Ensiklopedia keuangan

Asuransi Jiwa: Menempatkan harga pada ketenangan pikiran

Jika Anda bertanya-tanya apakah masuk akal untuk membeli asuransi jiwa, tanyakan pada diri Anda pertanyaan ini: “Apakah kematian saya akan membuat seseorang dalam kesulitan finansial?” Jika jawaban Anda adalah “ya”, mungkin inilah saatnya untuk serius berbelanja asuransi jiwa. Asuransi jiwa dapat menawarkan ketenangan pikiran, membantu memastikan bahwa hutang atau orang yang Anda cintai akan diurus secara finansial jika Anda meninggal. Tetapi sebelum mempertimbangkan apakah akan membelinya atau tidak, Anda mungkin ingin bertanya pada diri sendiri apakah Anda akan memenuhi syarat, dan apakah Anda harus membeli asuransi jiwa berjangka atau permanen.

Apa Asuransi Jiwa: Menempatkan harga pada ketenangan pikiran?

  • Asuransi jiwa merupakan pertimbangan penting bagi siapa pun yang peduli tentang bagaimana kematian mereka dapat berdampak secara finansial pada orang yang dicintai.
  • Orang tua sangat diuntungkan dengan adanya asuransi jiwa sehingga jika meninggal saat anaknya masih menjadi tanggungan, maka anak tersebut dibiarkan memiliki dana untuk hidup dan juga dapat melunasi hutang.
  • Sebagian besar pelamar perlu menjalani pemeriksaan kesehatan; perusahaan asuransi juga melihat riwayat kesehatan, peringkat kredit, catatan mengemudi, dan hobi Anda — untuk melihat apakah Anda terlibat dalam banyak aktivitas sembrono.
  • Jumlah pertanggungan yang dibutuhkan ditentukan dengan menggunakan “pendekatan kehidupan manusia” yang melihat harapan hidup dan pendapatan atau “pendekatan kebutuhan” yang melihat pada biaya yang diproyeksikan berulang dan tidak biasa.

Siapa yang Membutuhkan (dan Memenuhi Syarat untuk) Asuransi Jiwa?

Aturan praktisnya adalah setelah Anda menjadi orang tua, setiap orang dewasa di rumah Anda yang memiliki penghasilan harus memiliki perlindungan asuransi jiwa yang akan berlaku hingga anak bungsu menyelesaikan perguruan tinggi.Jika Anda memiliki kewajiban keuangan yang signifikan seperti hutang kartu kredit atau hipotek yang tinggi, Anda dapat menggunakan asuransi jiwa untuk memastikan bahwa hutang tersebut dijamin.Karena tunjangan kematian asuransi jiwaumumnya dibebaskan dari pajak federal, banyak perencana keuangan sering menggunakan tunjangan asuransi jiwa klien untuk membantu membayar pajak harta benda yang berlaku yangdihasilkan setelah kematian orang yang dicintai.

Untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat, sebagian besar polis asuransi jiwa mengharuskan Anda menjalani pemeriksaan kesehatan. Sebelum menerbitkan polis, perusahaan asuransi juga akan memeriksa hal-hal seperti riwayat kesehatan, hobi, peringkat kredit, dan catatan mengemudi Anda. Faktor-faktor seperti usia, merokok, dan masalah kesehatan sebelumnya juga dapat menaikkan premi suatu kebijakan.

Dua metode utama yang digunakan untuk menentukan jumlah asuransi yang dibutuhkan seseorang adalah ” pendekatan kehidupan manusia ” dan ” pendekatan kebutuhan “. Yang pertama memproyeksikan pendapatan individu melalui sisa harapan hidup kerja mereka, dan kemudian nilai kehidupan saat ini ditentukan dengan menggunakan tingkat diskonto. Dengan pendekatan kebutuhan, semua pengeluaran yang berulang dan tidak biasa diperiksa untuk menentukan jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan.

Referensi cepat

Usia, kesehatan, dan apakah orang yang mencari asuransi jiwa merokok atau tidak semua faktor ke dalam harga polis.

Penjelasan Asuransi Jiwa Berjangka

nominal polis kepada penerima yang disebutkan. Semua premi yang dibayarkan digunakan untuk menutupi biaya perlindungan asuransi.

Jangka waktunya mungkin satu, lima, 10, 20 tahun, atau lebih.Tetapi kecuali jika diperpanjang, pertanggungan asuransi berakhir ketika jangka waktu polis berakhir.Karena ini adalah pertanggungan asuransi sementara, ini adalah jenis yang paling murah untuk diperoleh.

Berikut adalah karakteristik utama dari asuransi jiwa berjangka:

  • Perlindungan asuransi sementara
  • Biaya rendah
  • Tidak ada nilai tunai
  • Biasanya terbarukan
  • Terkadang dapat diubah menjadi asuransi jiwa permanen

Referensi cepat

Asuransi jiwa berjangka membayar sejumlah tertentu jika tertanggung meninggal dunia dalam jangka waktu tertentu, dan dianggap sebagai asuransi “sementara”, sedangkan asuransi jiwa permanen menjamin asuransi seumur hidup, asalkan premi terus dibayarkan tepat waktu.

