaruhi berapa lama pembayaran akan berlangsung. Misalnya, jika Anda memilih opsi hidup bersama, pembayaran bulanan Anda kemungkinan besar akan lebih rendah, karena pembayaran berlanjut ke pasangan Anda setelah kematian Anda.

Terakhir, besarnya pembayaran bulanan Anda bergantung pada perusahaan asuransi yang Anda gunakan dan hasil investasi yang diharapkandari uang Anda.Jika perusahaan dapat menghasilkan 5% daripada pengembalian 3% dengan uang Anda, pembayaran Anda akan lebih tinggi.Namun, kenaikan pembayaran Anda saat pengembalian lebih tinggi tergantung pada apakah Anda memilih pembayaran bulanan tetap atau pembayaran bulanan variabel dari anuitas Anda.Jika Anda memilih jumlah tetap, pembayaran Anda tidak akan berubah, dan perusahaan asuransi menanggung semua risiko investasi.Di bawah pembayaran variabel, ukuran pembayaran bulanan berfluktuasi berdasarkan kondisi pasar, jadi Anda menanggung risiko pasar .

Pajak Pembayaran Anuitas

Setelah kontrak Anda dibatalkan, bagian dari setiap pembayaran (dari anuitas tetap) dianggap sebagai pengembalian sebagian dari dasar (kontribusi awal Anda), dan sebagian dianggap sebagai penghasilan kena pajak dengan menggunakan rasio pengecualian.  Setelah Anda memilih metode pembayaran, Anda harus menanyakan rasio pengecualian Anda, yang memberi tahu Anda berapa banyak yang dikecualikan dari pengenaan pajak. Jika rasio pengecualian Anda adalah 80% pada pembayaran bulanan $ 1.000, maka $ 800 dikecualikan dari pajak penghasilan, dan $ 200 dikenakan pajak.

Distribusi prematur (yang terjadi sebelum Anda mencapai usia 59½) akan dikenakan penalti 10%, dan untuk anuitas yang dibeli sebelum 14 Agustus 1982, metode FIFO (masuk pertama, keluar pertama) digunakan untuk penarikan.  Untuk anuitas yang dibeli setelah 13 Agustus 1982, aturan penarikannya adalah LIFO (masuk terakhir, keluar pertama), artinya pendapatan akan keluar lebih dulu.  Anda harus membayar tidak hanya denda 10% atas penarikan tetapi juga pajak pendapatan atas setiap bagian dari penarikan yang dapat diatribusikan sebagai keuntungan investasi. Bukan keputusan yang bijaksana untuk menarik dana sebelum usia 59½, jadi cobalah untuk menghindarinya dengan segala cara.

Masalah Kualitas Kredit

Faktor terakhir yang perlu dipertimbangkan adalah kualitas kredit perusahaan asuransi.Ingatlah bahwa hanya karena Anda telah mengumpulkan anuitas Anda di satu perusahaan asuransi selama 20 tahun terakhir, Anda tidak perlu memulai pembayaran dengannya.Jika perusahaan asuransi lain dengan peringkat tinggi telah menawarkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, mungkin ada baiknya Anda meluangkan waktu untuk melakukan pertukaran 1035 bebas pajak ke perusahaan asuransi baru, tetapi pastikan untuk memeriksa biaya penyerahan pada kontrak Anda saat ini sebelum Anda. memulai transfer apa pun.12

Perusahaan asuransi memiliki karyawan yang dibayar dengan baik di departemen khusus yang akan memberi Anda perkiraan pembayaran untuk setiap opsi.Buat mereka mendapatkan1,5% tambahan dalam biaya yang mereka kenakan setiap tahun ke kontrak Anda : Mintalah beberapa perusahaan asuransi berkualitas memberi Anda penawaran tentang nilai anuitas Anda saat ini dengan beberapa opsi pembayaran.

Garis bawah

Memutuskan metode pembayaran anuitas terbaik untuk anuitas Anda tidaklah mudah. Pertimbangkan prioritas Anda, jumlah yang Anda butuhkan setiap bulan, dan berapa lama menurut Anda Anda akan membutuhkan pembayaran ini.

Tentu saja, Anda dapat memilih untuk tidak menerima pembayaran sama sekali.Beberapa individu tidak membutuhkan pendapatan dari dana yang telah terkumpul dalam anuitas mereka.Jika hal yang sama berlaku untuk Anda, pastikan untuk memeriksa apakah penunjukan penerima Anda sudah benar, karena anuitas dapat ditransfer ke penerima Anda saat Anda meninggal.