Penjelasan Asuransi Jiwa Permanen

Asuransi jiwa permanen memberikan perlindungan asuransi seumur hidup (tidak kadaluarsa), tetapi premi harus dibayarkan tepat waktu.Kebanyakan polis permanen menawarkan tabungan atau komponen investasi yang digabungkan dengan pertanggungan asuransi.  Komponen ini, pada gilirannya, menyebabkan premi menjadi lebih tinggi daripada premi asuransi berjangka. Investasi dapat menawarkan tingkat bunga tetap atau dalam bentuk sekuritas pasar uang , obligasi atau reksa dana. Porsi tabungan dari polis ini memungkinkan pemilik polis untuk membangun nilai tunai dalam polis yang dapat dipinjam atau didistribusikan suatu saat nanti.

Berikut ciri-ciri utama dari asuransi jiwa permanen:

  • Perlindungan asuransi permanen
  • Lebih mahal untuk dimiliki
  • Membangun nilai tunai
  • Pinjaman diijinkan bertentangan dengan kebijakan
  • Perlakuan pajak yang menguntungkan atas pendapatan polis
  • Premi level

Ada tiga jenis dasar asuransi permanen: seumur hidup , hidup variabel , dan kehidupan universal .Dua yang paling umum adalah kehidupan utuh dan kehidupan universal.Asuransi jiwa utuh memberikan perlindungan seumur hidup — di mana Anda membayar premi yang telah ditentukan sebelumnya.3  Nilai tunai biasanya memiliki tingkat bunga jaminan minimum dan manfaat kematian adalah jumlah tetap. Asuransi jiwa utuh adalah produk asuransi jiwa termahal yang tersedia.

Asuransi jiwa universal memisahkan bagian investasi dan manfaat kematian. Pilihan investasi yang tersedia biasanya mencakup beberapa jenis investasi ekuitas, yang dapat membuat nilai tunai Anda terakumulasi lebih cepat. Seiring waktu, Anda biasanya dapat mengubah premi dan tunjangan kematian agar sesuai dengan anggaran Anda saat ini.

9 Tips Bagi Yang Mempertimbangkan Asuransi Jiwa

  • Pertimbangkan untuk membeli tingkat pertanggungan asuransi “breakpoint” —tarif premi yang lebih baik diberikan pada tingkat pertanggungan $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000, dan $ 1.000.000.
  • Pastikan Anda mendapatkan gambaran tentang polis yang telah Anda pilih. Jika perusahaan asuransi tidak mau memberi Anda satu, cari perusahaan asuransi lain.
  • Selalu berbelanja untuk polis premium level. Tidak ada yang menyukai kenaikan pembayaran premi yang mengejutkan. Jadi, sebelum Anda membeli asuransi berjangka atau permanen pastikan ilustrasi Anda menunjukkan bahwa pembayaran premi Anda dijamin tidak bertambah selama masa pertanggungan Anda.
  • Jangan dijual dengan asuransi permanen untuk fitur investasi atau nilai tunai saja. Untuk dua hingga 10 tahun pertama, premi Anda mungkin tetap membayar komisi agen. Sebagian besar polis tidak mulai membangun nilai tunai yang terhormat sampai tahun kedua belas, jadi tanyakan pada diri Anda apakah fitur tersebut benar-benar berharga.
  • Tentukan durasi pertanggungan yang Anda inginkan sehingga Anda membeli jenis polis yang benar dan menjaga pembayaran premi Anda tetap terjangkau. Jika Anda hanya membutuhkan asuransi selama 10 tahun, Anda mungkin ingin membeli berjangka. Juga, periksa perusahaan asuransi berkualitas ganda untuk tarif mereka.
  • Pastikan bahwa perusahaan asuransi Anda memiliki stabilitas keuangan untuk membayar klaim Anda jika Anda meninggal. Anda dapat meneliti kesehatan keuangan perusahaan asuransi Anda di http://www.ambest.com .
  • Jangan terpengaruh dengan pengendara. Hanya beberapa polis yang pernah membayar di bawah pengendara ini, jadi hindari hal-hal seperti kematian yang tidak disengaja dan pembebasan pengendara premium karena mereka hanya akan mendongkrak premi Anda.
  • Selama 24 jam sebelum pemeriksaan kesehatan Anda, jauhkan gula dan kafein dari sistem Anda. Sebaiknya jadwalkan ujian Anda di pagi hari dan hindari mengonsumsi apa pun kecuali air setidaknya delapan jam sebelumnya.
  • Jika premi Anda terlalu tinggi karena alasan medis atau Anda ditolak pertanggungan, periksa apakah paket grup tersedia melalui perusahaan Anda. Rencana kelompok ini tidak memerlukan pemeriksaan medis atau fisik.

Garis bawah

Saat mencari asuransi, jangan terburu-buru membeli asuransi jiwa permanen yang mahal sebelum mempertimbangkan apakah asuransi jiwa berjangka sudah cukup untuk memenuhi kebutuhan Anda. Sayangnya, dalam banyak kasus, biaya yang dikenakan untuk polis dengan fitur investasi jauh lebih besar daripada manfaatnya. Karena itu, pastikan untuk mempertimbangkan dengan cermat semua pilihan Anda untuk menemukan polis asuransi jiwa terbaik untuk keadaan Anda.

Dengan membeli asuransi jiwa, Anda bertaruh bahwa Anda akan hidup, tetapi juga mendapatkan ketenangan pikiran jika tidak berhasil seperti itu. Jangan biarkan keluarga Anda tidak terlindungi saat Anda tiba-tiba meninggal — bagaimanapun juga, mereka adalah aset Anda yang paling penting.